Assurance Vie Banque Traditionnelle : Fermer avec une grosse plus value pour échaper au frais, est-ce rentable malgré l'imposition?

Avis de la communauté 🤔
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Hello,

  • Est-ce qu’il serait rentable de fermer une assurance vie (dans une banque tradi) avec une grosse plus value pour basculer la somme après imposition sur une banque en ligne ?

Les frais sont élevés sur l’AV et les produits à peine au niveau des ETF avec des frais en plus.
J’ai peur de perdre beaucoup de performance et de m’en vouloir dans 10 ans.

Cependant récupérer la somme c’est perdre 30% de la plus value ; 30% qui ne génererons plus de valeur si je sorts les fond pour les réinvestir.

  • Est-ce que vous avez des tableaux permettant de faire des projections sur ce genre de mouvement ?

Une stratégie simple serait de sortir tous les ans de quoi profiter de l’abattement sur la plus value de l’AV ; mais ça sera long.

  • Avez-vous déjà fait ça ?
  • Quels seraient vos conseils ?

Merci !

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Fais une simulation sur dix ans.

Ajoute une prime à la satisfaction de ne plus te faire entuber par ton banquier (à toi de valoriser cette prime !), et choisis ce qui te rapporte le plus !

Perso quand j’ai pris conscience de l’arnaque ( j’étais dans le même cas que toi), j’avais planifié une sortie optimisée en quatre ans pour bénéficier de l’abattement fical, mais finalement, je suis sorti en deux fois (octobre puis janvier) !!!

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Bonjour Damien,

Calcul frais vs économie d’impôts.

Cependant récupérer la somme c’est perdre 30% de la plus value

Restez c’est payer de 1 à 4% (j’ignore ton contrat, les très mauvais avec frais d’enveloppe de 1% + fonds maison à 2,8% de frais) de frais tous les ans sur tout l’encours et pas seulement la PV.

Calcule les ordres de grandeur :

Si par exemple, tu as 15k€ dont 5k de PV en admettant que tu as 3% de frais, tu paies 450€ de frais d’impôt pour une économie d’impôt potentiel de 640€ (si tu as déjà utilisé l’abattement de l’année et que tu dois attendre l’année prochaine.)

Faut sortir l’excel et calculer l’économie d’impôt potentielle
Et attention en AV tu paies les prélèvements sociaux quelques soit l’age de l’AV et quelque soit les abattements

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Bonjour,
Ce n’est pas 30% sur la plus-value, car :

  1. 4 600€ exonérés si ouvert « seul » ou 9 200€ si ouvert en couple
  2. tu peux opter pour l’imposition au barème de l’impôt sur le revenu (en fonction de ta TMI)

Sinon, tu peux sortir en plusieurs fois ton capital + test 4.6-9.2k€ d’exonération sur la plus-value.
Mais mieux vaut sortir.

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Sans les caractéristiques du contrat et les montants, il est impossible de répondre précisément.

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Bonjour,

Merci pour vos réponses.

Voici plus de détails.

Il y a 3 assurances vie :

La plus value est répartie comme ça :

  • Ebene 1 : 55k
  • Ebene 2 : 145k
  • Sequoia : 130k

Est-ce qu’il vous faut plus d’informations ?

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En fait ça prendrait plusieurs dizaines d’années :scream: ; j’avais pas réalisé jusqu’à mon post avec les détails.

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C’est la plus value ? C’est monstrueux, garde ton AV actuelle !

Ou le montant de l’encours ?

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Je ne pense pas que ce soit de la PV mais l’encours… :sweat_smile:

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C’est la plus value ? C’est monstrueux, garde ton AV actuelle !

Même si c’était de la PV (je pense qu’il y a confusion entre encours et PV ici) ca dépend énormément de l’encours total.

Sans cette donnée impossible de lui dire de garder ou temporiser la sortie. Si y a 1 M€ d’encours sur l’AV on est de l’ordre de 30k€ de frais par an.

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En effet, comme annoncé dans les commentaires ci dessous, nous allons avoir besoin :

  • Date d’ouverture des contrats
  • Montant du capital et montant des PV

Etes vous mariés ou pacsés ?

