Conseils pour remettre en ordre mes différents supports

Stratégie patrimoniale 📊
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Bonjour,

Tout d’abord toutes mes excuses pour ce sujet en doublon, j’ai eu quelques soucis pour créer mon compte (mon premier post peut être supprimé) et je souhaitais refaire le post à propre avec l’identifiant de mon compte Finary.

Lecteur assidû de votre forum, je franchis le cap pour vous demander un avis alors que je souhaite mettre à jour ma stratégie d’investissement.
L’idée c’est de changer la constitution de mes différents produits et de bien associer chaque produit à mes objectifs.

Ma situation

  • 45ans, en couple, 2 enfants qui vont entrer au lycée
  • location de ma résidence principale avec un loyer faible
  • salaire mensuel de 3000 euros nets, quelques primes d’objectif et une augmentation à venir
  • épargne mensuelle d’environ 1000euros par mois (800 en versements programmés partagés sur les différents supports, 200euros voire plus en complément selon les primes)

** Mon patrimoine**

  • LDDS + LEP pleins (LEP qui se termine l’an prochain, somme à réallouer)
  • 1 Livret A
  • 1 assurance Vie Linxea avec 25% fonds euros et 75% ETF World depuis 4ans
  • 1 assurance Vie Bourso gestion pilotée profil équilibré depuis 7ans
  • 1 PER en ETF World depuis 1an pour baisser mon imposition et dans l’idée d’une rente à la retraite
  • 1 PEA avec 20% d’ETF (SP500, NASDAQ, Europe) et des actions avec environ 12% par secteur (Luxe, Auto, Banque, Assurance, Energie, Immo Commercial, Informatique et Santé) globalement bien équilibré à part une jolie douille sur Atos
  • 1 Fonds BPi petites entreprises ouvert il y a 4ans (encore bloqué 4ans)
  • 1 ancien PEE (plus de versements possibles) avec 30% Fonds Euros et 70% en gestion pilotée
  • depuis peu quelques pièces d’or

Mes objectifs

  • Tous termes = épargner tout ce que je peux, utiliser le PER pour réduire mes impôts
  • Moyen terme = d’ici 3 à 8ans, financer les études de mes enfants
  • Long terme = faire fructifier le patrimoine, avoir un complément de retraite si toujours locataire et constitution d’un patrimoine à transmettre

Ce que je veux changer

  • Sortir de la gestion pilotée sur l’assurance Vie Boursorama et la passer soit en ETF World, soit en Fonds Euros (dans l’optique de sécuriser cette épargne et l’utiliser pour financer les études des enfants)
  • Passer l’assurance vie Linxea en SCPi car souhait de diversifier vers Immobilier long terme (pas les moyens d’acheter ma RP ni l’envie de faire de la LMNP)

Mes questions

  • Je ne sais pas si je dois conserver mon vieux PEE (avoir une stratégie agressive long terme) ou le solder en le réallouant de façon équitable sur tous les autres supports
  • Même hésitation pour solder le LEP, soit tout mettre sur l’assurance vie qui servira aux études des enfants, ou bien tout partager sur les différents supports
  • Dois-je laisser mon PER en ETF World si j’ai déja une assurance vie avec cette stratégie, si non comment allouer/optimiser ce PER (SCPi ?)

Qu’en pensez-vous ?

Merci à tous pour vos avis !

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tu ne réduis pas tes impôts (pas en terme absolu): tu reportes leur paiement à plus tard. Tous (ou presque) les détails ici.

A 45 ans la priorité devrait être de remplir le PEA (et PEA-PME).

