40 ans et (re)-départ de Zéro

[anonymax]

Hello la communauté !

Je suis nouveau par ici et je me permet de récolter votre avis !

Je pars de 0 car malgré mon âge j’ai quasiment aucun patrimoine, car j’ai fait des erreurs par le passé. Mais le passé c’est le passé.

Je me retrouve à 40 ans avec de bon revenus entre 5 à 7k par mois (freelance depuis + de 10 ans), et je me planche seulement maintenant sur mon avenir et ma retraite.
Je suis en EI, je paye masse de charges et d’IR. Si je continue comme ça, j’aurais en théorie une bonne retraite si je continue sur ma lancé (environ 4500€/mois) mais la retraite en France, on sait pas ce que ça va donner.

J’ai un peu parlé de ma problématique autour de moi, mais mon entourage étant relativement plus jeune, je n’ai pas eu de retour d’expérience et bcp de gens avec qui échanger sérieusement.
J’ai consulté un gestionnaire de patrimoine très classique, mais la côté « je te fais rien payer mais je vais prendre un commission à un moment » m’a un peu fait tiquer quand même… Je n’ai donc pas donner suite.

J’ai donc fait mes propres recherches et je suis rapidement tombée sur Finary via Youtube et je découvre votre communauté !

Après avoir regarder pas mal de vidéo de Mounir, qui m’a confirmé ce que j’avais appris récemment avec une personne qui me parlé de PEA, PER Assurance via et de CW8, j’ai l’impression d’avoir rapidement pris conscience que je risquais de passer à côté de quelques choses.

J’ai donc déjà ouvert un PEA sur Fortuneo, et je me pose des questions sur la suite:

• je cherche à acheter avec ma future femme (qui est à peu près dans le même cas que moi, on va donc mettre en place des stratégies similaires)
• je cherche aussi à préparer une autonomie financière au plus tôt, je ne sais donc pas vraiment quel approche global avoir

Je me demande donc pas mal de choses…

• Devrais-je mettre un maximum de nos économies dans l’acquisition de notre résidence principal (on pars sur un projet dans les 400k avec un apport de 70k) ? Ou alors modérer l’apport et placer le reste ?
• Tout en sachant qu’avec mes revenus, et mon rythme de vie (je dépense environ 1,5k/mois) j’ai de bonne capacité de placement à venir
• Est ce que je devrais d’abord blinder un PEA et ensuite voir autre chose?
• Ou alors est-ce que je devrais taper sur tous les fronts et faire PEA+PER+Assurance Vie ?

Dans l’idée que ce soit PEA ou autre choses, j’ai bien compris qu’on ne peux pas battre le marché donc je vais miser sur des ETFs, surement une part « qui rend en théorie le mieux » (genre du msci world ou sp500) et peut-être un truc + mondial pour pas mettre tous les oeufs dans le même panier. Je me laisserais surement 10% sur du Apple car je suis développeur et je suis en plein dedans leur techno, donc je suis de près leur activité et serait réagir si le vent tourne. Bref niveau « quoi prendre » je pense avoir compris l’essentiel, par contre je réfléchis plus à où placer tout ça pour optimiser au mieux.

J’avais investi dans les cryptos à l’époque où le bitcoin était à 3k… Mais après des remous dans ma vie, j’ai tout récupérer à un moment où j’étais dans le besoin, et je n’y ai rien gagné…
J’aimais bien l’idée des cryptos de défier les FIATS mais au final je trouve que dans l’idée ça a perdu à mes yeux de leur intérêt, qui étaient d’avoir des monnais différentes, au final je vois ca aujourd’hui comme un actif comme un autre, une sorte d’or numérique, mais l’or encore on peut en faire des bijoux, les cryptos à ce jour je ne vois pas d’utilité concrète pour les mortels, je ne sais donc pas j’ai envie de m’investir là dedans à nouveau…

Aussi je me pose quelques questions sur le % du marché (j’ai l’impression qu’un minimum de 5% n’est pas trop déconnant sur le long terme pour s’enrichir) que je met en parallèle dans ma tête avec les taux de crédit (je vais faire un crédit pour ma résidence principale et j’ai un crédit auto à 3,58%). Est ce que c’est une bêtise de penser comme ça ?
Car j’hésite à rembourser mon crédit auto comptant (je me suis fait un petit plaisir quand j’ai décidé de changer de vie après prise de conscience de mes erreurs de vie passé) mais je me dit que je ferais peut etre mieux de garder cette argent qui peut rapporter + si bien placé que si je lâchais tout d’un coup. Je trouve ma réflexion trop facile… Je me trompe ?

