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Ton profil : 49ans,marié, 2 enfants
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Ta capacité d’épargne mensuelle : pour ce projet : un apport de 50k€ uniquement
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Ton patrimoine actuel : livret complet pour l’epargne de précaution , per pour jouer avec la tmi de 30% (reinvestir l’avantage gagner en reduction.d’impots) et pea 30k€.
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Tes objectifs : Placement intéressant en pensant aussi à la succession.
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Ta tolérance au risque : assez dynamique
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Ta question principale : que conseillez-vous entre remplir son pea ou investir en scpi via assurance vie en vue de la succession et pour diversifier un peu les investissements? Je n’y connais pas grand chose en scpi. Je suis accès pour le moment principalement etf et action de ma boite via le pee pour les participations intéressement et réinvestir les dividendes en passif. Je ne touche plus au pee depuis l’apport pour ma rp.
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Merci
Bonjour,
Moi j’aurais continué sur le PEA encore quelques années.
Ma stratégie était de préparer panier de sécurité une dizaine d’année avant la retraite (j’ai 53 ans).
Mon panier est constitué de fond euro (projection à 4,5% pendant deux ans). Je ne souhaite pas diversifier au delà d’un duo ETF / Fond euro. J’ai déjà en plus les livrets pour l’épargne de sécurité. Je ne souhaite pas sous performer d’avantage. L’avantage de cette stratégie est qu’elle reste très liquide et simple à gérer. Concernant les SCPI, j’ai déjà ma RP en immo, je ne souhaite pas m’exposer d’avantage sur ce type d’actif.
Bonjour
en vue de la succession
A ton age tu as encore le temps avant d’ouvrir une assurance vie en prévision d’une succession.
Rien ne t’empêche d’avoir une assurance décès pour payer les frais de succession en cas d’accident (cela coute moins cher en frais/an qu’une AV)
C’est peut être le bon moment pour faire une première donation à tes enfants si tu souhaites optimiser la transmission (même si tu n’utilises pas les 100k c’est toujours ça de gagner.)
Salut Olivier,
À titre personnel, je me poserais d’abord une question : diversifier… pourquoi ?
Tu te définis comme « assez dynamique », tu as un PEA de 30 k€, 50 k€ à investir, et encore de nombreuses années devant toi.
Dans ce contexte, je me demanderais ce que les SCPI apporteraient réellement à ton portefeuille.
Pour ma part, je préfère renforcer ce qui constitue le principal moteur de création de patrimoine sur le long terme, plutôt que de le diluer avec une classe d’actifs dont j’attends un rendement inférieur et une liquidité plus faible.
Concernant la succession, j’ai aussi un avis un peu différent.
J’ai 47 ans et je suis encore dans une phase de construction de mon patrimoine. Personnellement, je ne prends pas aujourd’hui des décisions d’investissement principalement sous l’angle de la transmission.
À mes yeux, la priorité est d’abord de construire le patrimoine le plus solide possible. Les questions de transmission viendront naturellement ensuite.
Et puis, en France, le patrimoine ne disparaît pas au décès. Les biens sont transmis aux héritiers selon les règles en vigueur. Rien ne t’oblige aujourd’hui à orienter tes investissements principalement sous cet angle.
Comme le souligne Marc61, il existe d’ailleurs d’autres moyens de préparer une transmission, y compris de ton vivant, si cela correspond à tes objectifs.
Edit: note pour moi-même :
J’ai parfois l’impression que certains cherchent à optimiser la transmission d’un patrimoine avant d’avoir terminé de le construire.
Pour la 1ere donation c’est encore un peu tôt. Ils sont encore à la maison. Par contre je construis déjà un cto pour le donner intégralement plus tard en effaçant la plue value.
Je commencerai par une donation Sarkozy. Cela.evite de taper dans les 100k€.
L’assurance vie j’y pense en cas de souci soudain.
Personne n’est à l’abri.
Je te remercie de ta réponse.
En plus de ce capital de 50k€, je continue d’investir dans mon pea. 1000€ environ
La diversification avec un peu de scpi c’est pour éviter d’avoir 100% de l’investissement dans des etf ou actions quelques soient les enveloppes utilisées.
Je suis conscient que le rendement attendu est plus de l’ordre de 5%.
J’ai essentiellement que 3 etf msci world, em et un peu de stock euro 600.
Avec en majorité du msci à 75%.
Je débute dans l’investissement depuis 2-3 ans. Donc je me cherche sûrement encore un peu meme si je ne change pas tous les 4 matins de stratégies.
Je cherche juste des avis ou conseils pour éviter de faire de trop gros mauvais choix.
Merci pour ton retour. C’est appréciable de pouvoir discuter sur des avis différents.
Qu’est-ce qui te fait penser qu’être investi à 100 % en actions est un problème dans ta situation ?
En soit vu que je ne compte pas utiliser cette argent de suite, être à 100% en etf ou actions ne me pose pas de souci surtout au vu des rendements actuels que j’ai.
Une crise peut arriver et toute ma partie investie baisserait brutalement.
Mais le temps me permettrait de voir une remontada sûrement.
Si être à 100 % en actions ne te pose pas de problème et que tu as un horizon suffisamment long pour accepter les crises, alors qu’espères-tu obtenir des SCPI que tes ETF ne t’apportent pas déjà ?
Juste un placement différent de ce que j’ai en cas de crise. Histoire de compenser un peu et de ne pas avoir tout mes œufs dans le même panier comme on dit.
Après je pense déjà continuer à remplir mon pea. Cela sera déjà cela.
Merci en tout cas. C’est bon d’avoir des avis différents
Bonjour,
Sur le volet succession, les deux enveloppes ne jouent pas dans la même catégorie.
Au décès, le PEA est clôturé automatiquement. L’exonération d’impôt sur le revenu est bien maintenue, même si le plan a moins de cinq ans, mais les prélèvements sociaux restent dus sur le gain net, à 18,6 % depuis janvier 2026. Surtout, la valeur nette entre dans l’actif successoral et supporte les droits de succession comme n’importe quel bien. Les titres ne peuvent pas être transférés sur le PEA de vos héritiers, ils partent sur un compte-titres. Le PEA n’apporte donc aucun avantage successoral en tant que tel.
L’assurance vie fonctionne autrement. Les capitaux versés avant vos 70 ans bénéficient de 152 500 € d’abattement par bénéficiaire, tous contrats confondus, puis 20 % jusqu’à 700 000 € et 31,25 % au-delà. Avec deux enfants, ça fait 305 000 € transmis hors droits. Cet abattement se cumule avec les 100 000 € par enfant et par parent de la succession classique.
Le paramètre décisif est votre âge. À 49 ans, vous avez 21 ans devant vous pour verser sous le régime des 152 500 €. Après 70 ans, l’abattement tombe à 30 500 € global pour tous les bénéficiaires réunis. C’est ce qui distingue vos deux options bien plus que le rendement des SCPI ou celui de vos ETF.
Merci beaucoup pour cette réponse très détaillée.
Je vais donc prendre acte en cumulant les différentes réponses.
A savoir mis en place d’une assurance vie avec ce capital en prenant des unités de comptes.
Je vais continuer à investir en parallèle dans le pea et j’en mettrai aussi de temps à autre dans l’av qd je pourrai.
21 ans cela laisse le temps de voir venir même si de ce côté là, on ne prédit rien .
Un grand merci.