Je ne pense pas avoir compris comment une AV en ETF world ou fonds € puisse financer des études aujourd’hui ou dans très peu. Encore plus sur l’ETF world (hors si t’as déjà au moins 500K€ dedans: savoir que t’as autant d’enveloppes/produits sans savoir pour quels montants n’aide pas bcp). Faut aussi voir 1) le tout dans le contexte du couple car là tu parles que de toi et malgré 1000€ (surtout sur 3000€) soit une très belle chiffres, bcp dépend du reste du foyer 2) les projets: pense aussi à profiter, surtout pendant que les « enfants » sont là, car après il partiront/seront occupés à travailler/tu vieilliras, etc. vaut mieux un voyage avec eux à 5000€ à la fin du lycée que 50.000€ de plus dans ton compte quand t’auras plus envie de voyager et qu’eux ne pourront pas de toute manière car taff/enfants/QuiSaitQuoiD’Autre.
Perso le 100% actions PEA (surtout le 80% actions non ETF si entreprises individuelles) me semble un peu risqué mais à nouveau, si c’est 1000€ de PEA vs 100.000€ sur AV/PER c’est bien plus raisonnable.

De toute manière suffira de passer quelque jour/semaine (selon dispo) à lire l’historique des sujets similaires et t’auras déjà pas mal d’idées sur les scénario envisageables.

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Merci Alessandro pour cette réponse, ça me fait réaliser que ma présentation manquait de détails et de précisions.

Concernant le PER

Mes revenus ont augmenté ces dernières années, mes impôts également, et je ne m’en plains pas.
Revenus qui continuent d’augmenter par le biais de primes d’objectifs (3 mois de salaire depuis Septembre, au moins l’equivalent encore d’ici 4mois) et d’une promotion à venir en fin de mois.

L’idée du PER était d’y placer ce que j’aurais du payer en plus d’impots en pensant capitaliser pour plus tard.

Je vois dans tous les calculs (sur l’excellent sujet que tu m’as fait suivre) que le calcul n’est pas si simple ni idyllique que le PER laisse supposer = je vais me pencher sur ce sujet dans un 2nd temps, même si dans l’immédiat, je n’ai aucun souci avec l’effet tunnel d’une somme que je ne peux pas toucher (je suis plus embêté par la performance nette en fin du tunnel).

Pour l’AV et le financement des études

Cette AV a 7ans, donc j’arrive dans le bon moment de l’enveloppe fiscale, les études à financer vont arriver d’ici 3ans.

Il y a dessus un montant pas très élevé (20k) que je souhaite augmenter pour avoir un complément de financement des études (réparti entre salaire du couple, épargne précaution et utilisation AV).

Comme c’est en gestion pilotée, je veux dégager ça et continuer à faire travailler cet argent.
Mais la proximité (3ans) des premières sorties de cette AV me font hésiter entre un fonds euros (moins de rendement, plus sécurisant) et un ETF World (plus de rendement, moins sécurisant ?).

Répartition du patrimoine

Pour donner une idée plus précise, voici la répartition en pourcentage d’un patrimoine d’environ 95k (je ne compte pas ce qui est sur mon compte courant ni quelques montres de ‹ ‹ luxe › ›) qui évidemment augmente chaque mois par le le biais de l’épargne.

PEA = 14.5%
AV Bourso = 20%
AV Linxea = 7.8
PEE = 7.4
PER = 2.9
FONDS BPI = 15.6
Livret A = 5.7
LEP = 11.7
LDDS = 13.4
Or = 1

Contexte couple et loisirs

Un point important que tu as soulevé.
Notre stratégie d’investissement est séparée, chacun épargne dans son coin (j’essaie de convertir ma compagne vers l’ouverture d’un PEA, j’y arrive mais mon lointain passé de panier percé peine à la convaincre !)

Je mets un peu plus que mon montant d’épargne sur notre compte commun, zéro prise de tête sur les dépenses communes ni perso.

Niveau voyages, je suis ce qu’on appelle un privilégié, j’ai travaillé 20ans dans le transport aérien.
On a donc toujours beaucoup voyagé, et je continue de profiter d’avantages non négligeables.
Assurément, ma priorité (et celle de mes enfants :slight_smile: ), c’est d’assurer leurs études, le voyage d’une vie pour certains, ils le font 2 à 3 fois par an.

Par ailleurs je n’ai pas d’autres dépenses type loisirs.
Etant commerçant, je mesure ma chance de bien manger sans trop dépenser, je pratique le vélo et la course à pied, des sports qui ne coutent rien.
Et j’ai vendu ma voiture que je considérais comme un poste de dépense inutile.

J’espère que ça donne un oeil plus avisé sur mon premier message et mes interrogations