Bonjour à tous,
J’aurais voulu avoir l’avis de la communauté concernant 2 choses :
- la réallocation d’une de mes AV (Yomoni → Fortuneo)
- mon budget pour achat RP (est-ce que ma logique vous paraît OK)
Reallocation Assurance Vie
J’ai une AV chez Yomoni depuis environ 2 ans. Profil 4, donc pas très dynamique. La raison étant que j’avais dans l’optique d’utiliser une partie du placement à moyen terme (2023) pour acheter ma RP. Projet toujours actuel, mais probablement pour 2024.
Le timing n’a pas été terrible niveau bourse depuis que j’ai ouvert cette AV, et si la partie action a en partie recouvert, toutes les obligations par contre se sont cassé la gueule et n’ont pas repris (évidemment, vu les taux…).
Mon portefeuille affiche donc aujourd’hui une performance assez médiocre.
337k versés, valorisés à 325k environ actuellement (-4%).
Maintenant que je m’intéresse et comprends un peu plus mes placements (merci Finary et Mounir pour tes vidéos !), je trouve que payer 1.6% de frais d’enveloppe annuels c’est beaucoup. Je réfléchis donc à fermer cette AV et transférer l’argent ailleurs, pour y appliquer la stratégie que j’applique sur mes autres enveloppes (grosso modo du 100% MSCI World).
En fermant cette AV, je pense garder 130k sur un fonds euro (pour la RP) et le mettre le reste sur AV Fortuneo que j’ai déjà, le tout sur du MSCI World.
Questions
Est-ce que ça fait sens selon vous ? Pendant un moment je me disais que j’allais attendre que mes placements en négatif remontent (les obligations), mais je crois que c’est un biais cognitif au final, non ?
Autre question subsidiaire, vous me conseillez d’essayer de transférer l’enveloppe telle quelle chez Fortuneo (même assureur), ou plutôt de la fermer pour rouvrir ? J’ai peur qu’un transfert soit super long !
Budget Achat Résident Principale
Par ailleurs, concernant ma deuxième question sur mon budget pour achat RP (qui est lié au premier sujet de part l’argent que je compte garder de côté sur un fonds euro).
J’ai donc comme projet de déménager d’IDF vers la Bretagne et acheter ma RP (je suis locataire aujourd’hui, 1500/mois), pour un budget de 900k environs. Je pensais emprunter sur la durée max, 25 ans.
Mes revenus aujourd’hui sont de 9500e/mois et mon conjoint de 1900e/mois, net d’impôts. En plus de ça, j’ai des bonus trimestriels de 30k net d’impôt. Donc en gros, notre foyer, lissé sur l’année, touche environ 22k/mois. Je sais que c’est très élevé, et honnêtement, je suis payé plus que je le serais ailleurs sur le marché français. Je suis donc très dépendant de mon employeur actuel pour continuer à ce niveau de revenus. Je pense qu’en réalité, mon job pourrait faire entre 100 et 130k bruts annuel ailleurs ici. J’ai donc pensé évaluer moi-même ma capacité d’emprunt par rapport à des revenus plus bas.
Et donc pour garder une mensualité correcte (environ 3500e/mois) en cas de changement d’employeur dans le futur, j’en suis arrivé au calcul qu’il nous faudrait environ 280k d’apport, sur l’achat à 900k. Pourquoi 3500? 130k en net après impôts ça fait environ 6k net/mois + les 2k de mon conjoint, donc 8k. Ça fait un peu plus que la règle des 33% mais je crois aussi que cette règle est calculée sur le net avant impôts historiquement, donc on doit y être à peu près.
Je précise que nous sommes mariés avec 1 enfant, et que le budget d’apport est séparé du matelas de sécurité que nous garderions après l’opération (60k).
Questions
Est-ce que j’ai raison de la jouer “safe” comme ça pour le projet RP ?
Mon patrimoine net actuel est d’environ 900k aussi, autant que le budget RP. Est-ce que je ferais mieux de considérer que c’est ça mon backup si quelque chose se passe mal avec mon employeur ? (je ne suis pas à la rue, j’ai déjà quoi solder l’emprunt au pire)
Je me demande également si je ferais mieux de profiter au max de la situation actuelle pour faire encore plus de levier à côté et faire de l’immobilier locatif en plus de la RP. (En supposant que je trouve une affaire qui est cashflow positive ou presque). Sachant que c’est forcément un risque pour le futur (ex: mes revenus baissent et plus de locataire)
Merci d’avoir lu jusque là et merci d’avance pour vos avis 
Ça fait beaucoup de questions !