Je n’y avais pas pensé, mais en effet ça peut avoir un effet non négligeable. Il faudrait refaire la simulation en supposant un barème d’impôt ajusté de l’inflation à la sortie.
Après, est-ce que les tranches sont souvent réajustées ?
Oui c’est réajusté annuellement, par exemple le haut de la tranche 30% est passé de 71397 euros sur les revenus 2013 à 82341 euros sur les revenus 2023, soit une augmentation de 15%.
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Quel lecture intéressante.et qui me fait dire que je commence à regretter mes choix… Je suis rentrée sur un PER chez Generali avec uniquement pour but de baisser mes impôts mais finalement j’ai comme une impression de poudre au yeux… Enfin ces peut être une erreur de débutant ?!
Le calcul des impôts en sortie de PER en capital se fait sur la tmi en cours d’année (ou n-1) ou alors sur plusieurs années avant ?
Dans l’idée (j’abuse) se mettre au chômage un an avant la retraite et avoir un tmi à ras les pâquerettes serait une idée ?!!
Je pense que c’est sur l’année du cash out. Le somme retiré (hors PV) vient s’ajouter au revenu global net de ta fiche d’impôt.
Je pense qu’il vaut mieux avoir une approche long terme sur ce genre de produits. Si tu es actif jeune, c’est possible que ce ne soit pas l’actif défiscalisant à utiliser en premier mais tu peux déjà commencer à mettre un peu d’argent dessus et augmenter au fur & à mesure que ta TMI augmente mais il ne faut pas toucher à ce produit avant les 30% minimum.
Cela dépend aussi des catégories pro, il y a certaines personnes qui auront des grosses différences entre leur salaire et leur retraite. C’est clairement intéressant pour eux.
Moi j’ai aussi utilisé ça pour rapatrier Article 83 et autres PERCO ouverts par les sociétés de ma femme et moi avec beaucoup de frais et peu de résultats. A quoi sert d’avoir 1000€ sur un compte qui rapporte 3% par an pour une retraite dans 35 ans? Autant les mettre sur des actifs risqués.
Enfin, j’en ai ouvert un aussi à ma femme parce qu’elle ne souhaite pas d’assurance vie, de CTO ou PEA. On est déjà beaucoup engagés en immobilier donc cela permet de se diversifier malgré tout.
Après, il y a clairement des cas où il ne faut pas utiliser comme l’achat de la RP par exemple et ça a été mon erreur.
Maintenant que j’ai des enfants, que j’ai acheté ma RP et que mes revenus stagnent, le montant que j’affecte est bien moindre mais je continue d’y allouer une petite somme tous les mois même si la retraite ne sera pas avant au moins 30 ans.
Je ne suis pas hyper convaincu, et j’ai la flemme de refaire des simulations.
Ce qui m’embête, c’est que les revenus ont quand même (à la louche) tendance à suivre aussi l’inflation. Du coup je ne suis pas sûr que cela change grand chose à la réponse qu’on apporte à la question « est-ce que je changerai de tranche marginale à la retraite ? ». Au doigt mouillé, je ne pense pas que beaucoup de personnes puissent répondre « oui, grâce au barème qui a suivi l’inflation, et ce sur la totalité de la somme que je vais retirer de mon PER ».
Mais si quelqu’un a des statistiques ça m’intéresse. Il y a malgré tout certainement des gens qui sont concernés.
Je pense que la revalorisation des tranches est un argument valable pour ceux qui sont légèrement au-dessus d’une tranche. Après, on peut trouver les stats de l’inflation vs augmentation des salaires et coupler ça avec le % de réduction du salaire retraite / pre-retraite pour mieux estimer si oui ou non, on descendra d’une tranche à la retraite.
C’est justement un fonctionnement inverse qu’il faut avoir avec le PER sur une TMI identique en entrée & sortie.
