45 ans et trop d'argent qui dort : besoins de conseils

Stratégie patrimoniale 📊
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Hello,

Je suis preneur de vos conseils pour une mini-analyse de patrimoine car j’ai trop de liquidités non placées et je m’éparpille dans ce que je fais.

Ma situation :

  • MariĂ© avec 3 enfants (entre 5 et 11 ans)
  • Moi, au chĂ´mage depuis juillet (salaire prĂ©cĂ©dent ~70k€ bruts)
  • Ma femme, en poste depuis peu ~43k€ bruts
  • DĂ©penses mensuelles -5k€

Patrimoine :

  • RĂ©sidence principale acquise : 170k€ de dettes (on voudrait s’agrandir…)
  • Compte commun : 7k€
  • Compte Ă©pargne salariale : 12k€

Sur mon Compte perso « invest » :

  • LiquiditĂ©s (compte courant) : 100k€ (pas bien…)
  • LDD : 11k€
  • Livret Bourso+ : 81k€
  • 3x livrets A : 70k€
  • Assurance vie (Gestion pilotĂ©e - Rothshild AM Dynamique) : 51k€
  • CEFP (Bourso profil dynamique) : 60k€
  • Crypto : 10k€
  • PEA gĂ©rĂ© (AIR LIQUIDE, LVMH, DASSAULT SYSTEMES, HERMES, L’OREAL, VIVENDI), au plafond ouvert depuis très longtemps, je ne compte pas y toucher.

Objectifs :

  • Faire grossir mon patrimoine pour anticiper la retraite
  • Avoir des ressources disponibles pour financer les Ă©tudes de mes enfants
  • Garder des liquiditĂ©s dispo au cas ou je ne retrouve pas d’emploi tout de suite

J’aurais bien fait un achat immo locatif pour avoir un effet de levier, mais je suis au chômage et ma femme est en période d’essai (les banques ne prêtent pas).

Je me dit toujours que j’aurais prochainement besoin d’argent (agrandir notre RP…) alors au final je ne fais rien depuis des années.

:arrow_right: Le temps de retrouver un boulot + période d’essai, j’ai environ 1 an avant de pouvoir emprunter (pour agrandir RP ou investissement immo).

Vous feriez quoi à ma place comme type d’investissements ?

Merci beaucoup d’avance si vous prenez du temps pour me répondre :pray:.
J’espère avoir été clair :wink:

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Je pense qu’il faut mieux définir ton objectif selon l’agrandissement ou non de la RP. Il faut le budgéter et y mettre un horizon de temps clair.

Ensuite tu nous parles de « type d’investissements Â» mais tu prĂ©sentes les enveloppes. Qu’est ce que tu as dans ton CEFP, ton PEA et ton Assurance Vie ?

Dernières remarques : tu parles de 3x livrets A. Il y en a donc au moins un Ă  un enfant. Ne le comptabilise plus dans ton patrimoine, ce n’est plus Ă  toi/vous. Par rapport Ă  ton objectif de « financer les Ă©tudes de mes enfants Â» et comme l’horizon de temps est long, c’est dommage de le laisser dormir sur un livret A.

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My 2 cents:
Tu sembles relativement à l’aise avec les outils financiers, mais tu as plusieurs red flags:

  1. Argent stagnant sur compte courants
  2. Argent stagnant sur livret faiblement rémunéré (bourso += 1.75% net, inférieur à l’inflation)
  3. Livrets A chargés à mort (pourquoi 3, vous êtes 2 adultes et 3 enfants, il devrait y avoir 2 ou 5, non?)
  4. CTO pilotée, et donc chargé en frais
  5. Assurance vie pilotée et donc chargée en frais

Comme cela va être dur de tout changer d’un coup, et que tu es dans un période ou tu dois être avers au risque (car chômage=incertitude), je crois que ca vaut le coup de gagner des sous sans prendre de risque supplémentaires:

  1. Calculer combien te coute ton CTO en frais et en combien de temps tu amortirais sa fermeture, la fiscalité sur tes plus value et la réouverture d’un CTO en gestion libre avec le même niveau de risque que ce que tu as (et je propose: ETF MSCI World 100% comme ca on ne s’embete pas)

  2. Calculer combien te coute ton AV en frais et en combien de temps tu amortirais sa fermeture en tenant compte de retraits optimisés de ta plus value à 4600 euros par an, et, si tu as un fond euro dessu, en réouvrir une moins chargée en frais et en gestion libre (type Spirit2). Si tu as des investissement en bourse, les basculer sur le nouveau CTO.

  3. Répartir tes 100ke de compte courant entre le fond euro sécurisé et le CTO.

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Merci !
J’ai détaillé mes CEFP, PEA et Assurance Vie.

Pour ce qui est des Livrets A, je les ai ouverts au nom de mes enfants car j’en avais déja un… Je comptais plutôt placer cet argent pour moi et le reinvestir :wink:

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C’est pas super légal :sweat_smile:

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Bonjour,

Dans un 1er temps il faudrait alléger le compte courant et le livret bourso + .

Tu peux ouvrir un CTO pour continué sur la bourse et une autre assurance vie en gestion libre, avec du fonds euros et/ou obligations le temps de faire l’achat de ta RP .

