15 ans d'économies à reprendre en main

Ma stratégie patrimoniale
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Bonjour à tous! :slight_smile:

Je suis tout nouveau ici et plein de questions. Suite à une prise de conscience récente je souhaite commencer à prendre mes finances en main.

Mon profil : J’ai 35 ans, je suis en CDI dans les Telecoms (Salaire = 2150€ net). En concubinage mais vivant dans mon propre appartement en location pour le moment. Je ne suis pas propriétaire.

J’ai actuellement environ 65k€ répartis comme suit :

-Livret A : 22270 €

-LDDS : 8866 €

-Epargne Entreprise : PEG Amundi 20104€ (sur lequel j’ai deja un peu plus de 4000€ deja disponibles au retrait) et PER COL 10000€ (que je ne pourrai pas toucher avant la retraite, logique)

-Compte courant : 4500€ (je ne laisse pas dormir les sous, ils sont juste en attente de partir ailleurs, probablement sur mon PEA chez TR)

-Compte Trade Republic : PEA ouvert très recemment dans lequel j’ai lancé un ETF World en DCA (100€/mois)

Stratégie : J’aimerais rebasculer une partie de mon épargne sur mon compte Trade Republic en gardant un matelas de sécurité sur mes deux livrets. De plus j’ai déjà enclenché un investissement programmé sur un ETF World PEA Amundi à raison de 100€/mois. Mon épargne semble également très concentrée sur la France et l’europe via mon épargne entreprise. D’où l’ETF Monde.

Objectifs : Il y en a deux. Suite à une prise de conscience sur le sujet des retraites, j’aimerais investir passivement pour mes vieux jours. De plus, si c’est possible, j’aimerais mettre de côté afin de pouvoir accèder à ma résidence principale (+ de 5ans). Sachant que les prix de l’immobilier sont élevés dans ma région (Pays Basque / Landes)

Capacité d’épargne : Environ 100€/mois pour commencer, j’ai un profil relativement prudent.

Mon questionnement : Selon vous, dans quelles proportions devrais-je transferer mon epargne sur mon compte Trade Republic, et quel serait le montant raisonnable de versement sur le PEA chaque mois (en plus des 100€ programmés) pour lisser les risques tout en accelerant un peu l’investissement? De plus, est-il judicieux de mélanger mes deux objectifs (retraite et achat immo) sur le même outil?

J’ai conscience que mes questions peuvent sembler bateau. Mais étant relativement prudent comme garçon, j’ai envie de partir sur de bonnes bases.

Merci d’avance!

Alban

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Salut, si tu débutes sur les marchés il faut y aller progressivement pour tester ton mental avant d’éventuelement augmenter ta part de risque.

Ta situation est bonne, pense à ouvrir un bonne AV genre LUCYA CNP ou LINXEA SPIRIT pour être au top.

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bonjour Raoul,

Merci pour ton retour. je vais m’interesser à l’assurance vie, c’est noté!

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Salut,

Concernant vos liquidités, tant que le taux net de TR est supérieur au taux des livrets je ne vois pas ce qui s’oppose à y mettre le max. Mais je vous conseille de conserver les deux livrets car il se peut que d’ici 5 ans le rapport s’inverse.

Concernant votre PEA, étant donné votre projet immo en cours d’ici 5 ans. Je ne blinderai pas trop mon DCA le temps de vous constituer un apport confortable. Vous pourrez augmenter votre DCA une fois ce projet concrétisé.

Je ne suis pas certain d’avoir compris, avez vous l’intention de casser votre PEA pour le projet immo ? Si c’est le cas, je ne vous conseille pas de le faire. Un PEA est efficace sur un temps long. Conservez plutôt cette enveloppe pour votre projet retraite ainsi que continuer à alimenter votre PER.

Pour info vérifiez sur votre contrat, je crois que l’achat de la RP vous permet de débloquer complètement votre PEG. Combiné a vos livrets, vous gonflerez votre apport.

Edit : compte tenu votre projet, j’ai pas compris l’intérêt de prendre une assurance vie. Pour le coup je ne suis pas d’accord avec Raoul. En 5 ans vous n’aurez pas débloqué les avantages fiscaux. Donc pas vraiment utilisable pour sécuriser des fonds pour un apport immo. De plus à 35 ans vous pouvez vous permettre d’être agressif sur votre placement retraite. C’est pas le moment de sécuriser une partie de cette enveloppe. Donc je pense qu’il faut privilégier le PEA et évetuellement commencer à sécuriser une partie sur une AV peut être 10 ans avant votre retraite.

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Merci pour votre réponse!

Donc plutot concentrer le PEA pour le projet retraite alors? Ok!

En ce qui concerne le PEG : oui je peux débloquer la totalité des fonds (et même ceux du PER COL d’ailleurs) en cas d’achat de première résidence principale :slight_smile:.

