Bonjour,
Je souhaiterais avoir votre avis sur ma situation et ce que je souhaite mettre en place vis à vis des dispositifs à ma disposition.
Je suis actuellement en portage salarial (je suis donc freelance) : je dispose actuellement via ma société de portage d’un PEI et d’un PERCOL qui ont tous deux la possibilité d’abonder à 300% les versements volontaires.
Etant en portage salarial mon salaire chaque mois est fortement lié au CA que je réalise via ma prestation de service auprès de mon client. Aussi, l’abondement de 300% viré par mon employeur est retiré de ce CA que je réalise, donc dans mon cas, cet abondement est reversé donc sur PEI et PERCOL sans prélèvements sociaux, mais vu qu’il est retiré de mon CA, il diminue mon salaire.
Autant pour le PEI, c’est assez simple à appréhender pour moi : je verse actuellement 100€ par mois sur mon PEI, et ma société abonde de 300€ sur mon PEI mon versement initial. Vu que ses 300€ sont retiré de mon CA, mon salaire diminue d’environ 150€ (oui, c’est du doigt mouillé), donc je me retrouve avec une épargne de 400€ pour un effort d’épargne ressenti de 250€. Les sommes sont immobilisés 5 ans, mais après, je peux en faire ce que je veux.
Par contre, pour le PERCOL, vu que les limites sont plus haute, si je venais à investir dedans et souhaitais viser le maximum possible, je devrais mettre environ 200€ par mois sur ce PERCOL. J’aurais donc un abondement de 600€, qui serait ressenti comme 300€ de moins sur mon salaire. Donc une épargne de 800€ pour un effort ressenti de 500€. Les fonds sont ici bloqué jusqu’à la retraite.
Etant donné que je suis assez jeune (31 ans), j’aimerais avoir votre avis sur les quelques questions que je me pose :
Devrais-je ouvrir mon PERCOL de suite, et chercher a en tirer ce que je peux tant que je peux, puis virer tous les 3 ans cet argent de mon PERCOL sur un PER standard avec des supports un peu plus standards ? Je comprend l’intérêt et suis intéressé par le fait de faire ça, mais ce qui m’ennuis, c’est de bloquer de suite, jusqu’à ma retraite 500€ que je pourrais avoir de manière plus liquide de suite, même si cela me permet de gagner 300€ « gratuitement ».
Selon la réponse à la première question, vers quel âge pensez-vous qu’il serait intéressant de mettre en place ce combo PER/PERCOL ?
Les versements volontaires sur PERCOL sont-ils défiscalisables ?
PS : l’argent que je mettrais si j’ouvrais ce PERCOL n’est pas nécessaire à ma vie courante. Et niveau produits, je dispose actuellement des suivants :
De base je dirais niet pour PERCOL/PER à cause du blocage et de ton âge (tu fais un pari sur 35 ans).
De ce que tu décris, encore plus niet, pour une raison simple: comment feras-tu si tu enchaines des mauvais mois qui entraine un effondrement de ton CA ??? Tu auras l’air bien malin à avoir des soucis de trésorerie alors que tu auras dans le même temps tout cet argent bloqué sur ton PERCOL/PER.
Tes AV/PEA/CTO auront cet avantage que l’argent dessus sera dispo au cas où.
Hello et merci pour ton message : pour un peu de contexte, ce n’est pas impossible d’avoir une baisse de CA dans mon cas, mais évoluant dans un domaine très porteur avec des contrat client de jusqu’à 3 ans (je suis dans l’IT), je n’ai pas spécialement peur de faire de mauvais mois vu que mes missions sont uniquement des missions au long cours.
Je ne l’ai pas dit, mais j’épargne à coté 10% de mon « salaire » dans un compte d’épargne flexible sur Revolut pour mon épargne de congés, que je ne compte pas dans mon épargne de sécurité.
Mais donc, pour toi, quel serait un bon âge pour ce lancer dans un PER/PERCOL afin de ce prévoir un complément de revenu à la retraite ?
Pas avant 50 ans, voir 55 ans. Ou alors si tu as un TMI45 (TMI30 ça peut à la limite se discuter).
Il ne faut pas non plus assimiler « complément de revenu à la retraite = PER/PERCOL ». AV, PEA, CTO, etc sont tout autant des outils de compléments à la retraite, sauf que eux, tu peux le cas échéant en profiter avant ^^
Etant dans la TMI à 30% (plus proche de la fin que du début : je suis dans les dernier 10% de la fin on va dire ), et ayant de fortes chances de renégocier mon TJM à la hausse dans les prochaines années, je devrais donc attendre d’entamer ma tranche à 41% ?
Pour la partie compléments de revenus à la retraite, c’est surtout que je parlais du fait que je peux utiliser le PERCOL/PER pour éviter de payer des cotisations sociales/patronales et IR : qui représentes environ 50% sur 66% d’épargne que je pourrais faire sur ce PERCOL.
N’ayant pas de société à mon nom, c’est juste une optimisation que je peux mettre en place dans ce but, et je cherchais des avis divers sur ce point.
D’ailleurs autre question si quelqu’un à la réponse : je sais que dans le cadre d’un PER classique, les versements volontaire son défiscalisables, si je mettais en place mes versements sur PERCOL, mes versements volontaires seraient aussi défiscalisables ?
Oui les versements volontaires sur le PERECO peuvent bien être déductibles du revenu imposable, c’est à choisir lors du versement comme pour un PER individuel. L’abondement par contre n’est pas déductible.
Situation similaire de mon côté: en portage salarial et également en TMI 30% limite 41%. J’utilise chaque année une partie du plafond épargne retraite disponible pour rester dans la tranche à 30% via PERECO + PER.
Pour cela, je fais des versements volontaires sur le PERECO ouvert par ma boîte de portage, dans la limite de ce qui peut être abondé à 300% (le plafond pour l’abondement est à environ 7500€ en 2024). Le plan est ensuite de faire un transfert tous les 3 ans du PERECO vers mon PER individuel ouvert chez Linxea sur lequel j’investi en ETF World.
La fiscalité des sommes versées en abondement est de seulement 9.7% vs 55% environ si elles étaient versées en tant que salaire (charges patronales + charges salariales + IR). La différence de fiscalité est conséquente, même en considérant le fait qu’il faille effectuer un versement volontaire. Dans mes calculs, même en prenant en compte les frais du PER, c’est largement gagnant quelque soit la durée d’investissement.
), et ayant de fortes chances de renégocier mon TJM à la hausse dans les prochaines années, je devrais donc attendre d’entamer ma tranche à 41% ?