Et si on veut être précis, il faudrait même la répartition F€/UC

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Ce sont bien les plus values.
C’est beaucoup, d’où mon soucis.

Les encours et date d’ouverture :
Ebene 1 : 345k - 03/2018
Ebene 2 : 445k - 03/2018
Séquoia : 351k - 09/2012

Je suis pacsé et ces AV sont uniquement en mon nom.

Écrasante majorité d’UC je dirais 80%, le reste sont des produits, très peu de fond euros.

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A la louche
tu as 330 k€ de PV pour 1100 k€

Dans tous les cas tu n’échappes pas aux PS, donc l’économie max d’impôt (tu sors 4600/9200€ de PV / an) est de 12,8% de 330k€ (on va dire 45k€ max d’économisé si tu optimises la sortie)

Si tes frais sont de 3% tu paies par an environ 33k€

Toujours à la louche

Je te laisse faire les calculs plus précis (prise en compte que 110k ne vont plus travailler par ex) mais à vue de nez je cloturerai si les frais sont trop élevé

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Bonjour,

A moins que ce soit des contrats d’AV luxembourgeoises (je fais amende d’ignorance dans ce cas), tu n’es absolument pas protégé au-dessus de 70k€ / assureur du courtier (et pas par courtier ou par contrat, on parle bien de l’assureur derrière l’AV) d’encours.

Précisément dans ton cas, je prendrai RDV avec un CGP pour étudier la sortie et le réinvestissement dans les bons supports.
Des noms, facile d’en donner - mais après je n’ai jamais eu besoin d’en appeler un (trop petit patrimoine ici :sweat_smile:) :

  • dans les « influenceurs » : Finary, Prosper Conseil, S’investir de Matthieu Louvet (pas d’ordre particulier)
  • sinon j’ai eu de bons échos de William Pichon : https://www.kairos-gestionprivee.com/
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Merci à tous, ça m’a permis de faire le point.

Marc61 effectivement vu les frais partir parait très rapidement rentable.
QYR, je vais explorer la piste du CGP aussi.

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Bonsoir,
Les calculs réalisés précédemment semblent vraiment « à la louche » en effet et les frais évoqués sont sans doute très fantasques.
Il n’y a pas de prise en compte de la date d’ouverture du contrat, des dates de versement et des montants donc du coup de la bonne fiscalité pour les retraits.
Pour de tels montants, il faut sans doute organiser des retraits optimisés sur plusieurs années.

Comme évoqué, au vu des montants, il se pose la question de contrats luxembourgeois plutôt que français.
Il se pose également la question des projets de vie derrière ces sommes et de la transmission de ce patrimoine.

Dans tous les cas, c’est une pratique courante de purger les plus value si cela est pertinent.

Je pense que plus que jamais il faut vous faire accompagner par un vrai CGP (et non un influenceur ^^) pour vous poser les bonnes questions et surtout prendre les bonnes décisions en toute objectivité.
Dispo si vous voulez que l’on creuse plus précisément les chiffres !

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et les frais évoqués sont sans doute très fantasques.

Ouvre les liens, tu verras que je ne suis pas si loin

En admettant qu’il est sous gestion libre
Frais de gestion = 0,84%
Frais des fonds action moyennes = 2%

Si il est en gestion pilotée un petit bonus allant jusqu’à 0,8%

Pour Sequoia c’est un petit peu mieux
0,48% de FG + 2,07% pour les fonds actions en moyenne

Toujours aussi fantasque ?

Pour de tels montants, il faut sans doute organiser des retraits optimisés sur plusieurs années.

et payer 27k€ de frais par an sur l’encours (j’ai pris 2,5% cette fois pour éviter d’avancer des chiffres fantasques et en admettant qu’il est en gestion libre) ? Sortir en 10 ans ne sera pas rentable.
Oui les chiffres des frais que j’avance sont impressionnants et à raison

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En effet cela fait beaucoup mais il faut préciser aussi combien on paierait sur un bon contrat ex. Linxea Spirit 2 (frais annuels 0,5) et avec des supports basiques du type ETF (on va partir sur le classique capitalisant Amundi MSCI World LU1681043599 à 0,38% de frais). On a alors 0,88% de frais annuels globaux. On paierait donc environ 10k€ par an de frais totaux de gestion sur l’encours des 3 contrats (1,141 million).

