+ de 40 ans - Epargne et Investissement, de 0

Avis de la communautĂ© đŸ€”
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Bonjour,

J’ai 42 ans et je viens en recherche de conseils.
AprĂšs un divorce, quelques ennuis financiers en dĂ©but d’annĂ©e, et Ă©tant en reconversion pro (master en alternance), je me retrouve avec une Ă©pargne nulle.

Actuellement :

  • un LDD
  • une vieille assurance-vie qui doit avoir des frais exorbitants (predissime 9 du CA, ouverte en 2016) j’ai fait un rachat en debut d’annĂ©e.
  • du Bitcoin sur Bitstack (arrondi sur mes achats )
  • un PEA ouvert le mois dernier sur Trade Republic (Amundi PEA S&P 500 UCITS ETF Acc et BNP Paribas Easy S&P 500 UCITS ETF USD C)
  • Le tout pour 1400 € environs 


Je pense que la prioritĂ© est de me refaire une Ă©pargne de prĂ©caution, le LDD semble OK pour ça, qu’en pensez-vous ?

Mais ensuite je m’interroge, je pense arrĂȘter les versements (avec frais) sur mon assurance vie et ouvrir Ă  la place une linxea spirit2.
Faudrait-il placer sur PEA et assurance vie réguliÚrement ? Ou plutÎt privilégier un seul support dans un premier temps ?

Comme vous le voyez, tout est Ă  faire !
Pas de loyer, un crĂ©dit familial Ă  rembourser (2500 €), et je pense pouvoir Ă©pargner 300/400 € par mois Ă  l’avenir.

Merci pour vos conseils avisés !

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Hello @Gaelle25

DĂ©jĂ  bon courage pour ta reconversion pro :+1:

Oui prioritĂ© numĂ©ro 1 avant de chercher Ă  investir, en gĂ©nĂ©ral on recommande 3-6 mois de dĂ©penses ou salaire, il faut que ce soit une somme qui te permette d’avoir l’esprit tranquille en cas d’imprĂ©vus.
Tu peux le mettre sur LDDS et/ou livret A, potentiellement un LEP (sous conditions de revenus)

Clairement sans aucune hĂ©sitation ! Les frais sur versement c’est vraiment une plaie, tu trouveras des assurances vie (souvent chez des courtiers en ligne ou banques en ligne), tu peux trouver des comparatifs sur le net :+1:

Les meilleures assurances vie en gestion libre proposent 0,5-0,6% de frais de gestion (unitĂ©s de comptes), pas de frais de versement, pas de frais d’arbitrage (si tu veux changer des choses dans ton assurance vie)

Si tu souhaites déléguer la gestion, tu as aussi des solutions mais les frais sont plus élevés mais tu en as qui sont corrects, tu trouveras aussi des comparatifs sur le net :+1:

Il te faut savoir si tu souhaites gĂ©rer toi mĂȘme ou non ton assurance vie :slightly_smiling_face:

Quels sont tes projets ? Un achat immobilier, une voiture, un voyage, prĂ©parer la retraite, payer les Ă©tudes d’enfants, etc


Il faut déjà définir tes projets avant de pouvoir réfléchir aux enveloppes et aux supports dedans :+1:

Petite question, pourquoi avoir pris deux ETF diffĂ©rents qui suivent le mĂȘme indice ? Est-ce pour une raison spĂ©cifique ?

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Pour ma part je suis chez Bourso et j ai 2 ETF Msci World.
J avais un Amundi, puis j ai pris ensuite un IShare de Blackrock car par de frais de courtage. La je rĂ©flĂ©chis entre rester chez Blackrock mais investir un mois sur deux car minimum dĂ©sormais Ă  500€ ou alors sur Amundi ou je peux mettre 200€ tous les mois mais je prends des frais Ă  chaque opĂ©ration

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Personnellement j ai ouvert une Assurance Vie Linxea assez prudente (fond euro, scpi, obligation).
N hésite pas si tu as besoin, je peux t envoyer mon lien de parrainage aussi

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Bonjour
Merci pour les réponses.

Pas de projet immobilier en vue. L’objectif a terme est plus de prĂ©parer les vieux jours et/ou avoir de quoi leguer aux enfants plus tard.

Pour les deux placements similaires mon inexpérience a parlé.

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Hello @Gaelle25
Si tu as du temps (au moins 10 ans), la bourse est intĂ©ressante, c’est risquĂ© mais le risque rĂ©duit au fur et Ă  mesure des annĂ©es :+1:

Pour prĂ©parer les vieux jours, je dirai que le PEA est intĂ©ressant, tu as l’avantage (uniquement prĂ©lĂšvement sociaux Ă  17,2%) sur le retrait au bout des 5 ans, et aucune obligation de retirer forcĂ©ment au bout des 5 ans, l’idĂ©al c’est de laisser courir le max possible en investissant rĂ©guliĂšrement (les fameux intĂ©rĂȘts composĂ©s).

