Salaire net mensuel : 2 800€, en CDI depuis 2 ans (conseil)
Capacité d’investissement mensuel : environ 1000€
Objectif : construire un patrimoine dans le but d’avoir un complément de revenu pour le futur LT
Répartition Patrimoine actuel :
Liquidités sur livrets (LDDS, Livret A, Livret Jeune) : 10 000€
Assurance Vie (sur Axa - Privilège) : 53 000€. Je n’investis plus dessus depuis quelques mois car les frais de gestion sur les UC sont trop importants. Assurance vie créé à mes 18 ans, aura 8 ans l’année prochaine.
PEA (Bourse Direct) : 10 000€. J’investis en DCA sur des ETF depuis cet été. Voici la répartition de mon investissement :
Amundi S&P500 ESG : 65%
Amundi MSCI EU Stoxx600 : 20%
Amundi MSCI Emerging Asia : 7%
Amundi MSCI Water : 4%
Lyxor MSCI India : 4%
J’ai également une AV sur Linxea Spirit 2 pour prendre date mais rien d’investi encore dessus. Pour le moment, j’investis 800-850€ tous les mois sur mon PEA et environ 150€ pour financer un projet perso.
Mes questions :
Que pensez-vous de mes investissements actuels ?
Devrais-je continuer à investir uniquement sur mon PEA ? J’avais en tête de commencer à investir un peu tous les mois sur l’AV sur un ETF MSCI All Country World pour couvrir pays développés + emerging et profiter de ses frais de gestion faible. Mais peut-être un peu redondant avec mon enveloppe sur PEA ? Ou alors plutôt investir en immobilier, soit en gestion passive via des SCPI ou via un achat pour location ? Ou sur d’autres supports sur l’AV ?
Que faire de mon AV Axa ? Laisser cet argent et ne plus investir dessus ou le récupérer pour l’investir ailleurs ?
Pour info, je ne suis pas encore prêt à acheter une RP à CT
Merci pour ton retour. Mes objectifs financiers sont sur le long terme (>10 ans). Je souhaite avant tout investir intelligemment mon épargne en diversifiant mes investissements. A terme, ces placements serviront pour financer les études de mes enfants (j’ai encore un peu de temps, ce n’est pas un projet à date!). Le but étant également de pouvoir dégager un revenu additionnel passif en fin de carrière.
Je vis en couple et n’ai pas de projet particulier pour les prochaines années CT.
Au vu des projets, j’utiliserais au maximum le PEA pour investir.
Je ferais un peu de div (10-15%) sur de la crypto et j’utiliserais l’effet de levier du crédit pour du locatif en direct ou scpi si tu n’as pas de projet immo RP.
L’assurance vie, pourquoi pas mais tout dépend si tu souhaites proteger quelqu’un (concubin…) si tu n’es pas marié… sinon je n’irais pas forcement dessus en priorité!
Concernant mon Assurance Vie actuellement chez AXA, voici les différents frais que je paye sur les UC. Ce sont les frais de gestion sur la performance du 1er janvier au 30 septembre 2023.
Sont-ils élevés ? Est-il préférable de « laisser vivre » cet investissement ou alors de de les retirer pour les mettre en DCA sur mon PEA et un peu sur mon AV Linxea (non utilisée à date). Pour information, mon AV Axa aura 8 ans dans quelques mois.
Bonjour,
Pour l’instant, je trouve que tu as un très bon taux d’épargne et une stratégie d’investissement simple mais très sûre, les ETF choisi pour ton PEA sont bien. Comme a dit Davy j’utiliserai mon PEA au maximum, c’est le plus intéressant. L’assurance-vie ne doit pas forcement être ta priorité au vu de ton âge jeune, c’est adéquat pour léguer plus tard en dehors de la succession notariale ( aucun frais de succession et va directement au bénéficiaire même si non-héritier ) mais les frais font perdre de la performance, il faut mieux une fois le PEA rempli puis ouvrir un CTO car même si tu as des réductions d’impôts sur l’assurance vie, elle ne pourra jamais concurrencer la croissance des actions mondiales seules. Néanmoins, il n’est pas cohérent que tu fermes ton assurances vie actuelle chez AXA car elle arrive a échéance bientôt pour payer moins de taxe si tu veux retirer. Si elle te convient tu peux aussi la laisser travailler. Et par la suite si tu as beaucoup d’impôts sur le revenu se pencher sur un PER.
