J’espère que vous allez bien ! J’aurais aimé avoir votre avis et vos recommandations au sujet de ma situation.
Mon profil
23 ans, célibataire
Revenu de 65k€/an
J’ai un prêt étudiant (pour payer mon école de commerce) de 45k€ à 0.9%
Charges
Loyer de 1100€/mois comprenant toutes les charges
Remboursement de 780€/mois de mon prêt étudiant (reste à rembourser 37k€ sur encore 4 ans et 2 mois)
—> Je n’ai donc que 1500€ qu’il me reste tous les mois. J’essaie de mettre de côté minimum 600€/mois mais de temps en temps moins car je voyage beaucoup (en perso)
Bref, vous l’aurez compris, mon prêt étudiant me pénalise pas mal dans mon pouvoir d’épargner…
Patrimoine brut :
Environ 40k€ (j’ai pas mal bossé pendant mes études) réparti de la manière suivante :
73% sur livrets A, LDD… (bcp trop oui je sais…)
25% sur des actions du CAC40/SBF120 (comptes-titres), sur des ETF MSCI World, S&P (PEA) et un peu sur PEI/PER
2% en crypto
J’ajoute que sur mon épargne mensuelle de 600€/mois, je mets maintenant 400€ sur des ETF (MSCI, S&P) + SBF120 et 200€ sur mes livrets d’épargnes (j’essaie de mettre de moins en moins car bien remplis).
J’aurais donc aimé avoir vos recommandations sur ce que je peux faire de mon épargne (notamment sur livrets), c’est à dire comment mieux l’investir. Ma capacité d’épargne est aussi bcp trop faible vs mon revenu (à cause de ce prêt étudiant) mais je souhaiterais diversifier cette épargne et ne pas mettre uniquement dans des ETF, je suis donc preneur si vous avez une stratégie.
Sachant que je suis bloqué aussi sur ma capacité d’emprunter.
Merci pour vos retours, pour être honnête, je n’ai pas de projets réellement prédéfinis, je souhaiterais simplement maximiser le potentiel de mon épargne qui est actuellement sur mon livret tout en prenant moins de risque que passer par le marché actions. Par exemple pourquoi pas réaliser de petits investissements pour faire du locatif et me générer des petits revenus complémentaires (200-300€ par mois)
Je te conseille de garder une bonne dose de fonds liquides (livrets ou fonds euros) pour ne pas te bloquer quand tu auras des projets persos
Faire du locatif sans emprunt, ca va être compliqué… si tu veux te diversifier sur de l’immo, voir du côté des SCPI en assurance vie
tes actions CAC40 et SBF seraient mieux au chaud dans un PEA que sur un CTO
tu n’es pas obligé d’avoir un projet concret en tête, simplement pour débuter une vague idée de ce que tu veux. Une retraite confortable ? Te faire plaisir dès maintenant avec un complément de salaire ? Partir à la retraite plus tôt ? … Quand tu as trouvé cette vision, tu peux déjà exclure certaines stratégies et en privilégié d’autres.
A vous de voir si un remboursement par anticipation est possible (fonds disponibles dans vos comptes TheClem) et souhaitable (pas de pénalités de la banque pour remboursement anticipé + affectation mensuelle de la somme disponible).
Un excel vous permettra de voir ce qui est le plus rentable. Vous « perdez » 0.9% d’intérêts sur votre prêt. Aujourd’hui le livret A vous rapporte 3% garantis.
Si pas de projet immo locatif dans l’immédiat, alors continue comme ça.
Sinon, remboursement du prêt pour récupérer une capacité d’emprunt maximale pour le projet immo + bourse sur indices tranquillement en DCA.
Sinon, attention à tes habitudes de conso. A ton âge la banque va les scruter.
Effectivement, vu comme ça, c’est tout de suite plus optimiste Il est vrai que je peux faire un remboursement par anticipation mais selon moi, vraiment pas la bonne stratégie
Merci pour ton retour/conseil nicoo07 Concernant les actions, je fais tout depuis mon PEA maintenant (enfin quand c’est possible), c’est simplement qu’à l’époque, je n’en avais pas d’ouvert
Tu as un loyer de 1.1k/mois et et une traite de 0.8k/mois
→ Je m’attends à un reste de 3.5k/mois (pour payer les charges/nourriture/loisir/épargner/etc.) et tu annonces 1.5k, soit une différence 2k/mois (!), pour une épargne finale de .6k (soit 11% de ton revenu).
Sinon je suis en phase avec ce qui est dit au dessus : En particulier, ces 0.8k/mois de traite sont un investissement dont tu bénéficies déjà via ton salaire, et il faut définir tes objectifs de vie/raisons d’épargne/appétence au risque sur son épargne perso, avant de définir le plan d’attaque.
Mais par rapport à une approche classique, il manque un pilier immo: immo direct (RP ou loc), pierre papier ou foncière. Ou pas de pilier immo.
En tout cas, félicitations. Car peut-être plus que ton salaire, tu as cet avantage de t’intéresser très tôt à la question.
