Bonjour, j ai 46 ans, pas d enfants, je souhaite me constituer une épargne qui me permettra de me verser un complement de revenues pour la retraite (dans 16 ans environ pour carrière longue).
Mon profil d investisseur est inconnu mais j aime a penser que pour la premiere moitié du plan j arriverais a dormir meme en cas de chute de 30% .
Je n ai pas de patrimoine actuellement.
Je dispose pour le moment de 100 euros par mois que j investis depuis ce mois de juin en ETF msci world sur un PEA chez Fortuneo.
Dans 3 ans mon credit auto seras fini et je recupererais une capacité d épargne suplementaire de 300 euros (donc 400 en tout).
J envisage d ouvrir une Assurance vie pour diversifié mon epargne, et c est la que j hesite, sur la repartiton des sommes et des differents actifs, pour le moment mon plan est :
Rester a 100% sur PEA pendant les 3 premieres années.
Puis 75% PEA 25% AV pendant 8 ans
Puis sécurisation progressive pendant 5 ans et arbitrage final pour finir sur 40% PEA et 60% AV.
Dans l hypothese d une AV je me disait que 50% Fond Euros (Nouvelle Generation Linxea spirit 2 ? ) et 50% SCPI (Activimmo (j ai une conviction forte sur le e-commerce) et Transition Europe(Diversification séctorielle et géographique) serait une bonne répartitions pour a la fois sécuriser un peu et diversifiés avec les SCPI.
Que pensez vous de mon idée ? ca vous parait coherent point de vue répartition des sommes et des actifs ? Ou suis je trop prudent ou trop dynamique ?
Merci aux personnes qui prendront du temps pour m aider.
Tu pars de zéro, tu commences seulement aujourd’hui, avec un horizon de 16 ans. Et ta capacité d’épargne (100 €/mois puis 400 €/mois dans 3 ans) n’est pas énorme.
Pour moi, la principale force de ton projet, c’est justement le temps.
Personnellement, je ne me poserais pas tout de suite la question de la sécurisation ou de l’ouverture d’une assurance-vie.
Je continuerais probablement sur ton PEA actuel pendant une bonne dizaine d’années, puis je referais un point. Il te resterait encore environ 6 ans avant ton objectif, ce qui laisserait largement le temps de décider si une sécurisation progressive devient pertinente.
Je trouve qu’il est peut-être un peu tôt pour décider aujourd’hui de la répartition exacte entre PEA, assurance-vie, fonds euros ou SCPI dans 10 ou 15 ans.
Merci pour la reponse, j hesitais avec cette facon de faire aussi, full pea 12/13 ans et securisation les 3/4 dernieres années. si c est vraiment mieux je partirais la dessus du coup.
Je suis d’accord avec @Alexandre1258 , cela me semble trop prudent pour l’horizon de placement (si tu as une aversion au risque, investis en plusieurs fois en gardant une réserve de liquidités : c’est plutôt rassurant et cela te laisse un peu le temps de te familiariser avec ton allocation et éventuellement ajuster)
Merci de la reponse, j ai pas vraiment une aversion aux risques mais je veux minimiser les erreurs, disons que si je doit en faire une je prefere une erreur qui me limite en plus value plutot qu une autre qui me ruine en fin de capitalisation si je n ai pas eu le temps de securiser. mais j ai vu des versions de portefeuilles qui suivent votre facon de faire mais avec des profils d investisseur qui ne correspondent pas du tout au miens et je voulais un avis plus personnaliser et vous etes deja 2 a me dire la meme chose donc je vais suivre vos conseil je pense.
merci de repondre, le coté securité je parlais surtout pour le fond euro et les scpi ce serais plus pour diversifié avec une décorelation de la bourse. Pour le credit auto, malheureusement non je ne peut pas le solder, j ai du acheter un vehicule plus haut pour transporter regulierement ma mére qui as un handicap.
Salut, j’ai un peu le même profil que vous mais je n’ai que 9 ans d’horizon. Pour le moment je commence à maximiser mon PEA. C’est principalement au début que vous pouvez prendre des risques. Et à la limite si le marché baisse un peu, vous achèterez moins cher vos parts.
Vous n’avez pas parlé d’épargne de précaution. Il me semble nécessaire de vous en constituer une.
Pour l’assurance vie, effectivement, étant donné votre projet, ce n’est peut-être pas prioritaire. Pour nuancer, vous n’avez pas parlé de l’aspect transmission. À voir si cette partie vous est nécessaire. Sinon je ne vois pas l’intérêt de cette enveloppe pour votre projet. Les fonds euros c’est effectivement bien pour sécuriser, mais sans épargne de précaution il faudra anticiper toute grosse dépense.
Etant donné que vous souhaitez prendre des SCPI. Vous n’êtes pas obligé de les prendre via une assurance vie. Vous pouvez les prendre en direct. Les revenus seront versés directement sur votre compte. Vous n’aurez pas la fiscalité de l’assurance vie mais selon votre TMI (lors de votre retraite), il faut voir combien vous serez imposé.
J’ai fait le même calcul que vous partie action avec le PEA / partie sécurisée avec une assurance vie (+transmission).
Après pas mal de recherches j’ai fait l’impasse sur les obligations et les SCPI. Je me suis dit que c’était plus simple de rester Fond euro / Actions. Les fonds euro sont souvent boostés les premières années et les actions peuvent facilement se vendre. Si je dois utiliser mon assurance vie (au départ c’est une enveloppe transmission). En période haussière je peux vendre une partie des actions et en période baissière une partie des fonds euro. Mon but était avant tout de sélectionner des produits faciles à vendre en cas de besoin.
