Ajustement strat patr. suite à changements pro

Contexte:
RP payée à 3/4 (ils me restent 5 ans sur 20)
PEA et AV ouverts depuis un an (donc vaut mieux pas y toucher).
PER à transférer tout de suite: je ne peux pas y toucher (sauf si j’arrive en 2 ans à la fin de mes allocations chômage) car celui de mon ancien employeur était horrible.

En ayant signé un départ volontaire (RCC) avec 3 ans de salaires dans la poche et en ayant déjà fait des économies pour financer des travaux de rénovation de ma RP, je me retrouve avec une liquidité un peu aberrante sauf que je ne sas pas combien il me faudra pour trouver l’emploi qui me convient (et donc de combien de cette somme j’aurais besoin).

Ce qui est sur c’est que je n’ai pas besoin de toute cette somme tout de suite.

Question : que feriez-vous? Des comptes à termes à 1, 2 et 3 ans? Obligations?

Merci pour vos idées!

CAT pour garantir un taux correcte si les taux continue de baisser pourquoi pas. Sinon pour plus de liquidité des fonds €STR sur CTO? Il y a aussi (et d’abord) le compte rémunéré sur Trade Republic (limite de 50k). J’imagine que tu connais tout ça mais au cas où…
Bon courage pour ta recherche de boulot!

Hello @AlexIT : je pars du postulat que t’es un épargnant avisé et que t’as donc blindé ton livret A et LDD
Ca va sans dire mais c’est tjs mieux en le disant.
Ton PEA doit avoir au minimum 2 ans je pense
T’as déjà provisionné tes travaux , donc tu vas surement trainer tes liquidités entre 3 et 5 ans
Les CAT ont dégringolés donc c’est pas intéressant .
Perso je ferais un mix : 50% sur Axa Pea Regularité, Axa Court Terme ou equivalents qui suivent l’€ster .Si t’as pas besoin de cash tu pourra sortir sans fiscalité car ton PEA aura atteint 5 ans .
50% sur fonds € (de fait t’es investi en obligations ) , car les rendements vont progresser dans les prochaines années
Les ETF obligataires ou fonds obligataires datés sur AV sont séduisants sur le papier mais présentent un risque versus fonds € ou monétaire .

j’ai écrit PEA et AV ouverts depuis un an : donc ce que je mets dedans ne pourra être sorti avant 5/7 ans (ou sinon vaut mieux placer dans une autre enveloppe).

??? Je vais traîner mes liquidités tant que je n’ai pas signé un nouveau contrat et passé la période d’essai. J’envisage l’estimation des probabilités suivantes: 30% < 1 ans, 50% <2 ans, 20% <3 ans.

Si j’ai pas besoin de cash, tant mieux les mettre en MSCI World.

En plus je rajoute : On parle toujours des 5 ans comme si après tout devient magique mais non. Retirer de son PEA même après 5 ans veut dire perdre l’avantage fiscal sur les années à suivre : si je remplis à 150K et qu’après 5 ans je sors 100K, le plafond de 150K€ restera toujours atteint et je vais avoir reduc d’impôt que sur les plusvalue generées par le 50K€ qui restent…

bon courage pour la recherche de taf pour commencer !

Je pense le plus simple serai de placer les liquidités excédentaires (donc au delà des livrets FR réglementés) sur un CTO avec le MSCI World, et vendre petit à petit au besoin quand l’épargne de sécurité sera trop fondue
ça te permets de garder la liquidité (hors PEA) , et de profiter du marché boursier avec un Lump Sum qui est souvent meilleur que le DCA

après faut accepter de poser d’un coup

bon courage !

Merci @ph.bihl !

Pour cette partie de mon patrimoine ça me semble trop risqué : à tout moment le world pourrait faire une chute et si j’ai besoin de récupérer l’argent à ce moment ça serait une grosse perte.

Je dirais plutôt les AXA conseillés par @Equilibrium ou similaires en CTO. Moins de gain mais pas de perte si/quand je dois y toucher, non?

