Comment prenez-vous en compte la retraite dans votre stratégie FIRE?

Ma stratégie patrimoniale
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Bonjour à tous,

Je réfléchis à arrêter de travailler relativement jeune et, en faisant mes simulations, j’ai découvert un résultat qui m’a assez surpris.

Je travaille dans le privé depuis 10-15 ans, avec des rémunérations élevées. Je réfléchis à un scénario dans lequel je travaillerais encore un an, arrêterais en juillet 2027, avec ensuite environ deux ans de chômage avant de ne plus avoir aucune activité professionnelle jusqu’à la retraite (scénario théorique). J’aurais alors validé environ 60-70 trimestres seulement.

Malgré cette carrière très courte, le simulateur Info Retraite m’indique qu’à 64 ans je pourrais toucher environ 3 100 € brut par mois, dont 2 600 € de retraite complémentaire Agirc-Arrco et 540 € de retraite de base. L’essentiel de la pension viendrait donc des points Agirc-Arrco accumulés pendant mes années à forte rémunération.

Est-ce que ce résultat vous paraît réellement plausible ? Est-il possible qu’une douzaine ou une quinzaine d’années très bien rémunérées suffisent à générer une retraite complémentaire de plusieurs milliers d’euros par mois, même si l’on ne travaille plus du tout pendant les trente années suivantes ? Savez-vous si le simulateur applique correctement toutes les règles dans ce genre de cas atypique, notamment la proratisation de la retraite de base, les points acquis pendant le chômage et les éventuelles conditions minimales de durée de carrière ? Je me demande surtout s’il existe une règle que je n’aurais pas vue et qui rendrait cette projection trop optimiste.

Et surtout la question importante : comment intégrer cela dans un calcul FIRE français? Si je crois à la simulation il suffit que mon patrimoine finance c30 années sans revenus jusqu’à 64 ans. À partir de cet âge, la retraite estimée couvrirait à peu près mon niveau de dépenses.

Pour ceux qui ont construit un plan FIRE en France, comment avez-vous traité la retraite dans vos simulations ? L’avez-vous complètement ignorée par prudence, retenue intégralement, ou intégrée avec une forte décote ? Avez-vous modélisé deux périodes distinctes, avec une consommation du capital jusqu’à l’âge de la retraite, puis des retraits beaucoup plus faibles une fois la pension versée ?

La plupart des ressources FIRE sur internet sont basées sur un système américain et ne s’appliquent pas telles quelles en France…

Merci par avance pour vos retours,

Leoncito

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Non. Le simulateur vous donne le résultat en imaginant faire votre carrière complète, avec un salaire équivalent.

Il y a une décote par trimestre non cotisé, et ça va très vite.

Partir 5 ans avant sa retraite, c’est déjà perdre 30 % de son montant.

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Faut passer du privé au public

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Je suis assez surpris pas la répartition que tu mentionnes entre la retraite de base et agirc Arco la retraite de base me semble très basse.

A priori, j’ai un profil similaire au tien, info retraite m’annonce 4200 euros a 64 ans et c’est moitié moitié.

Il ya aussi possibilité déclencher l agirc Arco a 57 ans il me semble.

Tu vises quelle rentes, tu as déjà assez de patrimoine en appliquant la règle des 4 pourcents ?

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Pour ma part, je préfère ne pas intégrer la retraite dans mes calculs FIRE.

Si elle existe le moment venu, tant mieux : elle réduira mon taux de retrait et augmentera ma marge de sécurité.

Mais je préfère construire un patrimoine capable de financer mon train de vie sans dépendre d’hypothèses sur un système qui peut encore évoluer pendant plusieurs décennies.

Si une pension vient ensuite compléter ce patrimoine, je la considérerai comme un bonus, pas comme une condition de réussite de mon projet.

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Quoi qu’il en soit du résultat du calcul erroné ou non de la retraite, en étant Fire avant 40 ans, il faudra d’ici l’âge légal le patrimoine pour fournir une rente adaptée à votre train de vie. Donc à mon sens, la pension éventuelle qui ne pourra de toute façon n’être que modeste vu le nombre de trimestres cotisés, ne doit absolument pas être prise en compte dans la stratégie.

