Bonjour à tous,
Je découvre depuis peu le monde de l’investissement et de la gestion patrimoniale.
Comme beaucoup, je pense avoir manqué d’éducation financière, et désormais je souhaite reprendre les choses en main (mieux vaut tard que jamais).
Depuis quelques temps, j’essaie de me « former » grace aux forums, aux vidéos (à bien choisir), aux articles, …
Je pense avoir à peu près arrêté mes choix d’investissements, et pour être certain de ma « stratégie » j’aimerais vos avis/conseils.
Merci d’avance à ceux qui prendraient le temps de me lire.
Ma situation :
- 39 ans, Pacsé, 1 enfant.
- Résidence Principale achetée, crédit immobilier pendant encore 15 ans.
- Capacité d’épargne mensuelle : je dirais 1 250 €, en moyenne.
- TMI : 30%
- Profil de risque : plutôt dans la catégorie « équilibrée »
- Objectifs : pas de grands projets, simplement reprendre en main mon patrimoine pour les 20 prochaines années, et le faire fructifier intelligemment plutôt que de le laisser mourir sur du livret A ou compte courant.
Mes « supports » à date :
- Compte courant et Livret A / LDDS dans ma banque traditionnelle (banque « physique », ce n’est pas une banque en ligne)
- Assurances Vie : 2 ouvertes récemment, chez Lucya Cardiff et Linxea Spirit 2.
- PEA et CTO : ouvert récemment, chez Fortunéo
Mon patrimoine à date :
- Résidence Principale
- Epargne de précaution : 15 000 € sur Livret A / LDDS
- Assurances Vie : 2 000 € sur Fonds Euros
- Plan Epargne Entreprise :
5 000 € (sur des fonds plutôt peu risqués, de type 1-3 SRI) - SCPI :
55 000 €, en direct acheté en pleine propriété sans crédit (Portefeuille diversifié sur 6 SCPI, avec une orientation Europe (j’espère limiter l’imposition assez salée), et multi secteur (Bureaux, Commerces, Logistiques, Hotels, …)). - PEA :
1 700 € (je démarre depuis peu, je me réveille tardivement), investis de manière tres simple : ETF MSCI World (le iShares PEA de BlackRock), en DCA mensuel. - CTO :
100 € (de même, je démarre un DCA), je pars en DCA sur un ETC Or (Amundi Physical Gold).
Comme vous pouvez le voir,
grosse dominante immobilier, je souhaite désormais mieux diversifier,
ma « stratégie » est la suivante à partir de maintenant :
- Epargne de précaution : je compte garder maximum 15 000 €
- Plan Epargne Entreprise :
je compte blinder chaque année pour toucher le taquet de l’abondement possible par mon entreprise (donc je vais mettre environ 1 000 € chaque année). - PEA :
DCA de 450 € mensuels sur mon ETF MSCI World. - CTO :
DCA de 70 € mensuels sur mon ETC Or (vu que le titre est à 100 € actuellement, je vais lisser pour investir environ 3 mois sur 4). - SCPI :
je ne touche plus rien, je laisse le portefeuille en place pendant au moins les 15 prochaines années (investissement longs termes), et bien que fortement imposés les loyers perçus m’aident à financer quelques dépenses (à commencer par le crédit de ma RP). - Assurance Vie :
je pensais mettre le restant de mon épargne mensuelle, soit 730 €, sur du fond euros (j’ai besoin de me sentir un peu sécurisé pour le moment), on verra si j’évolue par la suite. Donc à répartir 50/50 entre mes 2 fonds euros (Lucya Cardiff et Linxea Spirit 2).
Avec mes maigres connaissances, un peu solo,
mon raisonnement a été le suivant :
- ne rien investir aupres de ma banque (assurance vie peu compétitive et chargée en frais, idem pour CTO).