Tu peux aussi voir si le PER peut ĂȘtre intĂ©ressant si tu souhaites retarder l’imposition maintenant et la payer Ă  la retraite (une sorte de crĂ©dit Ă  taux zĂ©ro de l’État) mais c’est souvent recommandĂ© Ă  partir d’une TMI Ă  30% (cĂŽtĂ© imposition sur le revenu). Attention aux frais si tu choisis le PER. Et attention l’argent est bloquĂ© jusqu’à la retraite (sauf quelques cas de dĂ©blocage comme achat d’une rĂ©sidence principale ou des cas moins drĂŽles)

Pour la partie transmission aux enfants, je pense Ă  deux idĂ©es (il y en a peut ĂȘtre d’autres) :

  • Tu as l’option assurance vie, soit Ă  ton nom soit Ă  leur nom
    Si tu as facile 10 ans devant toi, tu peux mettre pas mal de bourse (il faut aussi que tu sois OK pour prendre du risque)

L’avantage de l’assurance vie, c’est que tu pourras arbitrer (changer tes supports) sans dĂ©clencher de fiscalitĂ©.
Par exemple si tu souhaites sĂ©curiser une somme et prendre moins de risque 1-2 ans avant le moment oĂč tu penses que les enfants vont avoir besoin, tu pourrais arbitrer en vendant un pourcentage de tes supports en bourse vers un fond euros ou autre support moins risquĂ© ou alors de rediriger l’argent que tu mets sur l’assurance vie vers des fonds moins risquĂ©s, ce qui fera diminuer la partie bourse :+1:
Avantage fiscal au bout de 8 ans, lors des retraits tu paieras moins de prélÚvements obligatoires.

InconvĂ©nients, c’est les frais de gestion et tout autre frais (frais de versement, frais d’arbitrage, frais des supports, 
), il faut faire attention Ă  bien sĂ©lectionner les meilleures assurances vie sinon de gros frais vont grignoter le rendement espĂ©rĂ©.

Attention, si tu investis rĂ©guliĂšrement par exemple tous les mois pour tes enfants, le fisc pourrait considĂ©rer que ça fait partie des dons qu’un parent peut faire Ă  ses enfants (100 000 euros par enfant tous les 15 ans), donc si tu fais cette option, vaut mieux mettre les sommes aux anniversaires, fĂȘtes ou grosse occasion (brevet/bac ou permis par exemple), histoire d’éviter cela :+1:

  • Tu as l’option compte titres (CTO) Ă  ton nom, en gros tu investis par exemple en bourse, imaginons tu choisis un ETF World, tu investis tous les mois dessus.
    Avec cette option, tu as la possibilitĂ© d’utiliser le don de 100 000 euros par enfant tous les 15 ans, c’est Ă  dire qu’au moment oĂč tu dĂ©cides de faire ce don, tu ouvres un compte titres par enfant et tu vas dĂ©cider de leur donner un nombre de parts de ton ETF dĂ©fini.

Imaginons tu as 100 parts d’ETF qui valent 1000 euros dont 500 euros de plus value, tu peux dire je donne 50 parts pour le premier enfant et 50 parts pour le second.
En faisant cela, tes enfants récupÚrent tes parts sans payer aucun impÎt/taxe sur les plus values et toi tu ne paies rien.

Tu peux choisir de donner qu’une partie de ton compte titres et continuer à garder des parts pour toi.

Sans cette « astuce Â» du don, il aurait Ă©tĂ© nĂ©cessaire de payer la flat tax (30% Ă  ce jour) sur les plus values.

Avantage du CTO, pas de frais, seulement les frais de courtage (achat/vente).
Le plus large choix de supports d’investissement, tu peux investir dans l’or, la bourse, les obligations du monde entier.

InconvĂ©nient : pas d’avantage fiscal, si tu vends tu paies la flat tax
Aussi, si jamais tu choisis un ETF qui pour une raison ou une autre doit ĂȘtre arrĂȘtĂ© ou les parts sont revalorisĂ©es (par exemple pour baisser le prix des parts d’un ETF), cette action dĂ©clenchera la fiscalitĂ© (flat tax 30%), le risque est mineur mais existe.
Tu ne peux pas arbitrer comme sur l’assurance vie sans dĂ©clencher de fiscalitĂ©, donc si tu veux sĂ©curiser une somme par exemple 1-2 ans avant le don vaut mieux rediriger l’argent que tu mets sur le CTO vers des fonds moins risquĂ©s (un livret A Ă  leur nom, un fond euros ou autre support sĂ»r).

Ce ne sont que des pistes de réflexion, à toi de voir ce qui conviendrait :+1:

On apprend tous, pas de soucis !
Ça aurait pu aussi ĂȘtre dans une logique de diversifier en prenant deux Ă©metteurs diffĂ©rents.

