25 ans : besoin de conseils sur ma situation

[anon98268662]

Hello à tous,

J’aurais besoin de vos lumières quant à ma situation actuelle qui me donne le sentiment d’être « bloqué » et que j’aimerais bien changer mais je ne sais pas tout à fait vers quelle direction étant encore novice dans les différents sujets d’investissements

Profil

• Software Engineer, 25 ans, diplômé 2022
• CDI depuis 2022 à 44k, augmentation imminente aux alentours de 50-52k
• Loyer 980€/m, 30m2 parisien

Patrimoine

• PEL SG : 36k - Ouvert en 2002, 25k versés, taux 3,27%
• AV Yomoni : 7k - Ouvert en 2022, 5.8k versés, Profil 10, +16,25% (+32,64% Dietz) à date
  
  
• Livret A : 1.2k
• Livret Jeune & Livret Plus SG - Rien dedans je sais toujours pas à quoi ça me sert…

Situation

• Prêt étudiant SG 35k à 0,7% en 2019, différé total de 4 ans, remboursement 5 ans depuis 11/23 à 610€/m qui me bouffe quasi toute ma capacité d’épargne avec mon salaire actuel ce qui fait que j’alimente très peu (100-200€/m) mon AV
• Je ressens une grande frustration à devoir attendre la fin du remboursement de ce prêt pour pouvoir faire quelque chose de mon argent
• J’hésite fortement à casser mon PEL pour le placer ailleurs

Questions

• 1 - On a tendance à me dire qu’un PEL si vieux faut le garder ouvert et qu’il ne faut pas le casser. Mais vu ma situation actuelle et son taux quasi au Livret A j’aimerais bien en faire autre chose. Quel est votre avis sur le sujet ? Quelle est la fiscalité à la fermeture sachant que je paye des impôts déjà chaque année dessus ?

• 2 - Mon choix d’avoir investi ce qu’il me restait du prêt étudiant dans une AV Yomoni P10 avec cette répartition (pilotée par eux) est-il judicieux selon vous ? J’en suis plutôt satisfait, peut-être à tort ?

• 3 - Est-ce une bonne chose de mettre toute ma capacité d’épargne dans l’AV ? Ou faut-il répartir mon épargne sur tous les produits potentiellement à ouvrir en cassant le PEL ?

• 4 - J’aimerais diversifier mes investissements et j’ai tendance à me tourner naturellement vers l’immobilier mais c’est peut-être un peu cliché. Par contre je ne sais pas encore de quelle façon le faire. Un investissement locatif en LMNP me tenterait bien. J’ai vu passer Cash Flow Positif, Beanstock, … qui semblent pas mal. Mais dans ce cas là ça me boufferait tout mon PEL en prêt immo sans pouvoir le répartir ailleurs, non ? Est-ce que cela pourrait permettre de combiner avec mon prêt étudiant pour avoir une seule mensualité mieux répartie dans le temps ?

• 5 - J’ai également découvert très récemment les plateformes de crowdfunding immobilier ou de SCPI (Homunity, Bricks…) sans avoir encore eu le temps de m’y pencher sérieusement. Est-ce un redflag ?

• 6 - Dans tous les cas je souhaite des placements « pilotés » ou « passifs » ou sans besoin d’entretien très régulier quitte à payer des frais raisonnables (comme c’est le cas chez Yomoni en comparaison aux banques tradi) tout en pensant à la fiscalité

• 7 - J’ai un peu vidé mon Livret A récemment mais j’ai l’habitude d’y mettre un mois de salaire net après impôts en précaution n’ayant pas le sentiment d’avoir besoin de le remplir d’avantage. Est-ce insuffisant ?

Un grand merci pour vos lumières.

Et désolé pour toutes ces questions mais j’ai besoin de clarifier tout ça pour reprendre la main sur mon patrimoine ! Je veux surtout avoir le sentiment de faire quelque chose de mon argent et de ne pas être passif pendant les 5 ans de remboursement de ce prêt.

À dispo si besoin de + de détails.

Vincent

[Thomas1990]

@anon98268662

Hello à tous,

J’aurais besoin de vos lumières quant à ma situation actuelle qui me donne le sentiment d’être « bloqué » et que j’aimerais bien changer mais je ne sais pas tout à fait vers quelle direction étant encore novice dans les différents sujets d’investissements

Profil

• Software Engineer, 25 ans, diplômé 2022
• CDI depuis 2022 à 44k, augmentation imminente aux alentours de 50-52k
• Loyer 980€/m, 30m2 parisien

Patrimoine

Salut.
Tu prends en compte ton salaire actuel pour l’analyse de ta capacité d’épargne mais si tu as une forte augmentation de salaire à venir, elle va forcément augmenter (moins les 30% d’impôts bien entendu).