- SCPI investi en diversifiant, avec cashback à l’achat (en moyenne 3%, c’est toujours ça de pris pour le rendement). Je sais que j’ai mis beaucoup, mais je voulais avoir déjà quelques revenus, ok l’impot fait mal, mais je n’avais pas envie de faire de la nue-propriété. Je me tourne vers l’Europe pour essayer de réduire un peu l’impôt. Pas envie de faire de l’immobilier physique (je n’ai ni le temps, ni les compétences, et je ne me sens pas prêt à accepter le coté « ennuis/stress » que cela peut apporter).
- PEA :
je n’ai absolument pas le profil d’un trader, je veux de l’investissement simple et surtout passif (pas de temps à consacrer à ça). Donc je mise sur la bonne vieille méthode du DCA, et sur un support bien large, vu et revu : ETF Monde (ce n’est certes pas le portefeuille le plus travaillé ni le plus performant, mais il reste simple, facile à suivre, et j’espère etre relativement équilibré sur le risque pris tout en espérant un rendement correct sur le long termes (4-6% par an ?), capitalisant pour faire jouer les intérêts composés, dans l’enveloppe PEA qui semble etre la meilleure du point de vue fiscalité).
Courtier Fortunéo pour limiter les frais :
contrat « Starter », avec 1 ordre gratuit par mois si inférieur à 500 euros, ce qui est mon cas (450 euros). Pour le reste, pas de frais de tenu de compte, d’inactivité, etc… - CTO :
idem pour le courtier, même raison (1 ordre gratuit par mois, pas de frais). Je ne veux pas de « stock picking ».
A la base je voulais diversifier mon portefeuille avec de l’or, et je me suis tourné vers le CTO pour cela.
Vous allez sans doute me dire que l’or physique est l’idéal pour se protéger en cas de crise, mais je ne me sentais vraiment pas l’envie d’en stocker. Je me suis donc rabattu sur de l’or papier avec un ETF (un ETC pour etre précis), le Amundi Physical Gold avec un encours plutôt solide (4 milliards), des frais faibles (0,12%), bon ok seulement 4 ans d’ancienneté.
L’idée est d’avoir maxi 5% de mon portefeuille dans l’or. - Plan Epargne Entreprise :
c’est à mon sens le placement le plus rentable que j’ai pour le moment : grace à l’abondement de mon entreprise. Donc je le blinde chaque année pour toucher le taquet, en sécurisant sur du fond peu risqué. Et je verrai si je retire les sommes apres 5 ans (durée minimum bloquée, sauf cas de déblocage anticipé). - Assurance Vie :
du grand classique ces temps-ci : j’ai pris les 2 citées plus haut car pas de frais d’entrée, peu de frais de gestion, …
Désolé j’ai fait un peu long,
mais autant être précis,
et les retours que j’aurai pourraient aussi servir à d’autres qui ont une situation similaire à la mienne.
Les points imparfaits que je vois seraient :
- grosse part en immobilier, mais elle ne va plus bouger et devrait progressivement se réduire avec le temps (d’ici 5-10 ans, ça aura pas mal « fondu » en pourcentage dans le portefeuille global).
- faible part en placements « sécurisés » peu risqués (mais je compte corriger ça en mettant une bonne partie de l’épargne mensuelle sur du fond euros pour rattraper un peu le coup, au moins quelques temps).
- rien sur des placements « obligations » :
j’ai lu que c’était indispensable d’en avoir dans un portefeuille, mais j’ai du mal à trouver (ETF obligataire, … ?), donc pour le moment cela reste néant me concernant.
Je suis donc preneur de vos avis, vos conseils.
L’idée est d’enclencher cette stratégie, passivement, durant au moins les 5 prochaines années, et ne plus trop y réfléchir.
Eventuellement ré-équilibrer le portefeuille une fois par an.
Je me donne au moins 20 ans (jusqu’à mes 60 ans) pour suivre cette stratégie.
(difficile de se projeter si loin avec précision, mais selon les aléas de la vie, et si tout va bien, j’essaierai de coller à ça).
Un grand merci, sincèrement, pour vos retours.
Je prends conscience depuis peu qu’on est bien seul pour s’éduquer financièrement, et que les banquiers ou conseillers (certains) ne vont pas dans notre sens en privilégiant leurs intérêts aux nôtres.
Donc merci pour votre aide !