Bonjour,
cela fait un peu moins d’un an que j’ai placé mon argent et je viens tout juste de m’intéresser à la gestion de patrimoine. Je suis en train de voir 2 CGP pour me conseiller et je suis plutôt hésitant donc je viens quérir des conseils 
Voici ce dont je dispose maintenant :
- Un PEL rempli (~ 49k€) qui a été ouvert en 2022 (Le rendement du PEL est vraiment risible en 2022 (1%) donc je pense le casser pour investir ailleurs.)
- Une assurance vie en fond euros (~70k€) que je possède depuis 7 ans et demi (rendement 1,6%) mais qui n’est remplie que depuis quelques mois. (il y avait ~8k dessus à l’origine)
Je suis ingénieur et je commence tout juste à gagner de l’argent (~2,6k/mois). Je n’ai pas de projet particulier pour le moment mais l’idée serait éventuellement d’acheter un bien immobilier dans 5 ou 6 ans.
Voici ce à quoi je pense après avoir regardé plusieurs vidéos / avoir demandé à des CGP :
- Garder un matelas de sécurité (~ 15k€) sur un livret A
- Investir en SCPI (~40k€). Cependant je reste hésitant sur le fait de le faire en pleine ou en nue propriété car pour l’instant je n’ai pas forcément besoin de revenus complémentaires (et qu’ils sont imposés). Un avis sur la question ? Est-ce un bon investissement ?
- Faire du crowdfunding immobilier (~12k€) avec l’aide d’une plateforme ou d’un professionnel
- Il me reste environ 50k€ que je pense garder en assurance vie mais peut être sur des fonds plus pertinents ? Je n’ai pas vraiment d’idée pour ces 50k (peut être plus mettre en SCPI / CI ?). J’ai aussi pensé à réouvrir un PEL cette année afin de profiter d’un taux réduit pour l’achat d’un bien plus tard. (et d’un meilleur rendement que celui de 2022)
En ce qui concerne les investissements mensuels que je peux réaliser : je dispose d’environ 400 euros à investir (dans les SCPI à priori)
J’aurai aussi une question sur les fonds SCPI, on m’a indiqué que ce n’était pas des fonds qui étaient « faits » pour être récupérés rapidement. Le but étant d’investir progressivement et de récupérer les loyers. Dois-je à ce moment là considérer cet argent « bloqué » pendant 8 ans et ne pas l’utiliser pour acheter un futur bien ?
Voilà c’est à peu près tout, j’aurai voulu savoir si la stratégie est bonne ou si il y a des choses à redire / des alternatives possibles. Merci d’avance pour vos réponses.
Bonjour jeune homme,
Tu as déjà un beau capital à investir ! Il est étonnant, si tu as vu 2 CGP, que tu arrives à la conclusion que tu soumets ici.
Voici des pistes de réflexions:
Epargne de précaution
15k sur Livret A: Quel risque vois-tu à court terme ? Tu es jeune embauché (salarié), et après la période d’embauche de ton CDI (je suppose…), tu n’as pas trop de risque de te retrouver dehors. Si tu es dans le public, le risque est 0, si tu es dans le privé, le risque est faible, et 3 mois de dépenses est suffisant pour se retourner. Sur les 2,6k€, tu comptes investir 0,4k€, donc je déduis que tu dépenses 2,2k€. 3 mois de matelas donnerait 6,6k€. A toi de voir si tu as vraiment besoin de plus en disponible immédiatement pour te sentir bien (sachant qu’une assurance vie en euro est aussi de l’épargne liquide, les assureurs ayant un délai max pour te verser les fonds).
Je place donc l’assurance vie en Euro dans cette catégorie « précaution »
Investissement immobilier
Tu sembles tout miser dessus, sous différentes formes !
- Résidence principale dans quelques années : Le PEL pourra te donner un prêt à un taux déjà défini, donc c’est sécurisant… Si les taux montent, ou restent à 4%, alors tu seras content d’avoir ton PEL, si les taux reviennent à 1%, alors tu n’utiliseras pas la faculté de prêt du PEL. Bref ! Cela me semble pertinent d’avoir cette enveloppe dans ton cas.
- SCPI : Tu n’as pas besoin de revenus complémentaires, donc sur ce type d’investissement, il y a 2 possibilités dans ton cas à mon sens:
- En pleine propriété en assurance vie (on ne peut pas investir en nu-propriété avec cette enveloppe)
- En nu-propriété en direct. Le choix de l’échéance pourra être choisie en fonction de la date prévue pour récupérer l’argent… Ainsi, tu payes ta part moins cher, et l’imposition sera réduite.
A noter que les frais d’investissement sont autour de 10%, donc cet investissement se justifie sur une période de 10ans au moins pour amortir les frais.
- Crowdfunding : Là, ce sont des projets de 1 à 3 ans, donc très court. C’est un investissement risqué, toujours assis sur de l’immobilier, puisque tu aides un entrepreneur à construire (et qui peut faire faillite).