Concernant l’assurance vie Yomoni, c’est pas trop mal mais quand on analyse dans le détail, c’est un MSCI World All countries. Tu peux très bien prendre dans un PEA, un ou deux ETF et ça sera quasiment passif et cela te prendra 5 minutes par mois si tu mets la même somme tous les mois. De plus, tu n’auras pas les gros frais de gestion pilotée que prendra Yomoni.

Concernant ton PEL, tu as un petit capital qui ne te rapporte pas grand chose et vu le taux de rémunération, je doute que le crédit proposé soit si intéréssant que ça si jamais tu veux t’acheter un bien immobilier dans le futur. Regarde quand même si tu as un taux sans prime car en fonction de la date, le taux est un peu différent.

Concernant l’immobilier, sachant que tu es tout seul et que tu as déjà un crédit, cela me parait beaucoup trop juste car même avec un bon salaire, ta capacité d’emprunt serait baissée des 610€ de ton crédit étudiant. Le LMNP c’est quelque chose de super mais si tu es à Paris et que tu souhaites investir la bas & avec un cash flow positif dans un bien qui n’est pas une bouse complète, il y a beaucoup de boulot. De plus, cela peut-être assez chronophage et il y a beaucoup de frais à l’achat (notaire + agence + mobilier…) donc il vaut mieux avoir de l’argent de côté ce qui ne semble pas être ton cas. Je ne te conseille pas non plus d’acheter dans une ville trop éloignée car cela peut nécessiter d’être présent en cas de soucis ou de changement de locataire => Si tu délègues : frais en + donc rentabilité en -.

Le Crowdfunding immobilier est une bonne source de diversification lorsque l’on a déjà beaucoup d’argent dans d’autres placements donc je ne commencerai pas par ça si j’étais toi. Surtout qu’il s’agit de produits assez risqués donc il faut avoir une sacré diversification pour limiter le risque.

Concernant le livret jeune, il n’est accessible que jusqu’à 25 ans donc plus d’intérêt pour toi et le livret SG n’a aucun intérêt vu les rendements.

A ta place, je définirai un horizon de placement. Tu es jeune donc tu as du temps devant toi donc autant aller sur des produits boursiers + matelas de sécurité. Si tu n’as pas envie d’acheter ta résidence principale dans les 2/3 ans à venir, c’est ce que je ferai :

1. J’ouvrirai un PEA (si possible dans une banque en ligne type Fortuneo ou Boursorama), je l’alimenterai avec le montant que tu mets dans ton AV avec 1 ETF MSCI World (iShares MSCI World Swap PEA UCITS ETF par exemple). Tu as l’argent « bloqué » pendant 5 ans sinon 30% de flat tax et fermeture de ton PEA si tu retires mais au moins, tu n’as pas les frais de l’assurance vie.

2. Je profite de mon augmentation pour renforcer un peu mon Livret A avec l’équivalent de 3 mois de salaire. Je ferme les deux autres livrets. Même si tu n’utilises pas le montant dans ton livret et sachant qu’il est rémunéré à 3% net, cela peut te permettre de faire des achats d’actions ou d’ETF rapidement si il y a une opportunité d’achat.

3. Je me renseigne auprès de ma banque sur les conditions de mon PEL & si pas intéressant (moins que 3% net), je le ferme. Tu auras peut-être une case impôt mais je pense que ton conseiller saura parfaitement t’aider la dessus. Je trouve que ton prêt étudiant a un taux intéressant donc je le garderai et je placerai une grosse partie du PEL sur un livret A et j’utiliserai ce montant pour rembourser tous les mois le crédit. J’utiliserai l’autre partie dans d’autres investissements notamment mon PEA ou l’assurance Vie pilotée si cela te rassure.

N’hésite pas à regarder sur le forum, je suis certain que tu verras beaucoup de gens dans ton cas !

[anon98268662]

Merci pour ta réponse complète.

@Thomas1990

Tu prends en compte ton salaire actuel pour l’analyse de ta capacité d’épargne mais si tu as une forte augmentation de salaire à venir, elle va forcément augmenter (moins les 30% d’impôts bien entendu).

