La question est simple ! Et je suis conscient que les réponses peuvent varier en fonction du profil de chacun.
Je vais donc résumer ma situation financière/patrimoniale et j’aimerai avoir des conseils de comment investir une potentielle donation de 100k €.
Ma situation :
J’ai 33 ans et un salaire de 3600 euros net. J’arrive actuellement à épargner environ 1500 euros par mois.
Mon patrimoine:
-Pas de immobilier.
J’ai commencé à très peu de temps a épargner.
J’ai actuellement 17k dans un livret A, pour construire un apport pour l’achat de résidence principale.
5k dans une AV.
Ma priorité actuelle est d’acheter ma résidence principale. Et ensuite effectuer un investissement locatif. En parallèle de ça, je continu à placer dans l’assurance vie et un PEA (en cours)
Dans l’éventualité de recevoir une donation de 100k. Quelle serait (selon vous) la meilleure stratégie à court terme (5 ans) ?
J’imagine plusieurs options :
placer une bonne partie de cette donation dans l’apport pour le crédit de la rp (max 70%)
rester avec un apport minimal pour la Rp, et placer cette donation sur d’autres types d’investissement (PEA, AV, autre)
garder cette donation pour un investissement locatif (coût de l’investissement max 150k)
N’hesitez pas a m’indiquer si mes options ne sont pas du tout bonnes pour la situation économique actuelle
Et n’hésitez pas a me proposer d’autres options.
Personnellement, (mais ça n’engage que moi), si tout les projets sont prévus à court terme, je ferai l’inverse.
En premier l’investissement locatif, ce qui me permet de retourner voir mon banquier avec un loyer qui rentre (pris en charge à 70%-80%) pour re-calculer mon taux d’endettement, et faire le second crédit pour la RP.
On ne connaît pas le prix de tes biens, mais j’imagine que si tu met le max en apport pour la RP, c’était pour garder un peu d’endettement dispo’ pour le locatif.
Ça me semble dommage, autant garder le max de ton apport’ pour des placement (PEA, AV, etc…), et jouer sur le futur loyer pour baisser ton taux d’endettement et ré-emprunter pour la RP.
Alors que si tu commences par la RP, moins de loyer qui rentre à vendre au banquier…
En ce moment, c’est pas toujours évident. J’ai vu des dossiers qui ne passent pas car les loyers sont pris à 0%. Ca serait dommage de se « priver » d’un crédit RP si c’est la priorité !
Comment un loyer peut-être pris à 0% ?
Je veux bien comprendre qu’il y ai des risques (vacances locatives, impayés, rénovations, etc…) d’où les 70%, mais pourquoi 0 ?
C’est juste zapper complètement une source de revenus…
Votre pension invalidité ? Non, j’ai pas trop envie de la compter en fait
Après je ne sais pas dans quelle circonstances ça s’est produit, mais j’ose espéré qu’en faisant le tour des banques, ce n’est pas la norme.
On peut se révolter autant qu’on veut sur la normalité ou non de la chose - et je rejoins que c’est une source de revenus - mais en ce moment, les banques réagissent de manière anormale, donc méfiance
Dans tous les cas, il faut les consulter en amont avant tout projet et s’assurer de leur accord.
Je ne me révolte pas du tout, je m’interroge
Je ne comprends pas comment on peut fermer les yeux dessus.
Après comme dit, ce n’est peut-être pas la cas de toutes les banques donc à voir, mais effectivement, une consultation et accord pour savoir à quoi s’attendre histoire de ne pas se retrouver bloquer ensuite…
Si ton but premier est d’acheter une RP, il serait judicieux de placer la partie allant te servir d’apport perso (prévoit 20% du prix du bien minimum) sur du sécuritaire (Livret A, Fonds euro, Compte à terme). Je te déconseille de partir sur un investissement locatif car ta capacité d’emprunt pour la RP sera forcément diminuée (peu importe la méthode de calcul de ton banquier).
En ce qui concerne le niveau d’apport, à titre personnel, je regarde le rapport entre le taux d’empunt + assurance et le rendement sans risque (fonds euro d’assurance vie). A ce jour, si tu emprunte à 4% assurance comprise et que le fonds euro te rapporte disons 2.5% net, il me semble préférable de gonfler ton apport ce qui te permettra éventuellement de garder une capacité d’endettement pour un projet locatif.
