Avis pour préparation financement important

[Jeremy75011]

Bonjour à tous,

Je sollicite votre avis, car j’anticipe un besoin de financement important (environ 600 K) pour des travaux lourds d’agrandissement de ma résidence principale.

J’ai un niveau de patrimoine relativement élevé, je souhaiterais financer ce projet au maximim via emprunt bancaire.

Le problème est que moi et mon épouse sommes actuellement multibancarisés, et endettés de manière importante (5 financements au total - avec des revenus immobiliers en face, tous dans des banques différentes).

Notre dossier est donc relativement complexe, plutôt par le nombre d’actifs / passifs, que par rapport à notre capacité à rembourser un emprunt.

Au regard des taux d’endettement classique, notre dossier ne pourrait je pense pas passer auprès d’un conseiller bancaire classique en agence.
Nous sommes présents dans beaucoup d’établissements bancaires, notre patrimoine est actullement très morcellé, et donc suivi par aucune banque privée / aucune relation privilégiée avec un établissement bancaire.

Notre questions, est-il interessant de regrouper dès à présent un maximum de nos placements / actifs au sein d’un seul établissement, afin notamment de préparer un dossier plus clair et plus lisible ? (quitte à créer une assurance vie pour futur nantissement ?)
Ou conseillez vous d’attendre et de demander à plusieurs établissements bancaires de financer le projet lorsque j’aurai besoin du financement, avec le risque de tomber uniquement sur des conseillers d’agence non formés et non habitués à traiter ce type de dossiers et de me retrouver en situation d’échec.
Le transfert d’épargne pourrait en revanche servir d’atout pour qu’une banque nous suive dans le projet.

Merci par avance pour vos avis et conseils.

Jérémy

[Franck197]

Bonjour Jérémy,

Merci pour ce partage très clair. Vous avez bien cerné les enjeux de votre situation, qui n’est pas rare chez les investisseurs avec un patrimoine déjà constitué et multibancarisé.

Quelques éléments de réflexion :

Oui, il est pertinent d’anticiper en consolidant votre relation bancaire. Un patrimoine éclaté entre plusieurs établissements peut donner une image confuse et compliquée de votre dossier, surtout pour un financement de cette ampleur. En regroupant une partie de vos actifs (liquidités, placements, assurances vie) dans un même établissement, vous améliorez nettement la lisibilité et vous créez une relation de confiance avec un interlocuteur plus qualifié (banquier privé ou conseiller patrimonial senior).

Le nantissement d’une assurance vie peut effectivement être un levier puissant pour obtenir un prêt à bon taux, en complément ou à la place d’un financement classique, surtout si vous avez de l’épargne à placer.

Attendre le dernier moment et « tenter votre chance » auprès de plusieurs établissements risque de vous exposer à des refus ou à des réponses peu adaptées, surtout si votre dossier est analysé par des conseillers généralistes en agence.

Ce que je vous recommande :

Identifier un ou deux établissements qui disposent de pôles banque privée ou gestion de fortune.

Prendre rendez-vous avec un conseiller dédié (ou passer par un courtier haut de gamme habitué à structurer ce type de dossiers).

Consolider vos avoirs (en partie) dans l’établissement le plus à même de vous suivre sur le long terme.

Anticiper la structuration du financement dès maintenant (type de prêt, garantie, montage avec nantissement éventuel).

Enfin, gardez en tête que les banques aiment la simplicité et la rentabilité : plus votre dossier est lisible et votre relation potentiellement rentable (épargne transférée, flux, projets futurs), plus vous avez de chances d’obtenir un accompagnement de qualité.

Bon courage dans votre projet, c’est une belle démarche d’anticipation !

Bien à vous,

Franck ABED

[PierreLR]

Bonjour Jeremy,

En tant que banquier, je confirme ce qui a été dit par Franck. L’important quand je reçois un dossier « complexe » est sa lisibilité. Il faut donc pouvoir avoir un récapitulatif de votre patrimoine (Finary le fait très bien), avec détail des placements, de vos biens immobilier et de leur valeurs, ainsi qu’un détail de vos revenus.

C’est un peu comme un CV, cela doit être lisible et donner envie. Le banquier ne doit pas avoir la sensation que ce soit complexe. Un client dont le dossier est déjà prêt avec tous les documents en PDF fait gagner un temps colossal.

Il faut également un beau projet idéalement avec photos et avant / après. Je suppose qu’avec des travaux de plus de 600 k€, vous vous entourez de professionnels (architectes, maitre d’œuvre, …) qui pourront sans peine vous faire un dossier précis et imagé.

Faites attention aux garanties, le montant du prêt ne doit pas dépasser la valeur de votre maison, si vous avez déjà un crédit sur cette maison, il faudra vous assurer que le total des emprunts ne dépasse pas la valeur du bien.

La multi bancarisation ne joue pas en votre faveur car les banquiers aiment les relations de confiance, gardez donc sous la main quelques placements à faire pour donner envie à votre banquier de s’investir dans votre dossier. Le rapport temps / bénéfice est crucial, il faut donc amener de la matière ou de nouveaux clients (famille, amis, …)!

Concentrez vous donc sur vos banques deja existantes qui vous connaissent, une nouvelle banque ne perdra je pense pas son temps si ils comprennent qu’ils sont les numéros 4 ou 5 sur la liste de vos banques.

Bon courage pour le projet !