Mais du coup si je veux mettre de côté tous les mois pour un futur achat immo, quel serait le support le plus adapté? Parce que pour le moment je n’ai alimenté mon compte epargne entreprise que par le biais de primes de participation et d’intéressement… Et à ce sujet là, ce qui me dérange un peu c’est que l’ensemble des investissement sont exposés aux marché Français et Euro. J’aurais aimé en profiter pour diversifier un peu.

Qu’en pensez-vous? @Frederic364

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  • Si vous le pouvez, augmentez un peu votre part PEG si il est performant.
  • Sinon y-a aussi le CTO sur les fonds obligataires courts.
  • Et pour limiter le risque le reste en liquidités sur TR ou un livret.

De toute façon sur 5 ans sans prendre trop de risque y-a pas grand chose à faire si vous voulez rester liquide.

Conservez votre PER, ça c’est optimisé pour votre retraite et c’est comme le PEA son efficacité c’est le temps.

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merci beaucoup pour les conseils! je vais étudier ça.

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Pour ta retraite : Investir en DCA comme tu fais et le meilleur les ETF sont les plus pertinents commence par le PEA et si tu as des convictions sur des entreprises tu as le CTO mais c’est moins pour le projet retraite mais pour essayer d’avoir une meilleure performance
Pour l’apport : l’idéal aurait était l’assurance vie sur fond euros mais j’ai l’impression que tu n’en as pas, déjà je te conseille d’en ouvrir une pour prendre date déjà ça coûte rien et tu gagnes surtout du TEMPS, sur le sujet de l’apport et pour rester liquide et ne pas prendre de risques le surplus que t’as tu peux les mettres sur un compte courant rémunéré comme le fait TR
Petit tips : ton PEG est une arme puissante pour ton apport car tu peux les débloquer avant les 5 ans dans des cas exceptionnels (exemple : achat de ta résidence principale cela en fait partie :slight_smile:) donc vu comme ça ton apport pourrai déjà être pratiquement constituée, seul gros problème c’est que ça fluctue énormément à voir sur les supports que t’as mis mais faut faire attention sur ça car j’ai une connaissance qui a du vendre tout son PEE pour son apport au moment du financement et c’était pas au meilleur moment.

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Salut, bravo à toi pour la prise de conscience ton toi du futur te remercie sûrement déjà. Pour les conseils le problème est qu’on ne sait pas de combien tu as besoin pour ton apport et combien tu dépenses par mois pour vivre + marge mais tu sembles être dans une excellente situation. Ton projet immo semble également être relativement proche donc si j’étais toi je ne m’amuserais pas à chercher la performance sur cet apport le bénéfice/risque de devoir vendre au pire moment ne vaut pas le coup, surtout vu ton profil prudent je garderais une bonne partie sur des livrets ou des comptes courant rémunérés quelque chose comme 70% ou en tout cas la majeure partie selon le risque que tu accepte tu peux laisser le reste fructifier, comme ça si tu en as besoin au pire moment tu gâches pas tout.

Après selon tes calculs tu peux commencer à investir doucement le surplus d’épargne en te fixant un montant de sécurité psychologiquement confortable, tu peux transférer chaque mois tout ce qui dépasse de ce montant sur ton PEA et puis prendre le temps de tester tes limites de confort psychologique en investissant ponctuellement par dessus ton DCA qui lui reste fixe, ça te permettra aussi d’apprendre et découvrir

Bon courage en tout cas et amuse toi bien tu es sur la bonne voie

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Hello,

Beaucoup de personnes ont donné de bons conseils.

Il y a un angle a avoir qui est pour l’achat de ta RP via le PEG ou PERCOL.

Tu peux effectivement faire un retrait si achat de la RP a travers ces 2 plans. Attention car des frais seront présent sur chaque lignes que tu retires donc passer les sommes que tu souhaites en cash.

Si tu as la possibilité d’avoir un abondement sur ces plans, maximise les. Cest de l’argent “gratuit”.

Sur les supports à l’intérieur de ceux-ci regarde les performances délivrées et adapte les à toi et ton aversion aux risques.

Good Luck pour l’apprentissage que tu as initié

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Merci pour ta réponse Pelo!

Effectivement j’ai bien conscience que mon PEG/PERCO est sans doute mon enveloppe avec le plus de performance, mais peut egalement s’erroder facilement selon les besoin au moment T. C’est pour cela que j’imaginais transferer petit à petit sur autre chose. Mais suite aux differents commentaires sur ce post, je prends conscience de l’atout majeur qu’elle represente pour mon patrimoine. Je vais donc peut-être calmer mes ardeurs et la laisser tranquile. C’est encore ambigu pour moi… :slight_smile:

Je note pour l’assurance vie également, je vais surement en ouvrir une. au moins pour prendre date comme tu dis.

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Salut Arthur!

D’abord merci pour les encouragements, c’est sympa :slight_smile: Et merci pour ta réponse.

