Débutante qui reprend ses finances

Bonjour à tous ,

Je m’apelle Noémie 30ans jeune maman d’un enfant de 2 ans .
Très intéressée par l’aspect épargne et pour la préparation d’un pécule pour mon fils.

J’ai toujours pensé que je gérais bien mes comptes, en bonne épargnante, limitant les dépenses …

Mais j’ai eu la grosse désillusion après avoir regardé des dizaines de vidéos principalement Finary de me rendre compte que j’ai été mal dirigé par des conseillers "vendeur "

Pour dire, je viens juste de faire clôture mon PEL a 2,5% ouvert depuis des années alors que j’ai le droit au LEP et que j’ai acheté ma RP en 2019 à un super taux (0,85%)…

Je m’en veux énormément d’avoir mis tant de temps à me réveiller et je ne veux surtout pas refaire l’erreur d’aller dans une mauvaise direction en pensant prendre la bonne et attendre des années pour le reconnaitre…

J’ai actuellement un matelas de sécurité sur un LEP au plafond (celui de mon mari)
J’ai récupéré 9000e du PEL clôturé et je pense mettre les 10 000e de mon LEP à moi sur un PEA ouvert chez Boursorama
Faire du DCA pour étaler les 19 000e sur 12-15mois

J’ai actuellement une AV au crédit agricole (je sais …) elle aura 8 ans en janvier 2026 donc je ne sais pas si je dois la clôturer et tout reprendre ailleurs ou attendre d’avoir débloquer les avantages fiscaux

Également j’avais ouvert une AV à mon fils de 2 ans ( jeune AV ) je pense qu’il faudrait que je la clôture aussi.

Que me conseillez vous ?!
Pour mon fils je pensais ouvrir un CTO avec un premier versement de 1500e puis un virement a 100e sur un ETF MSCI World ou SP 500
Lui laisser son livret A au crédit agricole à 1000/2000e juste pour lui apprendre à gérer cet argent quand il sera grand avant de lui parler de son CTO.
Ou pensez vous plutôt à une AV ?
J’avoue être un peu perdue …

Pour moi, pour l’instant je pense rester sur un PEA car le plafond me paraît déjà inatteignable et j’ai besoin de faire simple pour commencer .
J’ai mis un peu d ETF IShare MSCI World - BNP SP 500 et Eurostocks 600 ( d’ailleurs je pense avoir fait du doublon , je dois revoir ma stratégie)

J’ai plus de mal à savoir comment gérer mon AV car je vois un objectif plus long terme pour ça principalement pour l’utiliser en complément de retraite au besoin / donation de mon vivant ou simplement transmission aux descendants donc j’ai un horizon entre 25 et 30ans.

Mon objectif pour le PEA est plus court entre 10 et 15ans pour pouvoir voyager avec notre enfant devenu ado et lui faire découvrir le monde avec un voyage par an.

Je suis preneuse de tous vos conseils ! Également sur les ETF que vous pourrez me conseiller pour mes projets et si vous avez des conseils sur investir dans des ETF de tech chinoises ( perso je pense que c’est une bonne direction) n’hésitez pas ! :sweat_smile:

Merci de tous les précieux conseils que vous pourrez m’apporter. Votre aide me sera très utile et merci à tous de partager comme vous le faites ,vous n’imaginez pas les vies que vous avez le pouvoir de changer !

Noémie

1 « J'aime »

Bonjour Noémie,

déja à 30 ans, il ne faut surtout pas culpabiliser d’être « trop tard ». perso j’ai vécu un peu la même situation que vous mais avec 4 ans de plus. Maintenant j’en ai 36 et les réorientations que j’ai faite sont certes pas encore parfaite c’est sur. Mais déja, le fait d’avoir pris conscience et de prendre l’acte de se former sur l’éducation financière en continu est la première richesse selon moi.

De mon coté j’ai éxactement réalisé la meme chose que ce que vous envisagez. J’ai fait un All-in PEA Fortuneo qui est ma banque principale avec 2 ETF (MSCI World et Emerging Market) pour diversifier au maximum de manière géographique. Evidemment on peut faire mieux mais à ce jour je fais entre 8 et 10% de moyenne annuel sur 2 ans et ça je n’avais jamais fait avant.