Tu peux aussi peut être regarder vers une solution mixte avec des fonds plus ou moins garantie et des fonds un peu plus spéculatif en préférant des distribuants plutôt que des capitalisants.
Si durant ces années sans emploi ton taux d’imposition est faible vu que pas de revenu tu peux passer par une petite partie en distributif sur CTO (action , Etf ) ou via l’assurance vie tu peux faire des mix Fonds euros pourquoi pas boosté suivant les offres avec une autre partie distributive via des ETFs , SCPIs même si ces temps ci ce n’était pas le top au sein de l’assurance vie c’est encore liquide .
Ce sera surtout une histoire de calibrage .

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Merci.

Je ne comprends pas les enjeux de l’AV par contre vu qu’elle a à peine 1 an.

Salut

Dans ton cas ce n’est pas l’age de ton contrat qui va compter effectivement mais ton TMI si tu as besoin d effectuer des retraits même si il y a des solutions pour contourner .
L’intérêt dans ton cas pour l’assurance vie
1- tu as accès au fonds euros qui suivant les contrats , ont un petit boost jusqu’a la fin de l’année
2-Accès a des fonds distributifs qui tant qu’il n’y a pas de rachat ne sont pas imposé

Si par exemple tu trouve un travail rapidement , tu laisse tourner dans l’assurance vie si tu as des plus values pendant 8 ans si tu ouvre un contrat adapté ou 7 si celui dont tu disposes convient.
Et tu effectue tes rachats pour alimenter par exemple ton PEA.
Si tu peine a trouver du travail.
Les fonds distributifs viennent généralement alimenter le fonds euros (il y a des spécificité suivant les contrats pour les SCPIs et ETF) que tu pourras utiliser en fonction de tes besoins via rachat
Autre solutions plutôt que pratiquer des rachats tu demandes une avance sur ton contrat , ça évite de sortir les fonds et de passer par la case imposition
Les taux d’interêts sont assez élevés donc a calculer en fonction de ton rendement et du niveau d’imposition a la sortie , tu peux aussi opter pour un crédit Lombart avec un CTO ou PEA a priori si ta banque le permet , c’est peut être plus risqué que avec une AV.

Autre piste par exemple
le crowdfunding peut être une solution , tu utilise les remboursements de prêt + interêts mensuel pour te constituer une rente si besoin ou tu réinvesti si pas de besoin. On est loin d’un placement garanti et voir l’interêt avec la baisse des taux et une potentielle hausse des impôts .

Il y a plein de chose a faire , mais ça dépendra de ton aversion au risque.
Je ne sais pas ton futur TMI mais le préciser serait un plus .

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Je ne pense pas suivre : l’age du contrat fait que se je dois sortir, je perds les vantages de l’enveloppe donc à ce point vaut mieux passer par le CTO. En plus en PEA le plafond, une fois les versements effectuées, ne redescend pas quand on retire donc verser pour retirer serait un perte (manque de gain future) assurée. C’est quoi qui m’échappe?

sur cette poche de liquidité: aucune.

Comme je l’ai indiqué j’ai déjà des investissements « risqués » sur le long terme : je sais que j’en aurai pas besoin.

Le but n’est pas de jouer à la roulette rousse mais juste de réduire l’impact de l’inflation sur le pactole que j’ai eu en quittant mon emploi tant que j’en trouve un autre.

Il me semble que la meilleure stratégie soit de rien faire avec l’argent et déjà voir exactement combien je vais toucher d’allocations chômage, de combien j’arrive à temporairement baisser mon train de vie/dépenses et puis réévaluer la situation.

Pour le moment moi non plus:

  • je viens de terminer 5 mois de congé de mobilité
  • je ne sais pas encore combien je vais toucher d’allocation chômage (mon salaire était fixe mais avec participation+bonus et je ne sais pas sur quelle base France Travail fait le calcul)
  • TMI: j’étais en haut du 30% (mais pas proche du 41%). L’année dernière j’ai fait un versement important sur un PER qui va aider cette année. Pour 2024 (si je reste au chômage) je vais être en tranche 11%, avec peut-être une petite escapade dans la tranche 30%.