Merci par avance aux personnes qui m’aideront dans ma démarche <3

[Timo_93]

Salut,

Bienvenu sur le forum. J’espère que tu trouveras des réponses te concernant.
Je me suis lancé dans l’investissement depuis août 2024. Donc j’ai pas une grande expérience.
Le PEA est effectivement à privilégier selon moi.
Mon allocation est la suivante : 40% S&P, 35% MSCI World, 15% MSCI EMU (Europe) choix pour lequel je me pose des questions, 10% Nasdaq.
Je suis sûr que tu trouveras des exemples d’allocations qui te conviennent.

Pour les cryptos : j’ai investi et depuis septembre, j’ai la moitié de mes plus-value latentes grâce à un achat de bitcoins fait entre le 10 oct et hier. Cela représente moins de 5% de mon patrimoine.

Pour ce qui est de l’achat de RP, cela dépendra tellement de la maison/appart (prix), conditions de prêt… Je pense tu seras conseillé et entendu par les banquiers sur le fait de liquider ou non ton prêt voiture.

[Fred51]

Quand tu dis que tu « devrais » avoir une bonne retraite, c’est quelque chose que tu as validé ? Avec une simulation ?

Les retraites d’indépendants sont très problématiques, je te conseillerais de t’assurer de ça et d’essayer d’obtenir un montant simulé si tu veux pouvoir bien faire tes calculs.

L’achat de la RP c’est une chose importante pour la stabilité, mais encore une fois ça dépend de ce que tu feras. C’est un investissement théoriquement sûr que tu peux revendre si tu déménages à ta retraite, au lieu de le placer sur un support financier qui pourrait être en perte sèche au moment de ton départ… Donc c’est un peu la « certitude » d’avoir un toit sauf si ton bien s’est dégradé entre temps. Maintenant, si tu n’es pas sûr de passer les 20 prochaines années au même endroit, le calcul est moins intéressant.

Donc oui au PEA et AV. Mais, attention, le PER est très intéressant pour un indépendant : les cotisations que tu y fais sont déduites du C.A. avec un plafond très élevé, alors qu’un PEA ou une AV tu ne peux y mettre que de l’argent déjà taxé. Autant pour un particulier l’effort d’épargne est déjà plus élevé, autant pour un indépendant la différence devient démentielle : pour 1000€ de C.A. tu investis 1000€ dans un PER et à peine 500 dans un PEA…

[Antoine301]

Bonjour, bienvenue dans la communauté.

Au niveau de ton allocation, je pense que cela va dépendre de la durée.

Typiquement, il faut voir la bourse comme du long terme, si tu prévois de toucher à tes investissements en bourse à partir de la retraite par exemple, tu as 25 ans devant toi et donc c’est effectivement une bonne idée (en général, on te recommandera de déplacer tes investissements vers des supports moins volatiles à l’approche de la retraite pour éviter une fluctuation négative l’année où tu souhaites arbitrer/retirer de l’argent pour ta retraite).

Dans tous les cas, le PEA c’est un horizon de minimum 5 ans vu que tu viens de l’ouvrir, et je pense que c’est une bonne idée de placer des sommes chaque mois sur ton PEA, grâce aux intérêts composés sur des ETFs capitalisant (je te recommande de ne prendre qu’un seul MSCI World, ou un S&P500, le iShares/blackrock offre moins de frais, et une part coute dans les 5 euros, ce qui rend l’achat + simple que le MSCI World d’Amundi qui a + de frais et la part est beaucoup plus chère également).

Le PER, c’est intéressant si tu as une TMI 30% et +, ce qui est ton cas je pense, tu as certainement une TMI 41%. Dans ce cas ça peut être intéressant, par contre le manque de liquidité du PER est assez problématique, mais ça peut être intéressant si tu souhaites investir ET faire baisser ta fiscalité.