Je crois que ça avait été calculé sur le forum justement (j’ai pas relu tout le thread ici)
En gros un PER en TMi 30 vaut le coût pour les versement jusqu’à 35ans environ. Après c’est moins intéressant car l’avantage fiscal n’a plus assez de temps pour cumuler les intérêts
Bon le principal soucis reste que la TMI jeune est souvent moindre et que à 35ans il reste encore au moins 30ans d’argent bloqué … avec toutes les incertitudes que cela sous entend.
Partant de ce constat, et ayant dépassé les 35 depuis peu 
, j’ai diminué les versements sur PER par plus de moitié.
Merci pour vos réponses.
Je comprends déjà mieux les rouages du per en lisant le Fil…
Ces claire que pour que cela serve à quelque chose il faut sortir en tmi faible.
Baissé son Tmi imposerait par exemple une baisse de salaire ou bien une année de maladie ?!! Ou alors l’impots est calculée sur la première année de retraite ?
Car si l’impôt est calculée avec le cash out + PV + l’année fiscale ces compliqué d’être dans un tranche inférieure !
Je me mélange les pinceaux certainement ?!
Aussi, si le PEr ne me convient pas et comme je peu lire souvent on en baisse les virements mensuels, cela a-t-il encore un intérêt ?
L’impôt sur le revenu n’est pas calculé sur la PV. C’est Flat tax (sauf changement d’ici X années).
Si tu veux tout cash out en une fois, en effet ça va être dur d’être sur les petites tranches. Mais pour la plupart des gens, l’idée, c’est d’avoir un complément de revenu à la retraite. Sauf si t’a besoin d’une 911 à la retraite 
. Donc il faudra optimiser les sorties chaque année pour ne pas faire exploser ton revenu global net. Sinon, il y a la sortie en rente.
Supposons que tu es à 20k€ de revenu à la retraite. La tranche des 30% commence à 25k€. Alors tu peux encore retirer environ 5k€ de ton PER pour rester à la tranche des 11%. (plus ou moins les frais réels ou abbatement, etc)
Quelqu’un me corrige si je me trompe
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Ok donc en gros si je frôle les 30% et que retirer 500€ de mon per me fait passer la tranche au dessus ces foutus ?!
Je pense alors que j’ai intérêt à me projeter genre sur 15ans après retraite avec un retrait d’une somme qui d’après ma simulation ne me fera pas dépasser la tranche supérieure et j’arrête à cette somme ?
La simulation sur mon compte retraite serait optimale ?
Attention la tmi à 30% n’impacte que les revenues au delà de 28k. Le calcul de -900e par mois sur 3000 euros est donc faux.
Supposons que ton revenu à la retraite soit exactement le montant du palier à 30 %, alors les 500 € en plus retirés du PER seront imposés à 30 % au lieu de 11 %.
En faisant tes simulations, je te conseille de regarder le scénario où ton TMI sera le même à la sortie. Ça évite les calculs trop compliqués.
Oui, c’est ça ! Après, je te souhaite de vivre plus que 15 ans après ta retraite
Je pense qu’il voulait dire 3000€ dans la tranche en question. Genre quelqu’un qui gagne 33k€, qu’est-ce qu’on fait de ces 3k€ en plus. Soit, on paye des impôts dessus, soit on place dans le PER. Il va payer les impôts sur les 30k€. Par contre il peut choisir de ce qu’il fait des 3k€ restant
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Je viens de lire tout le thread, c’était long et intéressant.
Car je me pose la même question :
- j’ai 50 ans
- 3 enfants, dont 2 qui auront 18 ans cette année
- un PEA chez Saxo
- un CT chez Trade REpublic ou j’achète un peu de crypto et de l’ETF World et Tech en DCA
- TMI de 41% (oui, la vie est sympa)
et ce n’est que depuis cette année que je m’intéresse vraiment à mes finances (pas d’immobilier, par exemple, je n’ai jamais pu acheter avant pour notre RP, et aujourd’hui, étant sur Paris, même avec un très bon revenu, c’est impossible en premier achat, un grand appartement poyr 5 personnes
)
Je m’interroge sur le PER ne serait pas plus intéressant que le CT pour y acheter mes ETF et bénéficier d’une réduction d’impôts par là-même.