Ton imposition sera la même sur CTO ou AV vu que cette dernière a moins de 8 ans .
Rien ne t’as échappé .
C’est plutôt a moi que le sujet échappe.
Je pensais que ton principal dilemme était de compenser ta perte de salaire sans savoir réellement quand il te serait possible de retrouver un travail.
Si tu ne veux qu’un placement garanti, hormis les livrets réglementés , Cat , Cel et Pel.
Il ne te reste que le fonds euros , les livrets boostés des banques en ligne , ainsi que la rémunération de cash comme sur TR.
Le reste n’est pas garantie donc exit même les obligations

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Merci!

non, je suis parti avec 3 ans de salaires dans la poche donc techniquement ce n’est pas vraiment une perte (sauf si je ne trouve pas un emploi à salire similaire dans 3 ans ce qui me semble très improbable :slight_smile: ). Et en plus je vais toucher jusqu’à 2 ans d’allocations chômage.

Pour faire simple c’est plutôt « j’ai bcp d’argent que pour le moment je ne peux pas bloquer, au moins pas intégralement. Est-ce-qu’il y a des manières de le faire travailler pendant ma recherche d’emploi? »

Désolé si je n’ai pas été assez clair de le début.

Sur des fonds garantis , tu es vite limité .
En gros tu as , fonds monétaire en CTO vs AV fonds euros avec le même TMI a la sortie.
Frais de courtage VS Frais d’enveloppe.
Le seul avantage de l’Av est que tu peux en fonction de l’évolution de la situation arbitrer gratuitement et laisser les fonds jusqu’a obtention de l’abattement fiscal .
il n’y a que toi qui puisse estimer la tension sur ton emploi futur mais je pense qu’il a quand même mieux a faire que de tout placer sur du garantie.
Au pire tu rembourse ton prêt si tu veux « baisser tes dépenses » mais ce n’est pas ce que je ferais vu que le taux doit être bas et que tu dois pouvoir normalement obtenir un meilleur rendement.

Juste un point d’attention. Si tu as touché 3 ans de salaire, vérifie que cela ne raccourci pas ou annule tes 2 ans d’indemnités de chômage.

Personnellement après une rupture conventionnelle, j’ai commencé à toucher le chômage à partir du 5eme mois.

merci mais c’est fait. Il s’agit d’une RCC dans un grand groupe (entre 200 et 300 départs) donc le tout a bien été négocie avec les parties prenantes, etc. avec en plus l’intégralité de l’indemnisation qui n’affecte pas l’imposable (tax’free à part un quota CSG) :smiley:

Et ça c’était à vérifier avant de signier, pas après :slight_smile:

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Quid de placer 50k de liquidité en « espèces » sur trade republic à 3.75% brut actuellement ? 100% liquide. En plus du livret A et LDDS.

que c’est un conseil pratique et cohérent avec ma demande.

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par contre il me semble que ça soit impossible (ou pas intuitif du tout) d’ouvrir un compte sans passer par l’app (et dans ce cas ça sera no-go). Tu confirmes?

EDIT: j’ai eu ma réponse sur leur site: https://traderepublic.com/fr-fr

donc non, merci.

Oui création de compte par l’APP après, la gestion peut se faire via web.
Cela te gène par app ?

oui, beaucoup car je le considère comme un red flag : il est clair qu’ils ont pas besoin de passer pour une app pour l’inscription. Cela veut dire que c’est un choix très clair de vouloir forcer le client à l’installer. Et la seule raison pour vouloir le faire est de collecter des données (bcp plus difficile de contrôler/bloquer ce qui part d’un navigateur qu’à partir d’une app). Je ne souhaite pas approuver ce type d’attitude avec mon argent/devenant client.