Bonjour,
Je possède un PEA en 100% ETF Actions et aussi une ass. vie plus sécuritaire en fonds euros et obligations (80%) mais j’aimerai investir avec une stratégie mixte sécuritaire (40%) et rendement (60%). Je ne sais pas si il est préférable d’ouvrir une autre assurance-vie ou plutôt un CTO.
Horizon 10-15 ans / Taux rendement visé 7-8% / 16000€ initial + 300€ périodique / Allocation stratégique 40/60.
merci pour vos avis.
Bonsoir,
Hello,
Avec ton horizon (10–15 ans) et une cible 60 % “rendement” / 40 % “sécuritaire”, le plus simple et le plus efficace fiscalement c’est :
• actions dans le PEA ;
• poche sécurisée dans une assurance-vie (fonds € + monétaire / oblig court terme).
• le CTO ne devient utile que si tu veux des choses non éligibles PEA (REIT mondiaux, or/commodities, obligations monde couvertes, certains ETF “physiques”…). Pour des obligations classiques et du monétaire, l’AV est bien plus pertinente que le CTO (coupons taxés chaque année en CTO).
Concrètement, avec 16 000 € d’entrée + 300 €/mois :
• alloue 9 600 € au PEA (60 %) et 6 400 € en AV (40 %) ; puis 180 € / 120 € chaque mois ;
• garde un matelas de sécurité à part (livrets) — il ne fait pas partie des 40 % sécuritaires investis.
Côté construction de portefeuille, je garderais ça très lisible :
PEA (60 %)
• Cœur : un ETF Monde éligible PEA (capitalisant, TER bas) pour 50–55 % du portefeuille total.
• Satellite : EM 5–10 % si tu veux. Évite de multiplier S&P/Nasdaq/Europe en plus du Monde (énormes recouvrements).
AV (40 %)
• Fonds € 25–30 % (contrat à frais bas, fonds € correct),
• Monétaire / oblig. IG 1–3 ans 10–15 % via unités de compte,
• éventuellement un petit 0–5 % oblig. 3–7 ans si tu veux un peu de “beta taux”.
Objectif : très faible volatilité, dispo en quelques jours si besoin.
Rééquilibrage : tu peux t’en sortir sans vendre en dirigeant tes nouveaux versements vers ce qui est sous-pondéré ; un check semestriel suffit (bande de tolérance ±5 pts autour des cibles).
Sur la question “nouvelle AV ou CTO ?”
• Si ton AV actuelle a frais de gestion ≤ 0,60 %, bon fonds €, et une UC monétaire/obligatoire décente, pas besoin d’en ouvrir une autre.
• Si elle est chère/peu dotée, ouvre une AV low-cost (et lance l’horloge des 8 ans dès maintenant).
• Le CTO, je ne l’ouvrirais que pour une exposition précise non logeable en PEA/AV. Sinon, ça ajoute de la fiscalité inutile.
Sur le rendement visé 7–8 % avec 60/40 : c’est ambitieux. En ordre de grandeur, 60 % actions / 40 % “taux” délivre plutôt ~5–6 %/an sur 10–15 ans (selon marchés). Pour approcher durablement 7–8 %, il faut soit plus d’actions (70–80 %), soit accepter davantage de risque spécifique. Rien n’empêche d’être à 60 % maintenant et de monter à 65–70 % d’ici 2–3 ans si tu es à l’aise.
Deux points pratiques qui aident vraiment :
• mets en place un DCA mensuel (180 € PEA / 120 € AV) et réalloue les apports vers les lignes sous-pondérées ;
• évite de démultiplier les supports : 1–2 ETF au PEA et 2–3 UC max en AV, ça se pilote en 15 minutes par trimestre.
Question essentiel, quel est ton âge ?
Bonjour,
Effectivement, c’est un point important, j’ai 52 ans d’où mon horizon à 10-15 ans pour partir de cette base même si je pourrais très bien prolonger…
merci encore
Si tu as des enfants et que tu souhaites léguer de ton vivant, ne négliges pas l’aspect CTO 