Pour mes enfants, qui ont aujourd’hui 9 et 6 ans, j’ai y’a 2 ans fait simple quitter le Livret A pour une épargne en DCA sur Assurance vie chez MonPetitPlacement et à ce jour. Ils sont encore en gestion pilotée comme quoi tout n’est pas parfait mais ils réalisent quand meme uneperformance de 7%/an net. Donc certes tout n’est pas parfait mais j’avance et dans le bon sens.

Et bien sur, y’a deux ans, j’ai tout quitté mes banques traditionnelles ! seul mon pret immo de ma résidence principale y reste et je n’ai plus aucune carte ni chéquier chez celle ci. De ce fait des frais bancaires quasi inexistants.

En bref, et c’est mon message oubliez la perfection ! optimisez petit à petit et gagnez en culture financière et en arbitrage années après années.

PS: concernant votre AV de 8 ans… c’est une excellente question sur laquelle j’aimerais la réponse autant si elle avait 5 ans il n’y aurait pas de débat autant la cloturer et réouvrir. Mais là à un an de la « libération » je serais égalemetn preneur d’un avis sur le sujet !

Simon

3 « J'aime »

Bonjour

Concernant votre questionnement sur l’assurance vie au crédit agricole, je ferais comme cela :

  • stopper tous versements programmés sur l’assurance vie Crédit agricole
  • ouvrir tout de suite une autre assurance vie de qualité (chez Linxea par exemple) pour démarrer le compteur fiscale
  • attendre la fin des 8 années de détention de l’assurance vie au crédit agricole puis la clôturer pour enfin transférer les fonds vers la nouvelle assurance vie ou sur ton PEA

Je clôturerai aussi l’assurance vie jeune.

Livret A du petit : je retirerais les 2000 du livret A pour le placer dans un ETF logé dans un PEA. Ton petit pourra ouvrir lui même son livret A plus tard. 2000 euros placés à 8% pendant 16 ans deviendra 6 852 euros alors que si vous l’aviez laissé sur une livret A à 2,4%, vous auriez 2 923 euros.

Priorité pour moi : remplir le PEA puis ensuite l’assurance vie. Gardez en tête que vous pourrez donner à votre enfant 100 000 euros non imposés tous les 15 ans.

Je n’ouvrirai rien au nom de mon enfant pour garder la main et avoir la souplesse.

Moi aussi, j’aurais voulu correctement investir il y a 15 ans. Le 2ème meilleur moment pour le faire, c’est maintenant.

Votre enfant aura la chance de bénéficier de votre éducation financière et de bien investir une fois dans la vie active.

7 « J'aime »

Merci Simon pour ton retour d’expérience et tes conseils
Je vais sans doute suivre la même stratégie qui me semble tout a fait cohérente avec ce a quoi j’aspire !
Noémie

Bonjour,

En effet , votre vision est simple et très explicite
Je vais faire le nécessaire
Auriez vous un conseil sur les ETF a sélectionné ?
Je pensais a faire simple avec un MSCi World mais j’entends beaucoup parler du SP500 et du NASDAQ et j’avoue avoir une forte conviction sur la tech dans les années a venir.
Dans le même temps , pensez vous qu’il soit utile d’avoir le même ETF dans mon AV que dans mon PEA ?
Une dernière chose ,je suis chez Boursorama et le IShare MSCI World permets d’éviter certains frais , j’ai l’impression que c’est un avantage énorme et pourtant des investisseurs aguerris sont plutôt sur le Amundi ou alors dans d’autres banques ce qui m’interroge.

Merci pour tout, sincèrement

Bonjour Noémie, comme dit plus haut et au vue de ton message, le première chose à faire c’est de te déculpabiliser

Je pense qu’on est très nombreux à avoir commencé l’investissement après 30 ans

La France n’a aucune éducation financière pour les jeunes et comme tu l’as dit les banquiers vendent leurs produits

Déjà tu avais fait certaine démarches c’est mieux que beaucoup de gens

Vue tes inquiétudes je pense que le pea en dca est une très bonne idée
Oubli le livret A pour ton fils c’est pour dans très longtemps

Le LEP en réserve d’argent c’est très correcte vue les taux actuels

Chacun sa stratégie en fonction de ses besoins

Personnellement j’ai 4 axe

Un pea ou je fait du pick sur quelques entreprises EU très ciblé ( total air liquide et bientôt Michelin, je vise un rendement dividendes à long terme)

