Bonjour, je suis un débutant en matière d’investissement et après avoir peaufiné mon matelas de sécurité, je souhaiterais faire fructifier une assurance vie sur le long terme.
Mais ayant peu de connaissances j’ai besoin d’un gestionnaire en patrimoine privé pour m’accompagner et sachant l’importance cruciale des frais dans une assurance vie, j’ai besoin de vos avis. C’est surtout la question des frais qui me préoccupe le plus !
Et dans le cas où cette assurance vie ne serait pas pertinente, j’aimerais avoir de vos conseils sur de bons gestionnaires en assurance vie en terme de frais compétitifs et de recommandations en supports.
Merci beaucoup par avance !
Ton profil : 25 ans, professeur d’histoire et de géographie, marié, horizon d’investissement : long terme.
Ta capacité d’épargne mensuelle : 1000€, mais pour l’assurance vie, je vise un versement de 450-500€.
Ton patrimoine actuel : 20 000€ d’épargne de précaution sur des livrets à faibles rendements
Tes objectifs : achat immobilier et transmission
Ta tolérance au risque : faible
Pour l’assurance vie Abeille, le gestionnaire bénéficie d’un up-front à l’ouverture (une avance sur les frais de gestion des premières années), puis d’une petite rémunération prélevée sur les 0,9 % de frais de gestion.
En revanche, il n’y a pas de frais d’arbitrage sur l’assurance vie. Il existe également des frais liés aux différents supports, mais il n’a pas la main sur ceux-ci : ils rémunèrent les sociétés de gestion et les gérants de fonds.
1- êtes-vous sûr d’avoir besoin d’une AV à 25 ans ? J’en doute
2- 0,9% de frais, c’est trop élevé
3- il ne faut pas ouvrir une enveloppe juste pour ouvrir une enveloppe et réfléchir ensuite quoi y mettre. On réfléchit a des projets, puis aux actifs qui permettent d’y répondre, puis quelle(s) enveloppe(s) s’y prête(nt).
Projets : immo OK, mais c’est différent si c’est dans 6 à 12 mois ou dans 10 ans. L’AV dans un but de transmission à 25 ans… à oublier.
Il est primordial de potasser les bases pour définir des choses simples.
La ressource sur avenuedesinvestisseurs.fr est une bonne base, bien que l’assurance vie soit trop mise en avant à mon sens.
Ne le prenez pas mal mais vous faites à mon sens tout ce qu’il ne faut pas, mais ce que pourrait vous proposer un mauvais “conseiller” de banque traditionnelle :
vous focalisez sur une ‘enveloppe inadaptée
Vous choisissez une AV avec des frais élevés en gestion conseillée ou pilotée
Vous citez des noms de gérants de fonds actifs avec des frais élevés qui se rajoutent
Vous allez investir dans des fonds que vous ne comprenez pas, sans stratégie
Au final, il n’y a pas d’histoire d’intérêts composés, ils composent sur n’importe quelle enveloppe investie dans la durée.
En partant de 0, vous faites des mauvais choix d’emblée, c’est dommage.
Si vous tenez vraiment à avoir une AV, choisissez-en une à faibles frais en gestion libre et vous versez juste le minimum dessus sans versement ultérieur pour la maturité fiscale et c’est tout.
Vous êtes jeune, vous avez le temps. Lisez les bases sur chaque type de produit financier, sur chaque enveloppe, définissez vos besoins et projets, et après lancez-vous. Sans connaitre votre situation exacte, il y a toutes les chances que AV et PER soient les 2 dernières enveloppes dont vous avez besoin.
Comme dit plus haut, tu prends le sujet à l’envers.
Définis tes projets court et long terme. Court terme tu gardes en livrets, long terme là tu peux envisager des actifs plus risqués comme les actions. Tu définis une allocation d’actifs qui correspond à tes projets et à ta sensibilité au risque, et ensuite seulement tu vois dans quelle enveloppe héberger ces actifs.
Prends le temps de te former, traine un peu sur des forums comme le reddit “vosfinances”. Les bases sont pas compliquées du tout mais vont t’éviter des erreurs très coûteuses comme celle dans laquelle tu es en train de foncer tout droit.
Merci sincèrement pour vos réponses ! J’avoue être surpris, je pensais s’ouvrir une assurance vie était le choix le plus pertinent comme investissement sur le long terme. Je pense donc reconsidérer ce choix au vu de vos avis. L’AV n’a pas été ouvert de toute manière.
J’ai également pensé à investir sur une SCPI Corum Origin avec des versements mensuels réguliers de 200€. Mais je reste réticent car ça a l’air un peu complexe pour la déclaration aux impôts et le rendement n’est pas très impressionnant…
Finalement, recommandez vous plutôt de partir sur l’achat par accumulation d’un ou deux ETF comme le MSCI World et l’émerging market sur plusieurs années ? J’ai déjà un PEA d’ouvert dont ces ETF et quelques actions chez Engie et Vallourec mais rien encore de très abouti.
Le but n’est pas d’investir dans différents “trucs”, juste pour avoir des “trucs” différents.
Les SCPI à 25 ans n’est pas la panacée.
La réflexion doit être par exemple,
J’ai comme projets :
besoin dune nouvelle voiture dans 2 ans, je vais avoir besoin de x€
d’avoir une RP dans les 5 ans et j’aurai alors besoin de y€ en apport,
d’investir long terme pour un complément de retraite ou autre, investissements auquel je ne toucherai pas
J’ai tant de patrimoine actuellement avec une capacité d’épargne mensuel de z€ que je vais repartir dans tels actifs pour assurer mes projets court et moyen terme, et sur tels autres pour le long terme. Et je vais donc avoir besoin de telles enveloppes pour les loger.
Quand on est jeune, des livrets, PEA +/- CTO peuvent souvent suffire avec cash/actions +/- commodities +/- MF +/- crypto +/- obligations.
Il n’y a pas une réponse. Mais il faut prendre l’investissement dans le bon sens et donc commencer des projets et capacité d’investissement
Enfin pour les pauvres j’en ai jamais vu un faire +6 à l’année, ça existe peut etre cela dit.