C’est la tout le problème, je suis encore incertain sur ce que je voudrai acheter (cela dependra de ma situation familiale au moment T et des prix qui ne cessent de grimper). Je cherche juste à me préparer disons. Il n’y a pas d’urgence sur l’achat non plus.

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Salut Halo!

Merci pour ta réponse! Dans tous les cas, peu importe quand je compte retirer les sous du PEG, j’aurai toujours les frais qui s’appliqueront.

Est-il donc judicieux que je transfere le solde déjà deblocable sur un autre support plus interessant ou non?

J’ai du mal à savoir si il est préferable de laisser la totalité sur le PEG et retirer quand j’en aurai besoin, versus, transferer petit à petit ce qui est deblocable vers un autre support. :slightly_smiling_face:

Merci de ton aide en tout cas!

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Salut,

J’ai fait ce même exercice. Si je place mon PEG sur mon PEA, les deux étant corrélés au marché boursier, en fin de compte ça revient au même. Le Delta est n’est significativement pas important.

Le sécuriser est une autre démarche, vous-y- perdez forcément en performance. Mais vous vous mettez à l’abri d’une chute de marché au moment de votre achat. A la limite si vous avez du mal à choisir, faites les deux. Y-a différentes stratégies :

  • En 50% / 50%
  • Retirer que la partie “capital investi” et laisser croite la partie plus-value
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Salut!

Merci de revenir sur le sujet :slight_smile:

Intéressant la stratégie du 50/50… Si j’ai bien compris :

Aujourd’hui aux dernieres nouvelles j’ai environ 4000€ d’épargne disponible au retrait sur mon PEG. Si je suis ton idée, je transfererais 2000€ sur mon PEA (en lissant les sommes evidemment) ce qui me permettrait au passage de rediversifier un peu. Et les 2000€ restants je les sécurise sur un livret ou autre.

J’aime bien l’idée..

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Ce n’est pas tout à fait ça. Pour mon cas, reporter mon PEG vers mon PEA n’était pas gagnant sur tous les points de ma simulation. De plus n’ayant pas encore atteint les 5 ans du PEA, ça laisse des fonds dispos en cas de besoin au lieu de les bloquer de nouveau pour 5 ans. C’est pourquoi j’ai laissé continuer mon épargne disponible générer des plus-values sur le PEG.

En ce qui vous concerne, votre projet court terme d’achat de RP va nécessiter des liquidités pour constituer votre apport. Votre PEG est tout désigné pour constituer une partie cet apport en complément de vos livrets. Cependant, le risque c’est qu’au moment de l’achat les marchés ne soient pas en votre faveur. Donc le 50 / 50, consiste à sécuriser la moitié des fonds dispo sur un livret ou TR. L’autre moitié reste sur le PEG pour le côté croissance.

Pour le PEA, vous avez devant vous une grande inconnue. Ce sont les conditions d’achat de votre RP. Coût, l’apport que vous aurez, son financement etc… Si vous mettez trop d’argent sur votre PEA, le risque c’est que vous soyez obliger d’y toucher dans 5 ans. Or sa performance est optimum sur un temps long. C’est pourquoi, je pense que garder un DCA modéré jusque là me paraît plus prudent. Vous pourrez ré-évaluer votre DCA une fois l’achat réalisé. L’autre idée qui peut être aussi intéressante : si dans les 5 ans à venir on subit une grosse baisse de marché. En ayant aujourd’hui un DCA faible, vous conservez la possibilité de profiter de cette baisse pour l’augmenter. Ce que vous ne pourrez pas faire si vous l’augmentez dès aujourd’hui.

Dernière chose, je ne pense pas que prendre date sur votre AV maintenant soit une bonne idée. Vous devez en même temps vous constituer un apport pour votre RP, alimenter votre DCA pour le PEA et votre PER COL. C’est déjà beaucoup. Prendre date veut dire sélectionner une AV sur les conditions d’aujourd’hui. Immobiliser inutilement une somme (même 500€) dont vous aurez mieux à faire pour votre projet. Pour juste vous laisser l’opportunité d’arrêter le compteur fiscal à vos 43 ans. Je ne pense pas que ce soit à cet âge que vous allez consommer les fonds de votre AV. Vous aurez acheté votre RP et en train de booster votre PEA. Je vous conseillerai plutôt de prendre date un bonne 10aine d’année avant votre retraite. Pour exemple, je viens de le faire à 53 ans. J’y ai mis une partie des fonds de mon livret de banque. L’idée double étant de constituer un petit capital à transmettre en cas de décès prématuré (sic…). Et aussi commencer à sécuriser une partie de mon épargne que j’utiliserai si un crash survient au moment de consommer mon PEA à la retraite.

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D’accord c’est noté!

Merci du temps que vous aurez pris pour répondre à mes questions en tout cas!