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@Sebastien613 Merci, je ne suis pas spécialiste mais justement ce tableau s’arrête à “20 et plus : 37,5%” donc la décote ne s’empirerait pas au-delà de 20 trimestres manquants ? (Retraite du salarié : qu’est-ce que la décote ? | Service Public)

Par ailleurs le simulateur permet de décider de la trajectoire de ses revenus futurs, et je lui ai bien indiqué que je n’aurai pas de revenus à l’expiration de mon chômage théorique. Donc je lui ai bien indiqué une carrière future sans revenus

@Vincent120 As-tu bien fait une simulation sans revenus futurs comme moi? Par défaut le simulateur prend ton dernier salaire en hausse régulière jusqu’à la retraite. Ma retraite de base est très basse car en 10-15 ans j’ai très peu cotisé au régime général. Alors que l’Agirc Arco fonctionne par points et j’y ai cotisé des fortunes

Pour faire simple je vise une rente de c50k€ avec 1.2M€ de portefeuille, avec les 50k€ qui inclut mon crédit immo actuel

@Alexandre1258 je comprends l’approche, c’est sain. Mais tenir 30 ans ou tenir potentiellement 50-60 ans ça demande naturellement plus de marge de manoeuvre…

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Cher leoncito, adepte de la technique fire et après 30 d’accumulation, j’ai atteint mes objectifs dès octobre 2026​:fire: Ne croyant plus du tout au système par répartition depuis des années, je n’ai jamais intégré la “retraite “dans mon fire! Tu devrais en faire de même et intégrer plutôt l’alpha et l’oméga de ce système : L’EXPATRIATION!

Pour moi le seul moyen d’atteindre la liberté financière et surtout la sérénité d’habiter loin de ce pays de dégénérés !

Bon courage surtout si tu comptes rester au Taxistan (tu n’arriveras jamais au fire si tu restes…)

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Oui, c’est vrai.

Mais justement, je préfère dimensionner mon projet FIRE pour qu’il fonctionne dans le scénario le plus exigeant.

Si, à 64 ans, une retraite vient finalement couvrir une partie de mes dépenses, mon taux de retrait diminuera mécaniquement et mon patrimoine aura encore plus de chances de continuer à croître.

Autrement dit, je préfère bâtir un plan qui fonctionne sans retraite, puis considérer celle-ci comme une amélioration de la robustesse du projet, plutôt que l’inverse.

C’est un choix de prudence. Je préfère être agréablement surpris dans 30 ans que de découvrir à ce moment-là que mes hypothèses étaient trop optimistes.

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Ça doit être la différence même si je n’ai pas trouvé comment supprimer les revenus futurs, félicitations tu dois être proche de ton objectif !

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Félicitations pour la remarque la plus crétine de ce forum.
J’espère pour vos capacités intellectuelles que ce n’était qu’une saillie « je blague, hein ! c’est dôle, non ? ».
Vous confondez le niveau de salaire et la quantité de travail.

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Renseignez vous un peu avant de déverser votre bile : le public ca paye tres bien .

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FIRE moi-même, je n’ai jamais vraiment pensé à la retraite… C’est même le but en fait !

Pour répondre à ta question, je pense que ta simulation est faussée parce qu’elle reconstitue une carrière entière que tu n’auras pas…

Donc, quand arrivera l’heure d’appuyer sur la touche “je souhaite prendre ma retraite”, je n’hésiterai pas à le faire même avec 50% de trimestres en moins.

Ce sera un bonus de quelques centaines d’euros mensuels pour des petits cadeaux personnels.

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avec aussi peu de trimestre cotisé ta retraite sera très basses mieux vaut ne pas compter dessus.

sans compter que d’ici que tu atteignes l’âge légal du moment le système aura beaucoup changer voir aura disparu.

la simulation c’est une estimation probablement très optimiste sous réserve que tu restes dans ton emploi du moment avec des augmentations de salaires probablement elles aussi très optimiste.

si tu arrêtes de travailler très tôt soit vigilant a bien inclure une protection santé car pas de cotisation = pas de sécurité sociale

la CMU c’est pour les pauvres pas pour les FIRE

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C’est très pertinent !

Souvent, quand on parle de FIRE, on oublie ce point essentiel de la protection sociale…

Heureusement en France nous avons la PUMa (ce n’est pas une marque de sport…). Elle permet de maintenir une couverture santé, même pour ceux qui n’ont pas de revenu.

Attention, il faut également penser à une couverture santé complémentaire (mutuelle) et une prévoyance (Décès, invalidité). Il faut cotiser individuellement auprès d’une assurance privée simplement.

Pour la PUMa, on entend parfois parler de taxe PUMA… qui est en fait la CSM : La cotisation subsidiaire maladie.

Elle est due :

Si les revenus d’activité sont inférieurs à environ 9500€/an (un FIRE est à 0… (il y a la possibilité d’être Barista FIRE, mais le sujet serait trop long)).

ET

Si les revenus du patrimoine dépassent environ 24000€/an.

Donc, un FIRE qui ne travaille pas du tout (au sens fiscal… car gérer un patrimoine est un VRAI travail) et qui perçoit moins de 2000€/mois, ne doit rien et est bien couvert par la Sécu.

Au-dessus de ces revenus, il doit 6,5% (après abattement de 24000€ environ).

Il existe bien-sûr des solutions LÉGALES pour optimiser ou s’exonérer de cette taxe (nous sommes bien en France !), que je pourrais développer si tu veux.

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