Sachant qu’il me reste environ 15 ans à bosser, qu’à un moment mes 2 grands enfants vont quitter la maison, donc on va passer de 4 parts à 3, puis à 2 à la retraite.
Donc si ça se trouve, on va rester à une TMI de 41%…
Bref, vous en pensez quoi ? Ca vaut le coup de lâcher le CT et de basculer sur le PER (Lynxa Spirit, je pense, au vu de ce que j’ai lu à droite et à gauche).
Merci à vous,
Olivier
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Salut,
Penses-tu passer à la tranche à 45 % à ta retraite vu que ton quotient va sérieusement diminuer ?
Pour les TMI de plus de 41%, ça devient très intéressant d’avoir quelques billes dans son PER. Donc oui ça vaut le coup d’investir dedans. Pas forcément lâcher le CT totalement, mais au moins commencer à l’ouvrir et s’y intéresser.
Après, à 15 ans de la retraite, je pense qu’il vaut mieux y aller doucement sur le risque et ne pas mettre 100% en actions. À voir comment tu veux faire ton allocation, mais sur le Lynxea Spirit, tu auras un large choix de support ! Et d’ailleurs toi qui n’as pas d’immobilier, tu peux avoir quelques SCPI sur ton PER.
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Je ne pense pas, non. Il faudrait que j’augmente de bcp mon revenu pour passer à 45%, quand même.
Peut-être arrêter les ETF sur mon CT et en prendre via le PER si je peux (en DCA) et effectivement des SCPI. Un conseil en la matière ?
merci !
C’est une option oui. Surtout qu’il y a de bons ETF sur le PER Spirit
Pour les SCPI, je suis mal placé pour dire quelque chose, il faudrait se renseigner sur d’autres discussions. Il y en a pas mal !
merci !
Bonjour,
Il y a un article très intéressant chez ADI qui décrit le fonctionnement d’un PER et l’intérêt, ou non, d’en ouvrir un.
Pour résumer:
- c’est un produit complémentaire d’une AV, PEA, CTO
- intéressant (de défiscaliser) en phase épargne QUE lorsqu’on est dans une tranche d’imposition (TMI) de 30% ou plus (vu qu’à la retraite, les sommes retirées et qui ont été défiscalisée re-rentrent dans le salaire imposable),
- qu’il n’est intéressant d’y placer tous les ans que des montants qui permettent « d’effacer » sa TMI de 30% (et pas forcément la totalité du plafond autorisée par les impôts, surtout quand on n’en a jamais ouvert)
- vu le blocage des fonds jusqu’à la retraite (sauf cas particuliers, mais pas forcément interessants), il vaut mieux y souscrire lorsqu’on approche de la retraite et qu’on a une certaine visibilité sur son avenir, sa future retraite et sa TMI. Autrement, mieux vaut rester sur son AV et/ou PEA / CTO
- c’est (à ce stade de la réglementation) un très bon moyen de transmission / succession
Par contre, vu les déboires des uns et des autres avec l’AV Lucya-Cardif chez le courtier assurancevie…com, je ne recommanderais pas le produit Evolution-PER distribué par le même courtier (j’hésitais pourtant à l’ouvrir un !) .
Et j’avoue que je suis plutôt déçu de mon PER Nalo (en gestion pilotée) auquel j’ai souscrit l’année dernière (et en « investissement vert » en plus !) .
Par contre, je suis plutôt content de mon PER Linxea Spirit (qui est l’équivalent de l’AV Linxea Spirit-2).
Et pour ceux qui veulent de la gestion piloté, il existe maintenant chez Yomoni également un PER assurantiel (depuis l’année dernière, ADI ne parle que du PER bancaire de Yomoni), mais que je ne connais pas plus que ça.