Si tu veux faire de l’immobilier tu peux commencer avec une SCPI/action d’entreprises de location immobilière ou alors mettre de côté pour un apport d’ici 2/3 ans quand le marché et surtout les taux d’emprunt seront baissé. Renseigne-toi au maximum car c’est beaucoup de document, de montage financier, etc. Si tu veux, tu peux utiliser l’argent de ton assurance vie AXA pour financer l’achat d’un studio étudiant par exemple ( entre 70K et 100K dans une ville moyenne ) et limiter le prêt que tu pourrais faire en mettre en confiance le banquier.
Si tu veux léguer à tes enfants pour plus tard notamment les études, une assurance vie est une bonne idée avec virement régulier, il y a des frais mais c’est sûr et le capital est assuré jusqu’à 100K. Je te conseille de regarder une des dernières vidéos de Finary sur le capital d’un médecin, il a fait un montage financier spécifique pour donner des parts de sa société d’immobilier à sa fille.
Je tiens à te remercier pour ta réponse très claire qui m’est d’une grande aide. Effectivement, je vais laisser mon AV tourner quelques mois jusqu’à son 8e anniversaire et arbitrer à ce moment là si je la laisse vivre ou si je la retire. Je verrais en fonction de ses performances à date… Pour l’instant, une plus value latente de 800€ sur 52k investis, c’est dérisoire. Tu as raison, ça peut être pertinent d’utiliser cet argent pour un apport et mettre en confiance les banques pour un achat immobilier. Mais il vaut mieux créer un effet de levier en empruntant au maximum et apporter le moins de cash possible non?
Ou alors je peux faire un retrait partiel de mon AV l’année prochaine en laissant une partie pour un apport projet immo et investir l’autre partie en DCA sur mon PEA.
Au vu de mon profil et de mes projets, je retiens qu’il est effectivement judicieux d’investir en priorité sur le PEA. Ce n’est pas forcément le bon momentum pour les SCPI et au regard du taux d’emprunt actuel pour un achat locatif - je verrais plutôt dans 2/3 ans. Pour investir sur des SCPI, vaut-il mieux investir en direct ou via une AV ?
Un peu d’arithmétique de base me fait dire que tu peux immédiatement bazarder ton AV.
Avec 800 de plus-value, si tu retires maintenant, tu payes 30% de fiscalité soit 240 €.
Si tu bazardes après sa date anniversaire, tu payes 17,2% (le cotisations sociales ne sont jamais exonérées) soit 96 €.
Soit 144 € à compenser pendant ces quelques mois.
Ton AV te coûte environ 52 000 x 2% d’après ton tableau, soit ~87 € par mois.
Si tu achètes de l’ETF en PEA à 0,4% de frais annuel pour 52 000 € (j’ignore le courtage car tu vas le payer peu importe si c’est maintenant ou dans 6 mois), tu vas payer 17€ par mois.
Donc le délai à partir duquel ça vaut le coup d’arbitrer est 144/(87-17) = 2 mois.
Conclusion : ne perds pas de temps, bazarde ton AV et arrête de jeter du pognon dans ce produit tout naze. D’autant plus que tes ETF ont une probabilité de progression supérieure à celle de tes fonds !
En bonus, tu auras le plaisir de financer un peu nos services publics au lieu d’engraisser un assureur.
Bonsoir,
Heureuse d’avoir pu t’aider, je te conseille d’attendre la nouvelle année car il est prédit une baisse du marché des SCPI, tu pourras alors avoir des parts moins cher. Il est possible d’acheter des parts de SCPI par PEA si je ne me trompe pas donc encore plus avantageux.
Pour l’immobilier, tu n’es pas obligé de tout mettre dans ton apport de crédit immobilier par exemple 20k pour un crédit de 100k suffit mais en parallèle c’est bien que tu arrives à échéance des 8 ans dans quelques mois car d’ici là les taux d’intérêt auront sans doute baissés (prendre en compte aussi les frais de notaire etc, les crédits a 110% sont rares désormais ). Le reste peut servir à acheter un second appartement quand tu en auras envie ( ça peut faire beaucoup d’un coup donc à toi de voir ) ou alors faire un ordre d’achat en bourse important pour augmenter ton PEA dans des ETF comme ceux que tu as déjà, c’est ce qui fonctionne le mieux sur le long terme.
Petit conseil, qui peut aider surtout quand on veut faire son patrimoine ( je ne sais pas si t’es jeune cadre avec une grande possibilité d’évolution de carrière et de salaire ) mais ça peut être pertinent de voir un gestionnaire en patrimoine. Ca coûte sur le moment de payer un rendez-vous mais il peut être de précieux conseil surtout pour savoir comment se projetter dans l’avenir.
Bon courage pour tes projets, t’es sur la bonne voie,
Agathe