Les frais de gestion sont + élevées sur AV et PER que sur PEA et CTO.

Par conséquent, si tu veux faire de la bourse, prend un PEA et/ou un CTO.

Je te conseille quand même d’ouvrir un contrat d’assurance vie, car ça peut être un bon outils de diversification (SCPI, Fond Euros) et de transmission pour enfants et/ou proches (bénéficiaires), il y a des avantages fiscaux lorsque tu cash-out des intérets après une durée de détention de 8 ans, mais il faut savoir que les frais de l’AV sont + élevés que d’autre supports, et donc l’avantage fiscal est potentiellement compensé par des frais + élevés pendant la durée de détention du contrat.

Pour moi, la question sur l’apport de ta résidence principale va dépendre de ton reste à charge après paiement des mensualités, si tu mets moins d’apport, ça veut dire des mensualités + fortes. Dans mon cas, j’ai 2445 de mensualité (taux 4,10% décembre 2023) sur un prêt de 400k, et ça fait assez mal car mon épouse a une période professionnelle un peu instable, et on a 2 enfants en assistante maternelle (2k euros par mois avant les aides, pour faire garder les enfants, 1300 euros après crédit d’impots et aides), donc dans mon cas, j’aurai potentiellement apporté + d’apport pour avoir des mensualités + faibles (et du coup moins de stress).

Pour la répartition globale de ton patrimoine, il faut revenir à la pyramide de l’investissement:

1. Avoir un bon matelas de sécurité (Livret A, LDDS, Fond Euro)
2. Le gros de l’investissement se faire sur des supports + risqués comme la bourse, les ETFs sont un bon moyens de se protéger (diversification, frais faibles etc).
3. Tu peux diversifier un peu (typiquement si tu as 150k sur un PEA et rien d’autre ailleurs, si tu souhaites cash out une partie du capital mais qu’on est au début d’une crise et que le marché plonge, c’est pas super confortable), tu pourras arbitrer en temps et en heure vers des supports moins risqués comme les obligations, fonds monétaires, SCPI (à travers Assurance vie les scpi sinon tu vas souffrir pour vendre tes parts).

Donc pour répondre à la question, maxer le PEA est une bonne idée, mais il faut être sur de ne pas avoir besoin de ces fonds dans le futur, il faut que ton matelas de sécurité soit suffisant pour te couvrir pendant plusieurs mois si tu traverses une période difficile, et il faudra penser à te protéger au fur et à mesure que le temps avance (typiquement à 60 ans, si tu pars à la retraite à 64, il faudra commencer à arbitrer vers des supports plus sécuritaires).

Un dernier point, j’ai exercé en EI par le passé, mais je n’étais pas très informé sur le sujet des investissements à travers ce status, de ce que je peux lire dans le message juste au-dessus, tu reçois des avantages fiscaux en investissant sur un support plutôt qu’un autre, ce qui fait baisser tes charges (et ta fiscalité), donc il faut aussi prendre tous ces points en compte.

Voila, un message un peu long, mais qui aura répondu je l’espère à ton message.

[FabienG]

Je vais tenter de partager quelques points de vue, après n’oublions pas que tout ca est subjectif, les objectifs de vie pouvant évoluer au fil des années et les actions / décisions devraient suivre également.

• Devrais-je mettre un maximum de nos économies dans l’acquisition de notre résidence principal (on pars sur un projet dans les 400k avec un apport de 70k) ? Ou alors modérer l’apport et placer le reste ?