Commentaire perso : Attention à l’immobilier ! La remontée des taux fera baisser le prix des biens. Il y aura un réajustement des prix à la baisse, que ce soit en direct (l’immobilier résidentiel particulier, mais ça peut prendre 1 ou 2 ans, après un blocage complet des transactions: les acheteurs n’ayant pas les moyens, les vendeurs rêvant de vendre trop cher comme du temps des taux à 1%…), ou en collectif (SCPI). L’impact sur les SCPI se verra plus vite, car légalement, la valeur de la part ne peut pas s’éloigner de plus de 10% de sa valeur réelle. IL y a d’ailleurs déjà quelques société qui ont revu leur prix à la baisse de 13% à 17% pour tenir compte des nouvelles conditions de marché.
Investissement action
Rien n’est prévu ? Ton patrimoine tel que tu le vois, est tourné Immobilier/Obligations. C’est vraiment déséquilibré, et je suis très surpris qu’un professionnel ait pu te conseiller cette répartition.
Formes-toi, en commençant par exemple en visionnant une vidéo d’un CIF qui te donnera une première piste de réflexion :
COMMENT INVESTIR 1000€ ? Les 5 meilleurs investissements rentables & passifs
J’espère avoir pu te donner des pistes.
Bonjour, merci pour votre réponse
C’est en partie pour ça que je demande conseil ici, j’ai l’impression que les CGP ne m’ont pas listé tout ce dont j’avais vraiment besoin (et uniquement leurs solutions).
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Pour le livret A je peux effectivement prendre moins, j’ai pris 15k pour être sûr de mon coup mais je peux revoir ce budget à la baisse (aux alentours de 7k qui devraient être largement suffisants aussi)
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Pour le PEL : Est-ce alors pertinent de réouvrir mon PEL cette année, et peut-être mettre moins dessus ? Je ne sais pas si le taux du prêt est défini par la somme sur le PEL ou bien uniquement par son ancienneté ?
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SCPI : d’accord, je pense que l’investissement en pleine propriété me conviendrait, mais pourquoi en assurance-vie et pas en direct ?
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Pour l**'investissement action** je suppose que tu fais référence à un PEA ? je ne me suis pas très bien renseigné dessus je vais aller regarder plus en détails. Je ne me suis pas rendu compte que tout ce que je proposais concernait l’immobilier, je vais voir pour mieux diversifier.
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J’ai bien regardé la vidéo, il me manquerait à ce moment là des petites sommes à investir en cryptomonnaies et en actifs physique potentiellement.
Merci pour ces conseils je vais me renseigner et reproposer un plan d’investissement !
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Oui, je pense aussi que tu n’as pas besoin de mettre plus de coté, à moins de prévoir l’achat d’une voiture, de l’électroménager, etc… IL faut vraiment que tu vois ce que tu pourrais avoir comme dépenses exceptionnelles, pour tapper dans cette poche, et pas dans l’épargne long terme.
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Pour le PEL, les 2 taux sont définis au moment de la souscription du plan: le taux « créditeur » de la phase d’épargne, et le taux « débiteur » de la phase d’emprunt. Pour ce qui est du montant du prêt, il dépend des intérêts perçus dans la phase d’épargne… Plus tu épargnes, plus tes droits à prêts sont élevés.
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En assurance vie, après 8ans, quand tu retires l’argent, tu n’as que les cotisations sociales à payer, qui sont de 17,2%. Si tu vends des SCPI que tu as acheté hors assurance-vie, tu devras payer 12,8% d’impôts et 17,2% de charges sociales, soit 30% (la « flat tax »). En supposant des frais de 0,5% sur l’assurance vie, le nombre de tes parts seront un peu « rognées », mais pas assez pour que ce soit rentable par rapport à un achat en direct. A moins de vouloir garder en assurance vie plus de 20ans, et là, il vaut effectivement mieux acheter en direct, car c’est l’assureur qui se gave de plus en plus (même à 0,5%…), et là, les impôts sont moins chers que le sur-coût de l’assurance vie !!!
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Pas forcément un PEA. C’est une enveloppe fiscale simplement. Tu peux aussi le faire sur un compte titre ordinaire( CTO). Maintenant, pour les impôts, mieux vaut effectivement investir sur le PEA, car c’est un peu similaire à l’assurance vie: garder longtemps son enveloppe fera payer moins à la sortie (et pour le coup, avec un PEA, tu n’as pas la taxe de l’assureur, donc tu peux le garder à vie !!).
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Je pense qu’il a voulu faire moderne en incluant les Crypto, vu que c’est très à la mode… et indiqué qu’il faut se calmer, et ne pas investir beaucoup dessus !!! Quant à l’or, c’est conjoncturel, lié à la reprise de l’inflation.
Se renseigner, c’est ce que tu as le mieux à faire… Tu es jeune ingé, tu dois savoir faire ! 
Merci beaucoup pour ces réponses ! D’accord je vais me renseigner auprès de mon assurance vie pour les SCPI.
Je vais aussi me renseigner sur les autres possibilitées, je poserais des questions ici si besoin