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Avis: préparation capital retraite

Bonjour à tous,

Ma femme est orthophoniste et vient d’avoir une simulation de son âge de départ de retraite à taux plein, et du montant de sa pension…autant dire que c’est un moyen hyper efficace pour penser à préparer ce moment de vie. Elle a aujourd’hui 43 ans, soit grosso modo 20 ans devant elle pour anticiper.

Je mets volontairement de côté l’aspect perso/couple car je voudrait dissocier cette problématique de celle de l’investissement familial. Aujourd’hui elle place tout sur un livret A full, un PEL à 2,5% et un compte pro qui sert à payer les frais liés à son activité (salaires, cotisations diverses, etc). Ce compte est bien fourni, trop à mon goût.

L’idée serait qu’elle démarre un placement avec un niveau de risque raisonnable, simple, sur la durée.

Je penche sur une robo advisor type Nalo/Yomoni (préférence pour le second), avec un montant mis de côté de 300e/mois. Nalo simule la situation avec 83% d’actions, rendement moyen 6,5% sur la période avec sécurisation progressive.

Cette solution me semble pas mal pour elle. Du coup, je me demande si ma vision est juste, si je dois imaginer un mode plus safe (genre moins de risque sur une AV ou deux AV avec une dynamique l’autre en fond euros)…Existe-t-il une alternative à étudier selon vous?

Hello,

Déjà constituer, si ce n’est pas déjà fait, son épargne de précaution équivalent à 3 à 6 mois de dépenses, voire plus selon la situation et les projets à venir.
Ensuite pourquoi pas profiter de ce PEL pour une épargne sécurisée complémentaire, mais pas trop quand même, puis placer sur une AV et un PEA si pas déjà ouvert me semble indispensable.
Et enfin un PER selon la TMI calculée, sachant que l’argent sera bloqué jusqu’à la retraite.

Une gestion pilotée Nalo/Yomoni peu être une bonne idée ou alors tu prends en gestion libre pour avoir moins de frais et tu gère toi même, à la limite sur plusieurs contrats pour diluer le risque, ça demande de se former un peu par contre, il ne faut pas y aller les yeux fermés et bien comprendre ce que l’on fait, sinon la gestion pilotée/déléguée sera à privilégier.

Moi perso je serait plutôt agressif en profil P10 Yomoni, PEA ETF passif pour une grosse partie du capital et je diluerai encore sur un ou deux contrats, PER inclu, et en faisant des versements programmés sur la majorité des enveloppes. Ca demande un peu de boulot et de formation. Après ça c’est moi^^ Mais ce qui est sûr c’est qu’il est jamais bon de garder trop de liquidités sur un livret/compte qui ne rapporte rien et si tu veux préparer un projet LT comme la retraite.

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Hello,

Etant également avec une orthophoniste, on voit aussi que les simulations de retraite ne sont vraiment pas folles.

Pour le compte pro on a fixé à 3 mois de charges (3x2000€), tout ce qui dépasse à la fin du mois est viré sur le perso. Ensuite pour le placement retraite, on est parti en lazy invest DCA sur un ETF en essayant d’optimiser le plus possible les frais car horizon très LT (~30ans ici)

La sélection de l’ETF s’est faite avec les filtres suivants (par ordre de priorité):

  • PEA plutôt qu’AV pour éviter frais de garde
  • PEA chez boursorama (école confort)
  • ETF avec frais de gestion faible
  • ETF ISR par conviction
  • Diversification géographique
  • ETF avec 0€ de frais de courtage (Boursomarket)

Tous les critères ci-dessus nous ont fait prendre le IE00BJLKK341, un world aurait été préférable mais pas dispo sur bourso. On arbitrera progressivement sur du fond € à l’approche de la retraite.

On envisage de faire la même chose sur un PER pour profiter de la défisc et de la future différence de TMI. Mais en l’alimentant toutefois un peu moins car les conditions de sorties sont, je trouve, encore incertaines (quid du système de retraite dans 30ans?).

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vous avez un super horizon de placement (plus de vingt ans) donc sans autre objectif particulier que la retraite je partirais sur le lazy/ETF traditionnel, en commençant par remplir un PEA

l’aspect sécurisation progressive me semble peu pertinent dans l’immédiat, dans la mesure où vous n’allez pas faire valoir votre droit à la retraite avant une vingtaine d’années ? A revoir au moment de partir ou bien quelques années avant éventuellement

de plus la durée moyenne de retraite en France est d’environ 25 ans, donc après avoir liquidé vous allez quand même avoir besoin de performance et donc de rester positionné sur les classes d’actifs les plus volatiles

pas fan de gestion pilotée / robo-advisors qui viennent avec leur surcouche de frais annuels… Sur quelques années ça n’est pas grave, par contre sur 20/30/40 ans le coût final est colossal

my two cents !

Merci pour vos retours. Je n’avais pas précisé que j’envisage pour mon compte un PEA ETF passif (soit Fortuneo, mais j’attends de voir les news côté Trade Republic), du coup je pensais qu’une AV pilotée était un bon complément la concernant (surtout que Mme aura peur si je dis bourse…). Ca ferait 2 PEA quasi identique…

@Mick: je vais ouvrir un compte Bourso (carte 12-17 pour mon fils), le rendement de ta sélection ETF est sympa?

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Il réplique l’indice MSCI EMU SRI Select Reduced Fossil Fuel Index, soit une sélection des plus grosses boites européennes avec le label ISR (Investissement socialement responsable) en enlevant celles exposées à l’énergie fossile.

Plus de détails sur la fiche:
https://www.msci.com/documents/10199/31aba326-ae6d-bf95-f6f4-ade54d61c09b

Je rejoints Crabounet sur les frais des robots advisors et même gestion pilotée. Comme indiqué dans ma première réponse, le gros point d’attention c’est l’optimisation des frais !
Quand je vois 1.6% de frais chez yomoni par exemple, ça représente un surcoût de plusieurs dizaines de milliers d’€ au bout de 30ans.

Idem pour le côté AV, tu vas avoir des frais de garde que tu n’auras pas dans un PEA. Passe sur l’AV quand ton PEA sera plein (150k d’apport max)

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En réalité les frais à retenir sur un robo advisor sont de 0.7%, c’est ce que prends vraiment Yomoni/Nalo etc… en plus d’une AV en gestion libre. Après il faut comparer une même enveloppe quand on parle des frais, et pour moi une AV et un PEA sont complémentaires.
Mais dans mon google sheet sur le calcul des frais, j’ai moins de frais chez Nalo que chez Linxea en gestion libre (SCPI/OPCVM) :sweat_smile: Après mon calcul et/ou mon allocation n’est peu être pas bon^^

Niveau ETF, full MSCI World?

perso oui

mais d’autres intervenants ont une préférence pour un assemblage d’ETF divers et variés :blush:

fais une recherche ici tu devrais trouver deux ou trois threads où les deux écoles exposent chacune leurs arguments