Bonjour Ă tous,
Je me permet ce post pour une question en particulier à laquelle je ne trouve pas de réponse sur internet.
Mon entreprise me permet de bénéficier d’un Plan d’Épargne Salariale, via lequel je peux choisir d’investir sur plusieurs fonds et notamment le plus intéressant d’entre-eux, un équivalent MSCI World. (Déjà souscrit et sur lequel j’investi tous les mois)
J’ai déjà un PEA ouvert sur lequel j’investi régulièrement aussi sur le S&P 500 cette fois.
Ma question est la suivante :
Je ne suis pas forcément fan du MSCI World, du moins je préfère les valeurs se trouvant dans le S&P 500, je me demande si je ferai pas mieux d’arrêter ce PEE et de basculer mon investissement à 100% sur mon PEA.
Je n’arrive pas à trouver les avantages d’un PEE versus un PEA.
Je crois comprend que l’avantage fiscal est le même au bout des 5 années
J’ai également vu qu’il n’y pas ce plafond de 150.000€ que peut avoir le PEA, mais tant que mon PEA n’est pas plein, cela vaut-il le coup de continuer à injecter dedans ?
De plus, après avoir saisie quelques données sur Finary, je me rend également compte que le fond sur lequel j’investi sur le PEE (basé sur le msci world) a bien + de frais que mon S&P500 sur mon PEA
Voilà , en espérant avoir des réponses car j’hésite vraiment à tout basculer sur mon PEA, que je préfère en + ^^
Merci d’avance de vos réponses 
Jeff
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Hello Louis,
Je pars du principe que le PEE est toujours un bon moyen de placer la participation et l’intéressement de l’entreprise + récupérer les différents abondements (si tu en as).
Ma stratégie perso est de full invest sur un PEA car plus de choix et généralement moins de frais et meilleure perf.
Et je place uniquement sur le PEE chaque année la participation, intéressement et également quelques virements ponctuels pour récupérer les abondements.
Bien Ă toi,
Jeff
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L’intérêt du PEE c’est l’abondement de l’entreprise. Il faut le maximiser. Le reste sur PEA.
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Vérifiez bien que ses performances soient identiques au MSCI World. Dans mon cas, on a bien un fond « actions monde », mais dont les performances sont légèrement inférieures au MSCI World car c’est un fond actif.
Le PEE est intéressant pour défiscaliser les primes et toucher un abondement.
Si vous êtes en TMI 30 %, vous partez avec un +30% de rentabilité d’avance sur le PEA.
Il est fort probable que ce fond, même s’il n’est pas fou mais qu’il est proche d’un MSCI World, n’ait pas 30% de rentabilité en moins sur 5 ans par rapport à un S&P 500 sur PEA.
Donc bloquer ses primes 5 ans sur un fond action peut avoir du sens.
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Merci beaucoup Messieurs,
J’ai bien compris le message.
En effet, ce qui est intéressant c’est de récupérer chaque année la participation, intéressement et également quelques virements ponctuels pour récupérer les abondements.
Mais j’avais initialement mis en place un versement programmé mensuel pour créer une stratégie DCA à l’image de celle que j’ai sur mon PEA.
Je n’avais pas bien fais le distinguo, je vais annuler ces versements programmés et mettre cette investissement sur mon PEA.
Merci beaucoup Ă vous 3 ! @Jeff , @Michel12 et @Pikaglace
Louis
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Ne pas oublier de débloquer ses primes après 5 ans sur le PEE pour les basculer sur le PEA.
On peut aussi se poser la question avec le PER Col de l’entreprise et un bon PER ouvert sur le net.
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Tout Ă fait,
Mais de ce que j’ai compris / entendu, le PER Col est intéressant qu’à partir d’une certaines tranche TMI, aujourd’hui je n’ai pas « besoin » de mettre de l’argent sur le PER Col.
Vidéo Finary>
Rhist
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je rejoint les autres sur le fait que le PEE n’as d’intérêt que quand il est couplé à des dispositifs d’épargne salarial. Cependant, cela dépend aussi de ton épargne, mais si tu peux faire du DCA plutôt que du Lump Sum sur ton PEE, ça peux être intéressant : les rendements n’étant jamais supérieur au MSCI World, et bénéficiant de l’abondement (tout du moins de ce que j’ai compris ?) tu peux garder un virement mensuel de quelques euros pour gratter l’abondement de ta boite sans avoir à sortir une grosse somme d’une fois.
Pour rappel sur un PEE, l’abondement est capé à 8% du PASS, soit 3709,44€.
Pour schématiser si tu fais un versement volontaire de 103,04€ par mois (en partant du postulat que tu as un abondement de 300%), tu te retrouve en fin d’année avec une épargne sur ton PEE de 4945,92€, pour un virement annuel de ta poche de 1236,48€. (Après, je ne connais pas ton taux d’abondement, mais tu saura faire le calcul pour voir combien tu peux épargner avec l’aide de ta boite).
