Bonjour,
Je me présente, je m’appelle Elias, je viens d’avoir 21 ans.
Je vous présente rapidement mon profil : je suis en CDI, je gagne 2 650 € nets par mois, auxquels s’ajoutent 6 000 € de primes annuelles.
Je vis actuellement chez mes parents et je compte y rester encore quelques années afin de pouvoir investir un maximum d’argent.
J’épargne actuellement 2 200 € par mois.
Mon patrimoine actuel : 68 000 €
• Bourse : 43 000 €
• Crypto : 7 600 €
• Livret : 6 500 €
• Prêt à un proche : 10 000 € (remboursé à raison de 200 € par mois)
J’ai une stratégie assez offensive compte tenu de mon jeune âge et de mon horizon long terme.
J’investis principalement sur des actifs risqués, notamment des ETF à effet de levier x2 en bourse.
Mon objectif personnel est d’atteindre 1 million d’euros de patrimoine à moyen-long terme.
Je me demande, dans mon cas, si une stratégie à effet de levier serait pertinente pour accélérer la croissance de mon patrimoine.
Je pensais éventuellement à un crédit à la consommation de 75 000 € sur 5 ans, que j’investirais entièrement.
Cela représenterait environ 1 400 € de mensualités, ce qui me laisserait 600 € par mois pour continuer à investir en DCA.
Je m’intéresse également à l’immobilier locatif.
Avec mon salaire et ma capacité d’emprunt, je pourrais envisager un projet, mais il devient difficile de trouver une opération à cashflow positif compte tenu des prix élevés des biens et des taux d’intérêt actuels.
Malgré cela, je pense que l’immobilier reste un excellent levier pour atteindre rapidement mon objectif d’un million d’euros de patrimoine.
Auriez-vous des idées de stratégies d’investissement adaptées à mon profil pour atteindre cet objectif plus rapidement ?
Merci d’avance pour vos réponses constructives, j’ai très hâte de vous lire 
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Elie31
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Bonjour Elias,
Merci pour ton message et pour le partage très détaillé de ta situation — à ton âge, ton sérieux et ta capacité d’épargne sont vraiment impressionnants. Tu poses d’excellentes bases pour construire un patrimoine solide sur le long terme.
Concernant l’idée d’emprunter pour investir, il est important d’être particulièrement prudent. Contracter un crédit à la consommation pour placer les fonds sur les marchés financiers (surtout sur des actifs volatils ou à effet de levier) peut être risqué. En cas de correction boursière importante, tu pourrais te retrouver avec une dette à rembourser sur un capital fortement dévalorisé. Autrement dit, tu assumes un double levier : celui du crédit et celui des ETF à effet de levier, ce qui amplifie autant les gains potentiels que les pertes.
Le levier peut être un excellent outil quand il est adossé à un actif tangible et stable, comme l’immobilier, qui s’autofinance au moins partiellement grâce aux loyers. C’est là où il peut être plus pertinent d’utiliser ta capacité d’endettement. Même si les cashflows positifs sont plus rares aujourd’hui, un bien correctement choisi (bonne localisation, qualité du bien, gestion optimisée) te permettra d’enrichir ton patrimoine tout en restant dans une logique maîtrisée de levier.
En parallèle, tu pourrais continuer ta stratégie offensive en bourse, mais uniquement avec ton épargne mensuelle — sans recourir à la dette. Cela te permettrait de profiter de la performance des marchés sans mettre en péril ton équilibre financier.
En résumé :
• Pas de crédit conso pour investir sur les marchés risqués (trop de levier, aucun actif en garantie).
• Utilise plutôt ton levier sur l’immobilier (effet du crédit amortissable, actif tangible, possibilité de défiscalisation).
• Continue à capitaliser ton épargne mensuelle en DCA sur les ETF, avec une répartition bien calibrée selon ton profil de risque.
Tu es déjà dans une excellente dynamique : à ton âge, le temps est ton meilleur allié. En gardant une stratégie disciplinée et prudente sur le levier, ton objectif du million d’euros devient tout à fait atteignable.
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