Bonjour, j’ai 24 ans et je suis ingénieur diplômé, en CDI depuis novembre 2022 avec un salaire de 35k brut annuel.
2/3 mois après le CDI signé, j’ai eu un rendez-vous avec ma banquière de la Caisse d’épargne pour parler épargne. Je lui ai dit que mon futur projet serait d’investir dans l’immobilier (résidence principal ou pour du locatif). Ne connaissant à l’époque rien du tout sur les différents options d’épargnes, j’ai décidé d’écouter ses conseils « personnalisés » et j’ai donc ouvert un PEL, un PER et une Assurance vie .
avec des versements programmés:
PEL : 50 euros
PER : 150 euros
AV : 100 euros
Depuis ces ouvertures. Je me renseigne de plus en plus sur comment épargner et je ne suis pas sur d’avoir fait le bon choix.
J’entends beaucoup parler d’achat d’ETF, est-ce pertinent dans mon cas comparé à mes investissements actuels ?
Est-ce que le Livret A qui va peut être passer à 4% est plus pertinent ?
Quel conseil d’investissement donneriez vous à un jeune avec un salaire de 2200e/mois et souhaitant investir dans l’immobilier dans un futur proche (2/3ans max) ?
Salut,
Effectivement ta conseillère ne t’a pas forcément donné les meilleurs conseils, pas grave, on est tous passés par là et tu as encore tout le temps de prendre les bonnes décisions!
Quelques remarques:
PEL: peu intéressant à mon sens: le taux est bof, les versements sont contraignants, c’est fiscalisé (contrairement aux livrets réglementés) et le mécanisme de droit à prêts est difficile à appliquer.
PER: en gros, aucun intérêt à moins de payer énormément d’impôts (TMI >= 41%). Dans ton cas il y a de meilleures enveloppes (je détaille plus bas). Ne verse plus rien dessus et rachète-le quand tu achèteras ta résidence principale.
AV: c’est bien d’en avoir une, mais pas celle de ta banque, elle a très probablement trop de frais. (note: tu peux en ouvrir autant que tu veux)
Maintenant, concernant ta question sur les ETF et le livret A:
Il faut d’abord définir tes objectifs, et ensuite tu peux faire des choix de placement en fonction.
Tu dis vouloir acheter un bien immo d’ici 2/3 ans, tu auras sûrement besoin d’un apport, c’est un horizon dit « court terme ». Pour du court terme, on recommande des placements sans risque (mais peu rémunérateurs).
Je te conseille donc d’ouvrir et de remplir un livret d’épargne populaire si tu es éligible, puis même chose pour le livret A et le livret de développement durable (jusqu’à la somme nécessaire pour ton apport).
Déjà rien que ça, ça devrait t’occuper quelques années
Je te recommande quand même de t’ouvrir dès maintenant un PEA dans une banque en ligne (bourse direct ou fortuneo) et une assurance-vie chez un courtier en ligne (Spirit 2 chez linxea, Cardif chez assurancevie.com, …). Tu peux verser le minimum dessus, l’important avec ces enveloppes est de les ouvrir le plus tôt possible pour bénéficier de leur fiscalité attractive.
edit: je n’ai pas répondu à ta question sur les ETF. Un ETF est un fonds qui réplique un indice, il y a une très grande variété d’ETFs mais les plus répandus sont un « panier » d’actions, adapté à l’investissement long terme. Les ETFs sont effectivement très prisés mais pas forcément adaptés à tout le monde. Si tu veux en savoir plus, tu peux consulter le site avenue des investisseurs ou le site épargnant 3.0.
