Avis proposition banquier LBP de ma mère

Bonjour,

Ma mère est venue me voir, car le banquier lui a proposé une solution pour placer ses économies de ses livrets sur une assurance vie (placement afin de me protéger en cas de succession).

J’aurais aimé la conseiller au mieux. Sachant qu’elle n’y connait rien et qu’elle est très prudente et ne connait pas le monde des banques en ligne/ETF, … mais elle n’y est pas fermé.

Elle souhaite y placer 25.000€

Voici ce que lui propose comme placement son banquier (et les frais que j’ai trouvés) (elle aura 0,25% de frais de versement si j’ai bien compris)

  • Fond euros (12.000 €)

  • LBP Oblig Taux Fixe (7000€)

  • Frais ???
  • Taux intérêt : 3,75% brut
  • Eurocroissance 100 - 10 ans (3000€)

  • Frais ???
  • LBPAM SRI HUMAN RIGHTS R (1500€)

  • Frais courant du DIC : 1,21 % TTC : 18,15€/an
  • Frais de gestion fixes appliqués : 1,20 % TTC de l’actif net = 18€/an
  • Droit d’entrée / Commission de souscription maximum : 1,00 % maximum : 15€
  • Donc 15€ de frais d’entrée max + 36,15€/an de frais
  • TOCQUEVILLE ENVIRONNEMENT ISR C : (1500€)

  • Frais courant du DIC : 1,71 % TTC = 25,65 €/an
  • Frais de gestion fixes appliqués : 1,77 % TTC de l’actif net = 26,55€/an
  • Droit d’entrée / Commission de souscription maximum : 3,00 % maximum : 45€
  • Donc 45€ de frais d’entrée max + 51,2€/an de frais

J’ai pas mal de difficulté à trouver les frais des différents supports.
De plus est-ce que les frais courant DIC et de gestion sont cumulables ? Je n’ai pas réussi à trouver la réponse.

Bref, je cherche à savoir si la proposition est correcte par simplicité pour elle ou s’il y a vraiment trop de frais et qu’il y aura une grosse différence à faire autrement (AV en ligne + ETF ?). A quelle échelle cela pourrait se chiffrer ?

Je vous remercie pour votre avis !

Hello,

Je vois un gentil banquier qui a très envie de plumer ta maman.

Pour répondre à tes questions :

OUI les frais de l’assurance vie (l’enveloppe) se rajoutent au frais des unités de compte.

OUI, il y aura une grosse différence de performance entre un simple ETF World et deux unités de compte qui sous performeront le marché.
Déjà par rapport à la performance brute entre le fond actif et l’indice et ensuite via les frais.

Pour Tocqueville, la perf sur 5 ans est de +48%. L’indice suivi est le stoxx600 qui a fait +55%. Le MSCI World quand à lui est de +85%…

Quand je vois qu’on te propose 2 fonds euro (le euro croissance est aussi un fond euro plus risqué) et un fond obligataire pour avoir une répartition à 12% actions / 88% sécurité, franchement au mieux elle ne gagnera rien, au pire elle perdra de l’argent à cause des frais…

Si tu veux une idée de la perte des frais, à la louche 3% de frais totaux par an, c’est la moitié de la performance que tu donnes gratuitement à ton banquier.

Si elle n’est pas réfractaire à ouvrir une assurance vie en ligne type spirit2 ou Cardiff, avec 1 ETF World et 1 fond euro, ça sera forcément meilleur. Il n’y a qu’à chercher sur le forum. Reste à revoir la répartition :wink:

Ps : le site pour trouver des frais :

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Je vote pour l’ETF+fond Euro également

Chez Bourso, même budget, j’ai mis ma conjointe sur : 50% SP500 capitalisant (Ishares de mémoire) et 50% sur le Fond Euros Exclusif (Generali)

je vote aussi pour ETF WORLD ou SP 500+Fond euros. Je suis actuellement a LBP depuis 20 Ans AV Chargé en frais je sort petit à petit (Abattement de 4600) vers Linxea et SCPI en direct et PEA+CTO chez Fortuneo.

C’est surtout son banquier qui se fait plaisir :blush:
Je suis sur la position des copains

Si vraiment ta maman ne veut pas gérer, il y a toujours l’Av en Ligne mais en gestion pilotée

Mais là le mille feuille de frais au secours (SRI human rights c’est un nouveau cocktail de label ou quoi?).

Enfin je ne suis pas CGP ceci n’est pas un conseil tout ça tout ça

Je suis allée creuser le DIC car ça a attisé ma curiosité. Donc je vous laisse juger par vous même mais le côté label human rights c’est qu’ils font des dons à une fondation, ce qui leur permet au passage de faire une opération de déduction fiscale

avant de répondre, il faudrait connaitre l’age de la maman et surtout, l’horizon de placement qui influe grandement sur le support

si > 20ans pour une personne de 40-50ans, un bon ETF world chez une banque en ligne dans un PEA, cela suffit largement
si moins ( car retraitée par exemple ), des SCPI peuvent être une solution pour un complément de retraite

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Bonjour,
Je vous remercie pour votre retour, c’est top !!

En effet, je pense comme vous ! assurance vie en ligne + ETF world ou autre.

Il fallait qu’elle donne sa réponse aujourd’hui donc elle m’a prise un peu de court.
Du coup je lui ai proposé de mettre seulement 10.000€ sur LBP avec 70% fond euros et 30% d’obligation et du eurocroissance (son banquier allait l’air d’y tenir).
Mais je lui ai dit de ne pas prendre les actions, notamment le Tocqueville.
Puis je m’occuperais avec elle d’ouvrir une AV en ligne pour y placer le reste en fond euro dynamique + un peu de ETF world.

Comme ça elle diversifie, ça lui fait moins peur de tout mettre en banque en ligne, et elle reste en « bon terme » avec son banquier (ils veulent bientôt faire des travaux donc crédit tout ça tout ça.)

@LaurentThierryL Elle va avoir 70 ans fin juillet, d’où la question de remplir les AV pour bénéficier de l’abattement de 152.000€ en cas de succession. Quitte a ce qu’elle récupère de l’argent de temps en temps sur son AV si besoin. Sachant que tout dormait sur les livrets pour le moment.
Donc un peu de ETF mais pas trop non plus. Juste dynamiser ce dont elle risque de n’avoir besoin.
Je ne sais pas si elle est prête à partir dans les SCPI, déjà que le mot action lui fait peur :sweat_smile:

@Amelie4 Oui pareil, je n’avais pas encore vu ce « human rights ». Merci d’avoir creusé le sujet ! c’est bon à savoir.
Je vais personnellement lui gérer son AV en ligne donc je m’occuperais de l’achat des fond et ETF. Puis elle n’y touchera plus après donc pas besoin de pilotage :wink:

Merci à vous :wink:

Salut !

C’est un avis personnel qui découle de mon expérience : je déconseille la banque postale à titre personnel. Je ne connais pas les produits qu’ils te proposent dans ce cas précis, je parle de l’établissement en lui-même

Les conseillers sont inexistants, sauf pour te vendre des produits à la con ou des crédits à la consommation. Si tu as besoin de faire un retrait, ton conseiller te renvoie vers une hotline qui ne répond pas. Fermer un compte bancaire, solder un emprunt, ou n’importe quoi qui ne va pas dans leur sens est juste impossible à faire car ton conseiller n’a soit disant pas la main. Cela dépendra toujours d’une autre entité qui fera tout pour te compliquer la vie et te faire abandonner. Ah et bien sûr les numéros vers lesquels te renvoie ton conseiller sont TOUS payants.