**Besoin de conseils pour optimiser le patrimoine de mes parents**

Bonjour Ă  tous,

Pour ma part, je m’intĂ©resse activement Ă  la gestion de mon Ă©pargne et n’ai pas hĂ©sitĂ© Ă  optimiser mes placements afin de rĂ©duire les frais, prendre du risques etc… mais je suis encore « jeune Â»

Aujourd’hui, je souhaite vous demander conseil pour optimiser le patrimoine de mes parents. C’est un montant plus important que mes habitude mais surtout avec d’autres contraintes à prendre en compte.

Ils ont respectivement 63 et 65 ans, sont retraités et propriétaires de leur maison, sans crédit en cours. Leur épargne est quasiment intégralement placée sur une ou deux assurances-vie ou d’autres épargnes mais en banque traditionnelle, avec des frais élevés et des gestions pilotées à faible risque. Pour vous donner une idée, après calcul des intérêts en 2024, ils n’ont obtenu que 1,5 % de rendement.

La gestion financière n’a jamais été dans leur culture, mais je souhaiterais les aider à optimiser leur capital en prenant en compte plusieurs facteurs important :

  • Leur âge
  • Le besoin de sĂ©curitĂ© financière en cas d’imprĂ©vu (notamment de santĂ©)
  • Une Ă©ventuelle entrĂ©e en maison de retraite dans le futur

En considérant un capital disponible de 150 000 €, comment le placeriez vous ? Quels supports privilégieriez vous entre assurance-vie optimisée, PEA, comptes-titres… ?
L’objectif est de faire fructifier leur épargne tout en conservant une marge de sécurité importante.

Merci d’avance pour vos conseils !

Personnellement j’ai déjà aidé des personnes âgées pour leurs finances et à mon avis pour eux il faudrait éviter le PEA et compte-titres : trop de volatilité, trop de choix de supports. Une assurance vie optimisée parait plus raisonnable.

Il faudrait déjà les convaincre d’abandonner la gestion pilotée, trop médiocre et trop chère, pour passer en gestion libre. Et éviter les produits structurés souvent proposés par les conseillers bancaires. Placer par exemple en majorité sur le fonds en euros + un peu de fonds en actions pour booster le rendement à long terme. Car il y a peut-être des fonds pas trop mauvais dans leurs contrats ?

Et à 65 ans ça parait compliqué de clôturer tout ça pour basculer sur des av pas chères en ligne

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Merci de ton retour.

En effet, trop de volatilité me semble aussi une mauvaise idée, puis comme j’ai cru comprendre, l’idée est de diminuer son risque avec l’âge.

J’avais tout même l’idée d’allouer une partie sur du risque comme un PEA. Mais ton idée sur l’av est peut être plus simple à mettre en place.

Je vais me pencher prochainement sur le détail de leurs placements et de l’assurance vie. Parce que même si ils ne pourront/voudrons pas aller sur du risque, les 1.5% c’est plus possible.

Dommage que moi aussi je me rend compte de tout ça depuis seulement quelques années/mois.

Je suis toujours preneur d’autres avis.

Merci

Tu peux déjà aller sur quantalys.com rubrique Assurance Vie. Avec le nom des contrats av tu y trouveras la liste des supports disponibles ainsi que leurs performances. Très instructif.

Bonjour,
Je suis quasiment dans le même cas que toi et j’ai opté pour la clôture de la vieille assurance vie encours avec très peu de rendement et j’ai ouvert 3 AV pour répartir les assureurs.

En gros :

  • AV Linxea Spirit 2 pour fonds euro et un peu SCPI
  • AV Lucya Cardif pour fonds euro et ETF World
  • AV Linxea Avenir 2 pour fonds euro

En faisant une répartition plutôt défensive avec 80% fonds euro et 20% UC.

En sachant que Lucya Cardif et Avenir 2 offrent une possibilité de booster le fond euro en fonction d’un montant de versement +/- une partie en UC d’où ma répartition.

J’ai exclu le PEA car full action et pas d’avantage de transmission donc ça ne me semblait pas pertinent à leur âge.

En espérant avoir pu aider et je serais curieux de connaître vos différents avis concernant cette stratégie.

En effet trop tard pour un PEA je trouve. Une assurance-vie optimisée serait plus intéressante, s’ils sont très à l’aise avec le digital pourquoi pas en ligne mais sinon il y a quand même quelques bonnes assurances-vie disponibles avec des agences.

Le PEA peut être ouvert en assurance, notamment chez Linxea. C’est ici : PEA Assurance : L'offre Linxea Avenir PEA - Linxea

À voir si ça vous convient.

Autre point : la fiscalité de la transmission en AV change aux 70 ans de l’assuré… Vous vous y prenez à temps.