Pour répondre à cette question, les deux sont combinables, à voir quel montant sur chaque :+1:

J’espùre que cela t’aidera un peu à y voir + clair :crossed_fingers:
Mais clairement épargne de précaution en premier avant toute chose !
Ça te laissera le temps de te renseigner plus en dĂ©tails sur ce qui est faisable :ok_hand:

Et aussi de dĂ©cider si tu souhaites gĂ©rer tes investissements toi-mĂȘme, dĂ©lĂ©guer ou un mix des deux.

Personnellement, j’ai un mix des deux, une partie en gestion pilotĂ©e (en faisant attention aux frais) et une autre en gestion libre (par moi-mĂȘme).

Bonne réflexion !

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Bonjour Gaëlle
Dans un premier temps supprimer une ligne de ton pea car il s’agit de doublons. Soit rĂ©unir sur une ligne soit choisir un autre investissement pour diversifier gĂ©ographiquement ou par secteur diffĂ©rent. A toi de voir ce que tu prĂ©fĂšres

Pour ton épargne de précaution voir ce qui est le plus intéressant entre livret a et LDD

Pour ton assurance vie il faut effectivement trouver qqch de moins gourmand en frais. Il y en a plein qui ne facturent pas les versements mais attention des fois ils imposent un montant de 50 ou 100 
 A voir si ca correspond avec tes capacitĂ©s d’épargne. Ce qui semble ĂȘtre le cas.

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quels avantages de faire ça en sachant que ça engendre des frais de vente (ancien titre) et d’achat (titre de remplacement)?

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Bah il suffit d attendre que ce soit en positif pour absorber les frais. L avantage est juste de soit s exposer sur un unique indice et garder l etf avec le moins de frais justement soit de repartir pour diversifier son portefeuille. La diversification d un portefeuille Ă©tant une notion de base.

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ça ne répond pas à ma question: que le compte soit en plus ou moins-value, les avantages ne changent pas.

Des doublons n’impactent pas la rentabilitĂ© et nulle part j’ai lu avant parler d’une difference (ou encore mieux un calcul) des frais donc sur une base gĂ©nĂ©rique (sans tenir compte de l’aspect frais) c’est une opĂ©ration Ă  perte.

La diversification n’est pas le sujet ici. On peut tout autant diversifier dans les futurs achats sans avoir Ă  vendre ce qu’on a dĂ©jĂ .

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Déjà sur trade republic avec les investissements programmés y a pas de frais sur les achats 


Et pour la diversification si l indice sp 500 baisse elle perd sur tous les tableaux. Elle pourrait partir sur un etf stoxx 50 ou 600 pour Ă©quilibrer ses placements


Un des etf est en euro l autre est en USD 
 Je ne sais pas si c’est important dans tes choix mais les monnaies Ă©trangĂšres comportent un risque de frais liĂ© au change.
les frais de gestion sont quasi identiques donc c est peu déterminant sur ce plan.

Alesandro
« Des doublons n’impactent pas la rentabilitĂ© et nulle part j’ai lu avant parler d’une difference (ou encore mieux un calcul) des frais donc sur une base gĂ©nĂ©rique (sans tenir compte de l’aspect frais) c’est une opĂ©ration Ă  perte Â».
Désolé mais je ne comprends pas le sens de ta phrase


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Merci pour vos conseils et avis.
Je suis en plein semaine révision, une soutenance arrive début juillet,
je vais pouvoir réfléchir et corriger les erreurs bientÎt.
C’est trĂšs intĂ©ressant de vous lire et d’en apprendre plus, merci !

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Bonjour Gaelle, je me permets de te rĂ©pondre car j’ai moi aussi fait cette erreur de souscrire Ă  cette assurance-vie exactement.

Pour limiter les dĂ©gĂąts, oui, tu peux commencer par faire comme moi, une pause « Souplesse Â» comme ils disent. Tu seras sĂ»re de ne plus leur verser un rond « volontairement Â» pendant 1 an au moins. IIs prennent des frais sur versement et ça c’est inacceptable.

Tu peux faire 2 arbitrages gratuits donc profites-en soit pour faire : "modifier ma répartition " et
mettre tes « unitĂ©s de compte Â» dans du fonds euros pour avoir quelque chose de stable avant de retirer ou au moins d’aller vers les 2 ETFs qui te limiteront les dĂ©gĂąts : le MSCI World et peut-ĂȘtre le CAC 40. Ils sont Ă  0,30% de frais et 0,20%. Pas génial dans une ASV mais le reste est bien pire.
J’ai choisi d’en sortir progressivement car j’ai investi au top en FĂ©vrier de cette annĂ©e. Donc belle moins-value + frais inutiles.
Mais pour le faire, j’ai envoyĂ© un recommandĂ© avec accusĂ© de rĂ©ception (ils sont Ă  Montparnasse je crois) et ont transmis Ă  ma caisse rĂ©gionale.
Ceinture et bretelles, il vaut mieux en sortir.
Bon courage