29ans, débutante, patrimoine = 30 000

Stratégie patrimoniale 📊
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Bonjour,

Je commence tout juste à m’intéresser au monde des actions et autres manières de se préparer une retraite. Je pense que ma configuration actuelle est un peu anarchique, et j’aimerais vous la présenter pour corriger le tir.
Je suis (encore) étudiante, donc voici ma situation : Peu d’entrée de revenu, et même à l’avenir mes emplois ne me rendront pas riche :slight_smile:

J’ai un compte SG
-LEP 10 450€
-LA 8 315€
-CC : 3850€
Donation de 15 000€ à venir dans les prochains mois.

J’ai un compte chez TR, mais j’ai lu qu’il y avait des frais cachés, et qu’il valait mieux boursobank. Est-ce qu’il est possible de faire une migration ?

Je fais actuellement un peu de DCA (160) sur le MSCI world, mais jpense changer pour le world + émergeant.

Ma question est : que faire pour faire travailler mon argent qui est mal placé ?
J’avais pensé à un PER, mais je ne sais pas en quoi un PER serait mieux que du DCA ?
Enfin, si, pour l’avantage fiscal, bien qu’aujourd’hui je ne paie pas d’impôts.

Quels sont les coûts d’un PER, mettons chez un assureur comme Allianz ?

Aussi j’ai pensé qu’il serait bon de fermer mon compte SG (frais bancaire) et de basculer sur une banque sans frais.

En vous remerciant pour votre guidage.

Olivia

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Bonjour Olivia,

Pour trade republic, il faut éviter d’acheter des titres lors de la fermeture des marchés où il y a un risque de payer des frais plus élevé.
Il est toujours possible de faire une migration mais cela peut être long.

Enfin, si, pour l’avantage fiscal, bien qu’aujourd’hui je ne paie pas d’impôts.

Surtout pas un PER alors. Bien qu’il y ait écrit retraite, d’autres enveloppe seront bien plus adapté. L’enveloppe est peu flexible et son intérêt est de faire baisser tes revenus aux yeux des impôts.

Quels sont les coûts d’un PER, mettons chez un assureur comme Allianz ?

Une assurance qui a une pignon sur rue, ca risque de couter cher et il vaut mieux regarder sur les acteurs en ligne.
Si tu switch sur une banque en ligne/courtier en ligne elle aura certainement des AV, PER et PEA plus compétitifs.

Aussi j’ai pensé qu’il serait bon de fermer mon compte SG (frais bancaire) et de basculer sur une banque sans frais.

Si tu n’utilise pas les services de la banque physique il peut être opportun de switcher sur du en ligne.

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Hello @Olivia8,

Déjà bravo de te poser ces questions sur l’investissement :+1:

Mal placé, tout dépend de tes projets, si tu souhaites acheter un logement par exemple, placer sur des enveloppes sûres comme le livret A/LEP ne serait pas « mauvais »

Pourquoi avoir autant sur ton compte courant et ne pas mettre plus sur ton livret A et/ou LEP ? Même si les intérêts des livrets A et LEP sont pas les meilleurs c’est toujours mieux que zéro comme sur ton compte courant :+1:

Pour le PER si tu ne paies pas ou peu d’impôts, j’ai le même avis que @Marc61
Il faut garder en tête que le PER est peu liquide, l’argent est bloqué jusqu’à la retraite ou certains cas précis (achat résidence principale, décès, perte de droits chômage, etc…)

Pour les banques, comme l’a dit @Marc61 dans la majorité des cas les banques en ligne et courtiers en ligne proposent des meilleurs produits à moindre frais comparés aux banques « traditionnelles »

Si tu n’as pas de projet particulier dans les années à venir (achat logement, voyage, voiture, etc…), tu peux très bien continuer sur ton PEA à faire du DCA, World ou World + Émergents ne me paraît pas déconnant en terme de stratégie, c’est simple à suivre :+1: voire même investir + dessus si tu peux/souhaites

Et peut-être te poser la question de combien d’épargne de sécurité tu souhaites avoir sur tes livrets A/LEP ? Si tu décides d’avoir 6 mois de dépenses par exemple, tu pourrais placer le reste ailleurs, ce n’est pas forcément le mieux d’avoir des livrets blindés si pas réellement besoin :+1: ce qui compte c’est d’avoir la somme qui te permet d’avoir l’esprit tranquille et de pouvoir investir le sur-plus sereinement.

Même si le PER comporte le mot retraite, d’autres produits peuvent te permettre de la préparer, le PEA et/ou une assurance vie peuvent également être dédiés à cela :wink: et ces deux enveloppes sont + liquides que le PER si jamais tu avais besoin de l’argent avant la retraite (+ intéressant fiscalement pour les retraits après 5 ans pour le PEA et 8 ans pour l’assurance vie).

Peut-être que si tu n’en as pas encore, tu peux ouvrir une assurance vie juste pour prendre date :+1: bien sûr en faisant attention aux frais et ayant des supports intéressants (ETF, SCPI, fonds euros, etc…), tu trouveras sur le net des comparatifs :wink:

Pour ce point, si tu ne prévois pas spécialement de crédit immobilier ou autre qui pourrait te faire rester dans la banque en cas de besoin, autant aller chercher les zéro frais chez les banques en ligne :+1:

Bonne réflexion !