Il y a là un sujet classique du devrais je acheter ou continuer à louer ? Premier avis : acheter te force à capitaliser et à terme t’éviter une dépense (pendant ta retraite). L’alternative économique est de louer pour moins cher et placer la différence sur des produits financiers avec rendement (pour ta retraite également). Les deux solutions sont viables, mais la première te force à capitaliser via ton obligation de remboursement auprès de la banque.
Après vient la question de l’apport. La raison d’être d’un apport est de faciliter la banque à accepter à te prêter de l’argent, plus ton apport est conséquent, plus la banque aura confiance et sera encline à t’octroyer un prêt immobilier. Mon avis est donc de mettre le minimum d’apport possible, seul ce qui est demandé par la banque devrait être utilisé. Le reste doit te servir à investir dans la pierre ou dans la bourse (piliers de l’investisseur). Le calcul économique est donc le suivant : Est ce que tu emprunte tout (le plus possible) à la banque à 4% et dans ce cas tu peux acheter 70k€ de SCPI ou d’ETF par exemple (entre 6% et 10% de rendement). Ou est ce que tu mets tout l’apport pour payer ta RP, et dans ce cas tu économises les 4% sur ton apport, mais tu ne peux pas placer à 6-10%.
Le fait de conserver ton apport peut également servir à investir à crédit dans un investissement immobilier, chose qui est difficile si tu n’a plus du tout d’apport. Ca te permet facilement de mettre cet autre projet à l’équilibre financier.

• Tout en sachant qu’avec mes revenus, et mon rythme de vie (je dépense environ 1,5k/mois) j’ai de bonne capacité de placement à venir
• Est ce que je devrais d’abord blinder un PEA et ensuite voir autre chose?
• Ou alors est-ce que je devrais taper sur tous les fronts et faire PEA+PER+Assurance Vie ?

C’est très bien de conserver cette capacité de placement, c’est le signe que tu maitrises tes dépenses.
Mon avis est de te poser la question suivante : veux tu financer ton prochain investissement à crédit ou non, sachant qu’on parle évidement d’immobilier et d’effet de levier via la banque. Je crois que tu réponds déjà, vu que tu t’orientes vers PEA/PER/AV. Je conseillerais malgré tout d’y réfléchir.
Si tu ne veux pas de crédit, dans ce cas le plus simple est le PEA. Tu as un blocage que pendant 5 ans (possibilité de sortir avant dans certains cas de figure), c’est limité à 150k€ de dépôts, donc ca semble te convenir. Je ne vois pas d’avantage du PER ou d’une AV en terme fiscal ou disponibilité des fonds. J’envisagerais PER/AV uniquement si tu as atteint les plafonds du PEA, puis du PEA-PME.

j’hésite à rembourser mon crédit auto comptant (je me suis fait un petit plaisir quand j’ai décidé de changer de vie après prise de conscience de mes erreurs de vie passé)

Ca dépend du taux. s’il est inférieur à ce que tu peux espérer par ailleurs en achetant un ETF, alors gardes ton emprunt jusqu’à la fin. C’est ce que je ferais à ta place. Par contre, cela t’obliges à placer cet argent et ne pas laisser dormir sur un compte qui ne rapporte rien.
Par contre, si tu t’endettes avec des prêts à la consommation pour autre chose que ton logement / voiture, je dirais l’inverse : mets en ordre tes finances pour rembourser tous tes prêts à la conso avant de revenir vers l’investisement de ta RP ou placements long terme. Ca ne semble pas être ton cas.
Pour la Crypto, ca reste risque, si tu n’as pas de conviction, restes comme tu les dis à l’écart. Si tu as des conviction, ne fais pas All in sur ce type de placement/investissement.

Enfin tu dis que tu est actuellement freelance et statut EI. C’est de mémoire le statut le plus simple à mettre en place, mais aussi certainement le moins optimisé fiscalement. Il y a là un sujet pour passer en SASU ou EURL. Certes il y aura un coût annuel pour avoir un comptable et créer la structure, mais ca te permet deux choses : Avoir une fiscalité plus optimisée, et avoir une entreprise qui puisse directement investir la tréso que tu génères. C’est à dire la faire fructifier avant de passer par un frottement fiscal (rémunération ou dividendes). Si ton activité est cyclique, tu peux lisser ta rémunération d’une année sur l’autre en conservant de la tréso plutôt qu’en te versant une rémunération et éviter de monter dans les tranches supérieures d’imposition certaines années (si c’est ton cas).

En résumé, mon avis perso :

1. Ouvre un PEA tout de suite pour prendre date. Même si tu n’en fais rien par la suite.
2. Discutes avec les banques pour estimer l’apport minimum pour ton projet de RP.
3. Lances ton projet RP avec apport minimum.
4. Mets tout le reste de tes économies (sauf un peu comme épargne de précaution) dans un PEA.
5. Etudies avec un comptable un changement de statut.