Edit : faisons un petit calcul.
Si vous faites 75% PEA 25% Prudence, étant donné votre capacité d’épargne, on parle de 15000€ mis de côté pour la partie prudente (13 ans à 100€/mois), dont 50% hors fond euro soit 7500€. 1% de différence entre deux fonds fait 75€ annuels de revenus potentiels. Je ne trouve pas rentable de prendre des produits complexes pour 75€/point. Alors que si vous restez simple avec un 70% fonds euro / 30% actions, vous pourriez avoir tout autant, voir même plus. Tout en conservant 70% soit 10000€ sécurisés avec les fonds euros).
Les SCPI ne sont ni volatiles ni liquides donc pour la décorrélation de la bourse ce n’est pas idéal, il vaut mieux des obligations, de l’or ou des managed futures.
Ok pour le crédit, est-ce que dans ton budget mensuel tu peux identifier des dépenses à optimiser ? Le facteur clé de ta performance pendant longtemps ça va être ton taux d’épargne vraiment.
mon salaire n est pas élevé (1830 pour le moment avec une progression tout les 2/3 ans de 30/40 euros par mois) en fin de carriere je devrais etre autour de 2000 si tout va bien. je pourrais peut etre augmenter un peu au fur et a mesure mais je souhaite garder un petit peu de mou.
Mon objectif est avant tout de reussir a compenser la perte de revenues a la retraite soit environ 300 euros a la louche, je ne cherche donc pas a avoir le capital le plus gros possible mais au minimum de quoi generer ce montant net d inflation pendant le reste de ma vie.
Pour ce qui est des investissements, le fond euro que j avais repéré (linxea spirit 2) me semblais bien car un peu diversifié en lui meme et pas full obligations souveraines justement car la dette Francaise me fait un peu peur j avoue.
si je remplace les scpi par des obligations tu conseillerais plus des etf obligataires classique ?
Et dans ma situation tu les mettrais dans le PEA ou l AV ?
Désolé pour toute ces questions mais comme tu peux le deviner je part de 0 niveau educ financiére et je me forme a coup de youtube et de gemini lol.
Tu as 16 ans devant toi et tu pars de zéro. À mon avis, tu te compliques la vie beaucoup trop tôt.
Construis d’abord ton capital avec une stratégie simple.
Tu auras largement le temps, dans 8 ou 10 ans, de te demander si tu veux progressivement sécuriser une partie de ton patrimoine avec un fonds en euros ou des obligations. Aujourd’hui, le plus important est surtout d’investir régulièrement et de tenir le cap, pas d’optimiser la poche défensive alors que tu démarres.
Oui oui j ai noté ca, en discutant maintenant avec les personnes qui me répondent je cherche surtout a accumuler de la connaissance pour faire un choix plus éclairé le moment venue, j imagine qu il n ai jamais trop tot pour apprendre, et j aime anticiper les choses qui peuvent l etre pour m adapter plus rapidement en cas de besoin.
Ok, attention le fonds euro peut-être qu’il y a différents trucs dedans (obligations etc) mais en terme de comportement le rendement est décidé par les assureurs et ça suit plutot le monétaire, il faut le voir comme une extension des livrets mais pas comme un actif de diversification.
Pour faire simple, la poche actions c’est ton moteur principal pour le long terme. En parallèle il y a 2 leviers différents que tu peux activer selon tes objectifs :
réduire le risque donc la volatilité : c’est le role des livrets, fonds euro, ETF monétaire ou obligations court terme.
Diversifier, c’est à dire acheter des actifs décorrélés des actions, qui peuvent monter en cas de crash et permettre des rééquilibrages. C’est le role des obligations moyen-long terme, des matières premières, de l’or etc. Là dessus tu veux de la volatilité et de la liquidité.
L’immobilier tu y es exposé via ta RP c’est largement suffisant. En cas de forte affinité ou de compétences utiles il y a aussi le locatif avec du crédit.
Le combo livrets + actions est déjà très efficace, avec une faible capacité d’épargne il n’y a pas vraiment d’intérêt à faire différemment.
Je suis locataire, j ai payé longtemps des erreurs de jeunesse dont je suis sorti aujourdhui.
Donc si je recapitule je reste 10/12 ans full PEA MSCI world, et pour les dernieres années avant la retraite, je regarderais pour sécurisé une grande partie, a definir, de l épargne sur fond euros et etf obligataires soit en un arbitrage vers 2/3 ans avant la retraite soit en plusieurs fois sur 4/5 ans, c est correct comme facon de faire ?
J ai environ 2 mois de dépenses de coté sur ldds pour le moment et je continue d augmenter petit a petit, étant fonctionnaire, je n ai pas énormement de risque autre que la Maladie et incapacité pour lesquelles j ai souscris une garantie maintien de salaire avec participation de ma collectivité.
En fait ça dépend du projet, est-ce que tu auras besoin de débloquer d’un coup tout ton PEA ?
Sinon, tu as intéret à rester investi en actions aussi longtemps que possible mais à juste baisser la part d’actions au fil des années en basculant en monétaire (tu as du monétaire sur PEA). Par exemple 2 ans avant ta retraite tu passes à 90/10 puis tous les ans tu fais évoluer ce ratio de 5%.