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Merci pour ta réponse.

  1. Le CTO (on parle bien du CEFP ?) est a 1% de frais de gestion annuels… 0 frais en entrée et en sortie.
    → Je comprends que tu conseilles d’en ouvrir un en gestion libre avec 1 ou plusieurs ETF.
    ok !

  2. Mon AV est a 0,75% de frais de gestion annuels… 0 frais en entrée et en sortie.
    Pas sur d’y toucher. Je vois que Spirit2 est à 0,5%…

Merci !

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Oui, le CEFP est un CTO en gestion pilotée.
Je te dis que c’est chargĂ© en frais, et tu dis « Pas de frais d’entrĂ©e ni de sortie Â».
Mais il n’y a pas que cela comme frais! Pour ton profil dit « dynamique Â», l’investissement se fait en bourse essentiellement, avec 75% d’exposition au MSCI World.

La rentabilité sur 5 ans affichée par la banque est de 40.8%. Celle du MSCI World, l’indice de comparaison, que tu peux avoir pour 3 ous sis francs sur n’importe quel CTO, est de 81.40%.

Donc en mettant 1000 euros sur ton produit, tu repars avec 1408 euros 5 ans plus tard. Si tu l’avais mis sur un CTO simple, tu repartais avec 1814 euros, ton rendement est le doublé sur cette période de temps.

Je ne vais pas te faire le mĂŞme speech pour ton assurance-vie.

(…)

Allez, si, je te le fais!

VoilĂ  ton fond en AV:

Il est exposé à 50% MSCI World et 50% en global bonds (c’est pas très dynamique à mon avis!).
Il a donc rapporté la modique rente de 11,96 % au cours des 5 dernières années Compare cela au MSCI world plus haut… Ton AV n’est pas chargé en frais d’entrée ou de garde, peut être, mais elle est gavée de frais de gestion que tu ne vois pas.

Même commentaire que plus haut, pourquoi laisser tout ton argent à des gens qui le placent moins bien que tu ne le ferais sur des fonds très simples.

Par simple, j’entends

  1. Pour la partie « dynamique/risquĂ©e/je suis prĂŞt Ă  tout perdre et je sais que je perdrais 30 Ă  50% de ca dans un krach qui a de donnes chances d’arriver dans le dĂ©lai recommandĂ© de conservation Â» : un ETF MSCI World, idĂ©alement sur PEA, comme le tiens est plein, sur CTO (via un courtier en ligne),
  3. Pour la partie « dĂ©fensif/j’ai besoin de cet argent dans les 10 ans Ă  venir, idĂ©alement après 8 ans pour bĂ©nĂ©ficier de l’avantage fiscale d’une AV Â»: fond euro sur une AV non chargĂ©e en frais (c’est Ă  dire pas comme la tienne!)
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Bon @Yann90, déja merci beaucoup pour ta réponse et le temps que tu as pris !

  1. Je me suis crée un CTO en gestion libre avec pour l’instant 2 ETF
    iShares MSCI ACWI UCITS ETF USD (Acc)
    AMUNDI MSCI WORLD UCITS ETF - EUR

Je vais chercher à le diversifier et je ferai réduire mon CEFP au profit du CTO.

Question/remarque naĂŻve tout de mĂŞme :
Je comprends que la gestion pilotĂ©e performe moins, mais est-ce que ce n’est pas ce qu’on lui demande justement ? Est-ce que le but de la gestion pilotĂ©e ne serait pas de « piloter Â» le risque, de se dĂ©sengager Ă  certains moments risquĂ©s quitte a rater des opportunitĂ©s ?

  1. Pour mon Assurance Vie, mon contrat actuel en gestion pilotée datant d’il y a moins de 5 mois (juin), j’ai ouvert un autre contrat avec 2 ETF :

Pour mon contrat déjà crée, je vais voir si je change le mode de gestion, si j’ajoute une poche…

Merci pour tout ca !

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Bonjour,
J’en profite pour rebondir dans cette conversation sur le Livret bourso + que j’ai également (12k actuellement) et que je remplis pour un apport immo à court terme (dans les 2 ans).

J’aimerai rester sur du très sécurisé d’ou mon choix de ce livret, mais je me pose la question vaudrait mieux t-il pas tout mettre sur du Fonds Euros (que j’ai chez Linxea Spirit 2, Nouvelle génération) au vu de la faible rémunération du Bourso + ?

Mais, j’ai cette AV depuis moins d’un an et serait donc soumis à la flat tax en cas de sortie pour le projet immo.
Le livret Bourso + (2.50% brut) est-il moins avantageux que le fond euros d’une AV soumise à la flat tax ?

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Personne ne sait.
Les fonds euros ont en moyenne servi à peu près la même chose, et l’imposition sera comparable (30% si sortie avant 8 ans de ton assurance vie).

On est d’accord que tu as livret A et LDD pleins? (x2 si tu es marié sous régime de communauté et projet immo à 2).

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Oui livret A et LDD pleins pour moi, pas pour ma compagne.
Pacsé + testament, sans enfants.

J’ai peur de me faire battre par l’inflation en restant sur du Bourso + à la place du Fond euros même si on ne connait pas encore la rémunération de ce dernier.