En effet, c’est aussi une partie de la question. Que faire de cette capacité d’épargne qui va actuellement à 100% dans l’AV à hauteur de 100-200€/m et potentiellement à 600-700€/m dans les mois à venir au delà de la clôture potentielle du PEL.

@Thomas1990

Concernant l’immobilier, sachant que tu es tout seul et que tu as déjà un crédit, cela me parait beaucoup trop juste car même avec un bon salaire, ta capacité d’emprunt serait baissée des 610€ de ton crédit étudiant.

Yes je comptais éventuellement investir en me débarrassant d’abord du prêt étudiant avec le PEL. Puis je me suis convaincu du fait qu’il n’était pas très malin de rembourser un prêt à 0,7% avec un PEL qui fait 3,7%… Donc je me retrouve dans cette situation où je veux continuer à rembourser mon prêt sur les 5 ans, avec ma capacité d’épargne qui va pas tarder à augmenter et mon PEL qui contient la grande majorité de mon capital qui ne travaille pas.

De toute façon si j’achète dans la pierre ça sera un bien locatif en province pour le moment sachant que je n’ai pas les moyens de m’acheter ce que je loue actuellement sur Paris qui servirait d’effet de levier à la revente 5-10 ans après par exemple pour une RP. Et ça serait délégué avec une boîte du type Cash Flow Positif. Je me sens pas de gérer ça seul.

@Thomas1990

Concernant l’assurance vie Yomoni, c’est pas trop mal mais quand on analyse dans le détail, c’est un MSCI World All countries. Tu peux très bien prendre dans un PEA, un ou deux ETF et ça sera quasiment passif et cela te prendra 5 minutes par mois si tu mets la même somme tous les mois. De plus, tu n’auras pas les gros frais de gestion pilotée que prendra Yomoni.

Ok très clair. Sachant que mon AV chez Yomoni approche des deux ans l’idée est de la clôturer pour basculer sur le PEA ou ne plus l’alimenter du tout ? Parce que si je la casse je vais prendre cher au niveau impôts je pense…

@Thomas1990

Le Crowdfunding immobilier est une bonne source de diversification lorsque l’on a déjà beaucoup d’argent dans d’autres placements donc je ne commencerai pas par ça si j’étais toi. Surtout qu’il s’agit de produits assez risqués donc il faut avoir une sacré diversification pour limiter le risque.

Compris !

@Thomas1990

J’ouvrirai un PEA (si possible dans une banque en ligne type Fortuneo ou Boursorama), je l’alimenterai avec le montant que tu mets dans ton AV avec 1 ETF MSCI World (iShares MSCI World Swap PEA UCITS ETF par exemple). Tu as l’argent « bloqué » pendant 5 ans sinon 30% de flat tax et fermeture de ton PEA si tu retires mais au moins, tu n’as pas les frais de l’assurance vie.

Donc ouverture d’un PEA, conservation de l’AV sans retrait et en arrêtant de l’alimenter et je passe toute mon épargne (qui va augmenter prochainement) dans ce PEA. C’est l’idée ?

@Thomas1990

Même si tu n’utilises pas le montant dans ton livret et sachant qu’il est rémunéré à 3% net, cela peut te permettre de faire des achats d’actions ou d’ETF rapidement si il y a une opportunité d’achat.

Comment sont définies ces opportunités d’achat ? Ça me semble un peu moins lazy tout ça et me fait un peu peur sachant que je suis très novice.

@Thomas1990

Je trouve que ton prêt étudiant a un taux intéressant donc je le garderai et je placerai une grosse partie du PEL sur un livret A et j’utiliserai ce montant pour rembourser tous les mois le crédit. J’utiliserai l’autre partie dans d’autres investissements notamment mon PEA ou l’assurance Vie pilotée si cela te rassure.

Je suis d’accord sur le fait de continuer à rembourser le prêt sans changement comme expliqué au dessus. Par contre je ne comprends pas le fait de rembourser ce prêt (0,7%) avec mon PEL (3,7%). Sachant qu’il y a 36k sur le PEL et que les impôts vont passer avec 30k de capital restant à rembourser, absolument tout le PEL va y passer, non ?

Et si j’ai pas très bien suivi ce que tu dis ici, tu conseilles plutôt de mettre le reste sur le PEA et encore une fois d’abandonner l’AV ?

Donc pour résumer : 3 mois de salaire sur le Livret A, abandon AV (sans la clôturer ?), et toute la capacité d’épargne + tout le PEL dans un PEA avec une répartition à définir.

