Apport résidence principale

Immobilier 🏠
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Bonjour,

J’ai rendez-vous samedi prochain avec un gestionnaire en patrimoine, et j’aimerais avant cela avoir un avis externe dans le but de maximiser les sources.

Ma compagne a une résidence principale depuis 3 ans. Elle a un emprunt très intéressant, environ 1.5% le credit. Elle doit rembourser environ 100k euros sur 20 ans. Elle a eu un apport de 70k. La maison lui a couté 170k. Les mensualités assurance incluses sont de 450e environ. Je participe à la moitié du remboursement chaque mois depuis 1 an et demi.

Cependant, ayant des projets familiaux pour agrandir la famille, on souhaiterait acheter plus grand d’ici 2 à 5 ans environ.
On vise un budget autour des 250k-300k. Nos revenus nettes d’impôts tournent autour des 4200 à 2. Et ça devrait augmenter avec le temps.

De son coté, elle n’a pas une grosse capacité d’épargne, elle met de côté sur les livrets ou en etf ce qu’elle peut épargner (je dirai 250e par mois en moyenne).
De mon côté, je peux épargner environ 1000e par mois. J’en alloue 30% sur du très long terme (actions et etf). Une grosse partie du reste vise à constituer un apport.

Actuellement, j’ai à ma disposition 21k euros sur livret. Je cherche à avoir le minimum d’apport possible pour faire un emprunt (car de ce que j’ai compris, il vaut mieux miniser l’apport et profiter du crédit sur le long terme).
Cependant, je sais que les livrets ne sont fait que pour faire de l’épargne de précaution (6 mois de dépenses). Je sais donc que j’ai un peu trop de fonds sur des livrets.

Je cherche donc des options pour investir et grossir mon apport (jusqu’à quel montant ?).

J’ai étudié les différentes options :

  • PEL ( apparemment peu intĂ©ressant dans la conjoncture actuelle, j’ai donc exclue cet option d’office)
  • PEA (peu intĂ©ressant pour du court terme et en plus, si je retire des fonds, cela nuit Ă  l’enveloppe).
  • Fonds euros hors assurance vie (car j’ai pas d’assurance vie ouverte et donc il faudrait 8 ans pour dĂ©bloquer les fonds avec avantages fiscal. J’ai une assurance vie ouverte par mes parents, mais les frais sont gros - Nuance 3d caisse d’épargne).
  • Augmenter les mensualitĂ©s du prĂŞt de ma copine et participer d’avantage. Est-il intĂ©ressant d’accĂ©lĂ©rer son prĂŞt Ă  taux intĂ©ressant pour augmenter son apport ?

Auriez vous des conseils ? Tout est bon Ă  prendre ?

D’avance merci :smiling_face:

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Bonjour Cyril,

Je suis tout nouveau ici : difficile donc de vous conseiller concernant les meilleurs placements court terme.
Je vous partage notre situation :

  • en couple (pacsĂ©)
  • 110k brut par an Ă  deux
  • propriĂ©taires d’une RP : appartement de 40m2.
  • achat d’un appartement en VEFA Ă  380k : 83m2 + 25m2 de terrasses : livraison avril 2026.
  • la banque (Boursobank) a demandĂ© un apport de 85k.
  • taux fixe de 3.04% sur 25 ans avec 2 ans de diffĂ©rĂ©.
  • 3.44% TAEG.
    Je comprends que même si actuellement les banques ont envie de prêter, elles sont très prudentes et demandent souvent un apport conséquent. Nous ne savons rien sur ce que se passera d’ici 5 ans. Je vous conseille donc d’avoir un apport maximum possible. Ensuite vous pourrez (ou pas, dépend de la conjoncture et de vos revenus) négocier son montant avec la banque.
    Cet achat est purement émotionnel pour moi et mon conjoint. On a tout simplement marre de notre petit appartement qu’on mettra en location une fois les clés de nouvel appart en main.

Courage pour vos recherches/reflexions.

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Ah oui, sacré apport tout de même en terme de % de l’emprunt. Merci pour ce retour !

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Bonjour Cyril,

Les fonds en euro me paraissent le plus simple pour constituer votre apport,

Je n’augmenterais pas les mensualités du prêt sur un taux si bas, il est plus interresant de faire travailler son argent qui est apportera plus que les intérêt du prêt. Et il faut également garder de la marge au niveau de votre endettement maximum pour l’achat que vous prévoyez.

Je vous partage également ma situation, je viens d’acheter un appartement en VEFA avec ma copine pour une valeur de 300 000 euro, nous ne sommes pas pacsé.
Il a été extrêmement facile d’obtenir un prêt à la banque (crédit agricole) il n’y avait aucune demande d’apport minimum dans notre cas, nous mettons uniquement 10k d’apport. Mais la banque n’a vraiment posé aucune condition.

Bonne journée

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Bonjour Lang2,

Merci pour votre réponse,

Connaissez vous des fonds euros intéressants hors assurance vie et PEA ?

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Après réflexion, je pense utiliser les 2 livrets connues (LDD et livret A) pour me constituer un apport.
En parallèle je pense allouer une partie du PEA avec fonds euros pour faire un complément (10k/20k max). Si j’ai bien compris, quand on retire des fonds du PEA, le cumul des versements n’est pas ajusté ?