Bonjour Ă la commu Finary !
J’aurais besoin de vos conseils pour optimiser le placement de 25 k€ qui dorment sur des livrets depuis trop longtemps + l’ajustement de mon DCA.
Pour vous donner le contexte complet, voici ma situation :
Situation personnelle
- 24 ans, pacsé, ma compagne est encore étudiante pour au moins 2 ans (Elle gagne environ 400 €/mois grâce à un job étudiant).
- Revenu : Pour moi, 2 500 €/mois avant impôt. Avec la situation actuelle (pacs + absence de revenu de ma compagne), je ne paie pas d’impôts.
- Objectif : Potentiellement achat d’une résidence principale d’ici 5 à 6 ans car ma compagne doit se constituer un apport de son côté après la fin de ses études.
Mon patrimoine actuel
- Livrets : environ 40 k€ (PEL, LEP, Livret A et Livret Jeune).
- Actions : environ 15 k€ sur PEA, avec une allocation très orientée US :
- 55 % ETF MSCI World
- 40 % ETF Nasdaq 100
- 5 % Air Liquide
- 400 € sur Finary Life pour prendre date.
- Crypto : environ 400 € en BTC et 330 € en ETH.
DCA actuel (1 050 €/mois)
- 60 % ETF World (~600 €/mois)
- 40 % ETF Nasdaq (~400 €/mois)
- 50 € de crypto (30 € BTC / 20 € ETH)
Je cherche maintenant la meilleure stratégie pour placer les 25 k€ de surplus présents sur mes livrets.
Je souhaite conserver 10–15 k€ en matelas de sécurité + un peu de cash pour renforcer une position si une opportunité se présente (LEP au plafond + un fond sur mon Livret A).
De mon côté, j’ai identifié trois pistes :
1. Placer les 25 k€ (ou la majorité) sur une assurance-vie obligataire
Objectif : sécuriser au maximum ce qui pourrait devenir mon apport pour ma future RP.
Allocation 100 % obligations ou fonds euros (Je suis à l’écoute de vos conseils pour le fond obligataire).
2. Placer 25 k€ entre PEA et SCPI en assurance-vie
- 15 k€ sur le PEA → majoritairement ETF World (90 %) + 10 % d’ETF émergents pour mieux diversifier géographiquement.
- 10 k€ en SCPI via assurance-vie → comme je n’ai pas besoin de revenus immédiats, l’AV permet d’éviter l’imposition directe (en nue propriété ?).
Je cherche cependant une AV qui propose plusieurs bonnes SCPI (Iroko, Remake Live…), car j’ai vu que Linxea est actuellement limité (Remake non dispo, Iroko restreinte).(Je ne reste pas fermé à investir en direct, je suis à l’écoute de vos conseils (en nue propriété ?) )
3. Placer 20 k€ sur le PEA et utiliser 5 k€ pour un effet de levier via crédit SCPI
Possibilité d’emprunter 50 k€ (dont 5 k€ d’apport) avec un taux autour de 5 % sur 20 ans.
Selon mes calculs, l’effort d’épargne serait < 100 €/mois après impôts, même quand ma compagne travaillera.
Répartition envisagée : 4 SCPI majoritairement européennes pour l’intérêt fiscal.
Mais je trouve que :
- le taux actuel est assez élevé,
- ça réduirait ma capacité d’emprunt pour ma future résidence principale.
Qu’en pensez-vous ?
Ajustement envisagé de mon DCA
Je voudrais aussi acheter 5 actions Air Liquide supplémentaires pour atteindre 10 en nominatif administré et profiter des avantages.
Et je souhaite ajuster mon DCA pour mieux diversifier géographiquement, qu’en pensez-vous? :
DCA cible (1 050 €/mois)
- 50 € crypto (inchangé)
- 60 % ETF World (~600 €)
- 20 % ETF Emerging Markets (~200 €)
- 20 % ETF Nasdaq (~150 €)
Travaillant dans la tech, j’ai une forte conviction sur le potentiel à long terme du secteur US, que je vois continuer à surperformer. Cependant, je souhaite améliorer ma diversification géographique ; je réduis donc légèrement ma part de tech US, déjà fortement corrélée au MSCI World.
Je suis preneur de vos avis, retours d’expérience et éventuels conseils d’allocation.
Merci d’avance pour votre aide !
Bonne journée à tous !