Bonjour, je découvre fraîchement Finary et j’ai été agréablement surpris par la qualité et la bienveillance des échanges sur ce forum. C’est pourquoi je me permets de vous exposer ma problématique.
Le contexte
Avec ma compagne, nous projetons d’acheter notre RP d’ici 1 à 4 ans (nous attendons que les taux diminuent). Nous envisageons d’apporter chacun +/- 40k€ pour être ~20% d’apport.
Ma capacité d’épargne est de 1k3€/mois. Voilà ce que j’en fais :
- Apport RP : 500€
- Epargne loisirs : 300€
- Investissement via PEA (ouvert en 2023) sur ETF S&P500 (ESE) : 500€
Je précise que je dispose d’une épargne de précaution de 6 mois sur mon LDDS.
Je suis actuellement à 25,6/40k€, les 40k€ seront atteints dans ~2 ans. Cette somme est répartie comme suit actuellement :
- Livret A : 1450€
- LEP : 7700€
- Assurance Vie : 16475€
Le problème
Mon assurance vie est ouverte chez LCL depuis Mars 2021, en gestion pilotée. Je n’ai la main sur rien, chaque arbitrage doit faire l’objet d’un RDV avec mon conseiller (15 jours d’attente en moyenne). J’ai ~10300€ sur le fond euro, et ~6050€ sur l’UC CPR Silver Age.
En terme de frais en 2022 :
- 0,25% de frais lors d’un dépôt
- 0,80% de frais de gestion annuelle pour le fond euro
- 0,95% de frais de gestion annuelle pour les UC
- 1,66% de frais courants pour l’UC CPR Silver Age
L’UC à réalisé une performance brute en 2022 de -13,86% soit -16,47% avec les frais. Le fond euro 2,07% net. La tendance pour 2023 est meilleure mais cela ne change rien aux frais et aux contraintes d’arbitrage.
Mon interrogation
Je me demande s’il ne vaut pas mieux effectuer un retrait partiel voire clôturer l’assurance vie, pour remplir par ordre de priorité : LEP à 10k (6%) > Livret A à 22950€ (3%) > LDDS 12k (3%). Au total, cela me permettrait de disposer de 44950€ avec une part de performance garantie jusqu’en 2025.
De mon point de vue, conserver des fonds sur l’Assurance Vie proposée par le LCL, c’est me faire grignoter du capital à cause des frais, en plus d’une performance très moyenne.
Une dernière réflexion : lorsque j’aurai atteint les plafonds, et si je n’ai pas encore acheté, il me faudra des supports pour continuer de placer les 500€/mois pour la RP et les 300€/mois pour les loisirs. Il faudra aussi songer au support sur lequel placer les +10k€ une fois le LEP clôturé (2025).
Peut-être qu’ouvrir une nouvelle assurance vie plus compétitive pourrait être une solution ?
J’ai hâte de lire vos avis !