C’est sûr que c’est beaucoup moins que les 27k€. Mais ce n’est pas ce qui me gène le plus : j’ai regardé les uc disponibles sur Ebene et Sequoia et il n’y a presque que des fonds maison de chez SG, et pas vraiment plus performants à long terme que des ETF, c’est plutôt le contraire. C’est embêtant et c’est ce qui plombe encore plus la perf sur 15-20 ans.

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@Marc61

J’ai ouvert les liens et je sais lire les documents contractuels, mais tu le dis toi-même à deux reprises « à la louche » et également « à vue de nez »
Ta réflexion n’est pas mauvaise, tu apportes beaucoup plus que d’autres commentaires mais on ne peut pas prendre une telle décision sur 1,14M€ en faisant des calculs « à la louche »

Oui les assurances vie de la Société Générale peuvent être fortement chargées en frais et je combats cela tous les jours et surtout dans le cas présent des défauts de conseils sur la rédaction des clauses bénéficiaires, dans l’allocation proposée, etc…

Les frais de gestion ne sont pas les plus élevés du marché surtout sur le Sequoia.
Tu les indiques dans ton calcul, mais en replaçant les fonds sur un nouveau contrat, ceux-ci ne subiront plus de frais de gestion ?
Tu risques de nous orienter sur le contrat Linxea Spirit 2, quels sont ses frais de gestion ?
Frais de gestion de 0,5%

Les frais des UC en elles-mêmes, tu prends dans ton chiffrage les fonds actions qui sont ceux les plus facturés. Du coup quels sont les frais des fonds actions sur un contrat Linxea Spirit 2 ?
Frais de 1,65% en moyenne

En prenant les mêmes éléments de comparaison, l’écart n’est pas si important que tu l’annonces à 33K€ au départ puis 27K€ dans ton deuxième calcul.

Je ne dis en aucun cas qu’il faut conserver les assurances vie de la Société Générale car je pense qu’il y a tellement mieux à faire avec cette somme.
Il faut sans doute diversifier dans d’autres actifs, dans d’autres enveloppes ou véhicules, préparer la transmission, etc…
Mais il faut aussi prendre en compte que @Damien51 a déjà réalisé de belles PV, les aurait il réalisées tout seul ?
Les ETF étaient beaucoup moins répandues à l’époque, le « super trop bien » contrat que tout le monde veut « Linxea Spirit 2 » n’existait pas, etc…

Il ne faut pas noicir le tableau à tout prix, il ne faut pas crier au vol systématique.
Il faut analyser la situation avec les éléments précis afin de chiffrer de façon formelle le bien fondé de l’opération à réaliser et c’est donc pour cela que le métier de CGP existe.

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mais tu le dis toi-même à deux reprises « à la louche » et également « à vue de nez »

Tout à fait car je suis d’accord sur le fait qu’il doit calculer lui même les détails. Je réagissais aux très fantasques. NB : dans tous mes commentaires j’ai fortement recommandé de faire des calculs plus précis et c’est précisément pour cela que j’ajoute « à la louche » pour prendre du recul.

Les frais des UC en elles-mêmes, tu prends dans ton chiffrage les fonds actions qui sont ceux les plus facturés. Du coup quels sont les frais des fonds actions sur un contrat Linxea Spirit 2 ?
Frais de 1,65% en moyenne

Tu as raison je compare une moyenne avec le plus optimisé (en somme des choux avec des carottes). Il faudrait comparer le portefeuille optimisé SG (d’où la reflexion de François sur les supports dispos) avec le portefeuille optimisé linxéa.

l’écart n’est pas si important que tu l’annonces à 33K€ au départ puis 27K€ dans ton deuxième calcul.

Il faudrait avoir les détails d’où le à la louche

Tu les indiques dans ton calcul, mais en replaçant les fonds sur un nouveau contrat, ceux-ci ne subiront plus de frais de gestion ?

C’est vrai, il faudrait (yakafaukon :wink: ) faire le portefeuille et les enveloppes idéal (PEA ? AV ? CTO ?) et voir comment faire la transition au mieux

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