J’ai un cto orienté dividendes qui me sert de réserve d’urgence car je n’ai pas le droit au LEP
J’ai que du TOTAL dedans mais je peux vendre à perte quelques actions si besoin, en cto on peut reporter les moins values pendant 10ans

J’ai un cto pour les actions US même si la je vise encore le revenu passif avec des récits ( immobilier us) comme realty et ltc

Et un cto pour les foncières européenne comme unibail ou argan

J’ai de la SCPI a crédit qui peut être un bon choix pour toi si tu vise long terme comme les 18 ans de ton fils
C’est vraiment un investissement bon père/mère de famille car peu rentable et relativement sur, principalement pour un complément de revenus long terme ( parfait pour un futur étudiant)

Je suis très défensif en bourse si tu l’as bien compris car j’ai encore 70% de mon patrimoine en cryptos, pour être franc je ne te le conseille pas
Pas actuellement car nous sommes en plein cycle haussier et on ne sait jamais quand ça va retomber et ça retombe fort dans ce millieu
Mais a plus long terme quand ça aura crash, tu pourrais acheter du bitcoin en dca long terme pour ta retraite ou pour ton fils

Je tournerai la question dans l’autre sens.
Si c’est un bon investissement, pourquoi cela serait un problème de l’avoir dans 2 enveloppes diffférentes (AV, PEA) ?

Les choix des ETFs et presque moins important que définir les bonnes enveloppes.
Sur AV & PEA, si au bout d’un moment tu te rends comptes que tu préfères l’ETF tartampion à l’ETF trucmuche, tu pourras faire un arbitrage au sein de ton AV / PEA.
Cela ne déclenche pas d’imposition et comme tu auras pris soin de sélectionner un PEA / AV avec des frais bas, le coup de l’arbitrage sera nul ou au pire négligeable sur la performance.

Bonjour,

Le fait de garder 2K sur le livret A ou jeune ensuite n’est pas une mauvaise idée pour ton fils.
Pour la partie AV, prenez une AV en ligne.
Et pour les autres économies pour ton fils l’idée du CTO est très bien. Elle permettra de purger les plus values lorsque tu lui transfèrera.

Les bonnes question à ce poser sont :

  • Pourquoi un CTO
  • Pourquoi une AV
  • Pourquoi un PEA

Idem pour les actions ou ETF choisi .

Le PEA est super mais présente principalement des ETF swap, perdant sur la durée comparer au physique ( avantage PEA compris)

Place ton argent ou tu as des convictions

ETF swap, perdant sur la durée comparer au physique ( avantage PEA compris)

C’est faux !
Un etf World sur pea vs un etf World sur cto aura quasiment la même performance, mais la fiscalité sera beaucoup plus douce sur le pea et donc la performance largement à l’avantage du pea ( une fois le pea âgé de plus de 5 ans)

Cf https://www.reddit.com/r/vosfinances/comments/1if861g/performance_pea_versus_performance_cto/

2 « J'aime »

En fait c’est plutôt simple pour un objectif long terme, pour un fonds/ETF donné :

  • Si éligible PEA, prendre en PEA
  • Sinon, si éligible CTO (et capitalisant), alors prendre en CTO
  • Sinon, prendre en AV

À affiner selon la stratégie de succession, mais dans les grandes lignes c’est ça.

Il ne faut pas trop regarder les frais d’entrée. C’est bien de les réduire hein, mais sur le long terme ce qui va faire toute la différence entre PEA et AV pour un même ETF, ce sont les frais d’enveloppe.
Et la différence est vraiment substantielle.

Merci beaucoup pour toutes vos réponses

Je suis actuellement en train de suivre quelques un des conseils donnés !

Je clôture l assurance vie de mon fils , je mise sur mon PEA je m’oriente vers des donations plutôt que de lui créer à son nom

Je conserve son livret A avec des petites sommes pour les grands parents etc qu’ils puissent mettre dessus mais j’irais repêcher dedans pour l’investissement en DCA peut être au besoin pour ne pas faire dormir l’argent.

Je fais stopper mes versements sur mon AV a moi au CA et je vais m’en ouvrir une en gestion pilotée sur Linxea sur 150 par trimestre pour optimiser plutôt le PEA en visant 300e par mois dessus

Et je pense mettre un peu dans les 2 rois de la cryptos via finary mais encore a re préciser.

Merci a tous

Je vais continuer d’apprendre pour faire au mieux mais vous avez grandement contribué à me faire évoluer dans la vision de la vie et des marchés !