J’entends beaucoup parler de diversification. Est-ce assez diversifié au final de tout mettre sur un PEA ? Ou alors je n’ai pas assez de capital pour le faire ?

[Thomas1990]

@anon98268662

De toute façon si j’achète dans la pierre ça sera un bien locatif en province pour le moment sachant que je n’ai pas les moyens de m’acheter ce que je loue actuellement sur Paris qui servirait d’effet de levier à la revente 5-10 ans après par exemple pour une RP. Et ça serait délégué avec une boîte du type Cash Flow Positif. Je me sens pas de gérer ça seul.

Fais la simulation avec ton banquier concernant les impôts à venir avec ton PEL. Pour moi la fiscalité est la suivante dans ton cas (ouverture en 2002) :

Impôt sur le revenu

Les intérêts des 12 premières années du PEL sont exonérés d’impôt sur le revenu.

À partir de la 13e année, les intérêts issus du PEL sont soumis à l’impôt sur le revenu.

Prélèvements sociaux

Les prélèvements sociaux des 10 premières années sont prélevés pour la première fois lors du 10e anniversaire du plan, ou lors de la clôture, si elle intervient avant.

À partir de la 11e année, les prélèvements sociaux sont prélevés chaque année au taux en vigueur.

Le taux des prélèvements sociaux, depuis le 1er janvier 2018, est de 17,20 % .

Pour moi tu as +/- 300€ par mois en plus de salaire à venir. Si tu l’utiliser à 100% pour de l’épargne, libre à toi bien sur, n’oublie pas de te faire plaisir quand même à côté.

Je ne connais pas Yomoni personnellement mais si tu as la possibilité de passer en gestion libre est tout mettre sur 1 ou 2 ETF, franchement autant le faire plutôt que de clôturer. Tant que tu n’as pas besoin de cet argent avant les 8 ans, pas de raisons de le fermer et de tout transférer sur un PEA. Surtout que tu as des placements disponibles sur l’AV qui ne sont pas disponibles sur PEA.

Si tu veux te diversifier, tu peux faire une allocation Livret A pour la partie 100% disponible et sécuritaire + ETF & Fonds Euros boostés (disponibles notamment sur AV) pour une partie diversifiée + PEA avec un ETF World ou S&P 500 qui permet d’aller chercher de la performance (mais avec une horizon de placement plus longue).

Concernant les projets clés en main en province, je t’avoue que je ne connais pas. Il faut voir si tu investis dans un lieu avec un fort potentiel d’appréciation. Si c’est pour investir et avoir un bien qui ne se revend pas ou qui perd de la valeur, c’est moyen.

Si je regarde un salaire à 51 000€ brut soit environ 38 250€ net, tu as une capacité d’emprunt d’environ 1 115€/mois (35% taux d’endettement maximum). Si tu dois retrancher les 610€ que tu as par mois, ta mensualité maximale serait de 505€ + une partie du loyer (la banque prend environ 70% du loyer dans tes revenus). Si tu veux quand même avoir une poche immobilier, tu peux toujours acheter des parts de SCPI sans frais et le revendre dans 5 ans. Par exemple Iroko Zen, tu as 5 000€ de parts que tu dois acheter et ensuite, tu peux mettre à partir de 50€ par mois. Sur Remake Live, tu peux acheter 5 parts à 204 euros puis verser un montant mensuel de 204€. Tu peux aussi prendre un petit crédit pour éviter de payer des impôts sur tes loyers. A toi d’optimiser ça.

Tu peux aussi chercher des cryptomonnaies type Bitcoin par exemple si tu veux un peu de risque en allouant par exemple 50€/mois sur Finary.

Enfin, si tu bosses dans une grosse entreprise, renseigne toi car tu as peut-être un PEE et les entreprises abondent souvent les montants. Tu as peut-être aussi un PER ouvert et souvent en gestion pilotée qui rapporte assez peu. Ce ne sont pas des montants que tu peux toucher maintenant mais n’hésite pas à vérifier les contrats pour optimiser ce que tu pourras toucher plus tard !

Enfin, tu peux te faire un petit test sur finary et regarder ton AV Yomoni par exemple. Il t’indiquera les ETF à prendre pour remplacer leur allocation. Tu regardes s’ils sont disponibles sur ton Assurance vie et le tour est joué.
S’occuper de ses finances peut sembler rébarbatif au début mais tu peux vite y trouver ton intérêt sur le moyen/long terme.