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Merci à tous les deux pour vos réponses.

@Julien966 , justement, je prévois peut être un crédit immo dans les 5 ans à venir. Serait-ce donc un problème de quitter la SG, même si j’allais chez Boursobank par exemple ?

Et je me posais une autre question sur les ETF.

  • je cherche un accumulant et celui que j’ai actuellement est distribuant
  • je voudrais savoir si c’est un pblème que le seul accumulant que j’aie trouvé soit un SWAP ?

Quel serait le code ISIN des ETFs accumulants sur PEA, avec WORLD et WORLD Emergeants ?

L’assurance vie, je ne maîtrise pas très bien, j’avoue.

En vous remerciant,

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Déjà c’est comme les forfaits de téléphones, c’est plus avantageux de ne pas être client. Si tu es déjà chez eux aucun intérêt pour eux de t’attirer.
Boursobank appartient à SG tu ne les quitte pas vraiment en plus :wink:

  • je cherche un accumulant et celui que j’ai actuellement est distribuant

WPEA ou DCAM sont des ETF acc (tu trouveras souvent des mentions dans le forum)

Pour moi le swap ajoute un risque négligeable par rapport au risque de marché.

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Si tu es déjà chez eux aucun intérêt pour eux de t’attirer.

Alors les quitter ne représente pas un problème. :slight_smile: Chouette !

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Hello @Olivia8

Non clairement ce ne serait pas un problème !
Et oui comme dit @Marc61, pour le coup Bourso est lié à SG :+1:

Pour les ETF qui suivent l’indice MSCI World, il y a en effet le DCAM (Amundi) et WPEA (iShares) qui sont éligibles PEA avec le moins de frais de gestion (0,20% et 0,25% pour iShares)

Si tu ne connais pas le site, tu as le site web JustETF qui répertorie un grand nombre d’ETF existants, tu peux filtrer par quel indice tu veux suivre, quel type d’ETF (capitalisant/distribuant), éligible au PEA, etc…

Pour les marchés émergents, sur le PEA à ma connaissance il n’y en a pas pour l’instant qui suit exactement l’indice MSCI Emerging Markets, cependant il y a un qui s’y rapproche, tu peux regarder l’ETF avec le code ISIN FR0013412020 (l’indice suivi est exactement le MSCI Emerging Markets ex Egypte ESG Leaders Select 5% Issuer Custom Capped)

Il en existe aussi d’autres qui sont plus axés sur une zone, tu peux regarder ce lien pour avoir une idée : ETF Emerging Markets : investissez dans les pays émergents

Pour l’assurance vie, en ouvrir une ne serait-ce que pour prendre date ne paraît pas déconnant :+1: (avantageux fiscalement après 8 ans pour les retraits)
À noter que l’assurance vie, tu as + de frais que sur un PEA (du moins si ton PEA ne prend aucun frais autre que frais de courtage de type achat/vente) même si tu prends une des moins chères des assurances vie, mais tu peux investir dans plus de choses via l’assurance vie (Fonds euros, SCPI, plus de choix d’ETF, actions, Private equity, etc…)
L’assurance vie est aussi intéressante d’un point de vue transmission si c’est quelque chose qui peut t’intéresser.

Ce n’est qu’une idée, à toi de voir si cela peut t’intéresser ou pas :+1:

Bonne réflexion

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Bonjour
Dabord ouverture Pea. Msci world pourquoi pas mais perso je crois en tznt qu investisseur on peut chercher la performance et defendre le patriotisme économique en investissant sur etf france europe et peut etre plus tard stock picking.
Per a oublier. Enveloppe inutile dans ton cascest pertinent si revenus eleves et tmi 30% minimum. Meme pr la suitr Per cest moyen largent est bloque et avec un Pea ou une assurance vie ce sera plus siuple. Personne ne connait ses besoins dans 10ans donc ne bloque pas largent.
Poir TradeRep cest correct sur les actions et etf mais crypto a fuir.

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Bonjour @sam.finance !
Désolée je réponds avec max de retard mais j’ai pas eu le temps de lever la tête de l’eau récemment.
Pourquoi TR à fuir sur les cryptos ?
Et du coup les ETFs "suivent’’ des cryptos, c’est intéressant ?
Je suis entrain de m’ouvrir un compte chez Boursobank, et je vois qu’ils offrent le transfert du PEA vers leur banque.
Ils sont bien pour les ETFs/crypto à boursobank ?

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Bonjour @Julien966, désolée je réponds avec un max de retard, j’avais pas trop le temps de m’y intéresser ces derniers jours.
Merci bcp pour toutes ces infos sur les ETF et l’Assurance vie, je vais regarder tout ça ce matin.

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Bonjour
Sur Trade Rep il ya un spread enorme sur lachat de cryptos. Le spread cest les frais caches entre ton ordre dachat et le cout reel. En moyenne chez eux tu peux payer jusqua 3% de plus que le cours reel. Sur du long terme cest significatif. Pour suivre les cryptos ya les etf aussi alternative interressante mais un doute sur le fait quils en proposent chez traderep

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