Donc tu aurais tord de te priver de cette épargne gratuite (ou sinon, j’ai mal compris ton message, c’est possible aussi) 
Vu que tu parlais du PERCOL : si tu as un abondement en place, c’est même plus intéressant que le PEE/PEI//PEG/etc… : il est capé à 16% du PASS, donc ça te permettrais de récupérer 7418,88 € avec l’aide de ton employeur. Sachant que ton épargne est transférable 1 fois tous les 3 ans vers un PER standard (en ligne avec peu de frais et des supports en ETF donc ).
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Hello,
Merci pour ton message.
Nous avons un abondement, qui tombe en fonction de notre performance annuel (de la boîte).
Pour en profiter, nous pouvons utiliser les primes de participation / intéressement et si cela n’est pas suffisant, on a 3 mois pour combler avec un virement ponctuel.
Je pense donc que mon seul avantage est de profiter de ces primes / abondement, sans mettre en place de versement programmé.
En complément, les abondement se font que sur notre PER Col, et non sur notre PEE.
Merci pour ta réponse
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Tout dépend des frais et de l’abondement.
Dans l’entreprise, où je travaille, il n’y a pas d’abondement et les frais sont exorbitants : 5% de frais d’entrée et 2,5 % de frais de gestion annuels pour le fond indexé sur le Msci World, mais qui sous performe étonnement l’indice avant déduction des frais. Autant te dire que ceux qui sont dans la TMI à 11% n’ont pas intérêt a l’utiliser.
Comme je suis dans la TMI a 30%, ça peut se discuter, mais je préfère en général investir ma prime avec une allocation dans plusieurs classes d’actifs.
Psychologiquement, j’ai aussi du mal à laisser des fonds chez un intermédiaire financier qui se gave sur mon dos, peu importe la carotte fiscale.
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Meme question mais si le pea est plein, vaut il mieux garder son pee ou retirer pour mettre sur un cto ? Je parle des sommes dispos apres les 5 années sur le pee. Je n’ai,pas touché à mon pee depuis 9 ans.
Rhist
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Honnêtement, mon avis sur la question c’est que c’est toujours mieux de sortir du PEE à échéance : c’est très peu probable que les FCPE des contrats surperforment l’indice de référence (dans mon cas, hormis fond monétaire, j’ai toujours même perdu de l’argent sur les placements autres, donc maintenant je profite de mon abondement sur fond monétaire pendant 5 ans puis le sort pour le placer sur une AV sur un ETF World).
Donc autant récupérer la somme et la réinvestir où bon te semble sur un placement qui a plus de change de surperformer celui de ton PEE.
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Rhist
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Je reviens un peu tard, car je viens de réfléchir à ton commentaires, mais ça me parait pour le moins étonnant que l’abondement soit en fonction de la performance de la boite ? Tu ne confondrait pas avec les primes de participation et d’intéressement ?
Car de souvenir, des formations que je donnais, on ne peux limiter l’abondement que sur les types de versements (Versement volontaire, intéressement, participation, etc… ), sur le pourcentage d’abondement (qui peux être dégressif). Ensuite il reste la limite des versements maximum en abondement, mais ça, c’est une limite légale.
Le but étant d’avoir un dispositif égalitaire entre tous les salariés et non d’en favoriser une classe plus qu’une autre (un Cadre aura plus tendance à avoir un pouvoir d’épargne supérieur à un ETAM, d’où la régle de dégressivité au pire pour les pourcentages d’abondement).
Pardon, je me suis mal exprimé.
En effet l’abondement n’est pas réellement lié à la performance de la boite.
Je voulais plutôt dire qu’en fonction de cette performance, on touche plus ou moins de prime (logique) mais que ce fameux abondement était, chez nous, assez faible d’après ce que j’ai vu ailleurs (mon avis)
30% du versement fait sur le PER Col, plafonné à 100€. Globalement si nos primes sont >= à 300€ on est sur d’avoir l’abondement maximum en plaçant uniquement nos primes.
Cependant, si la performance n’est pas top, il faudrait rajouter au bout de ces primes pour atteindre l’abondement.
A noter encore une fois, que l’abondement n’est fournit que si l’on place sur le PER Col, tout ce qui est placé sur le PEE ne serait pas abondé.
D’ailleurs, j’ai une question fiscalité par rapport à ce sujet.
Étant donné que je me servirai uniquement du PER Col à l’avenir pour profiter de l’abondement et pas du PEE ;
Doit-on les déclarer ces primes sur notre déclaration pour défiscaliser (but de PER Col) ?
Je sais que sur le PEE par exemple, si j’investi les primes dessus, j’attend 5ans et je suis exonéré, rien besoin de déclarer.
Comment cela se passe sur le PER Col si j’investi les primes dessus ?
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Rhist
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Ta plus value est défiscalisé dans les deux cas, donc pas de déclaration a faire. Donc pas d’IR, mais tu est toujours soumis à la CSG et CRDS qui sera collecté par ton teneur de compte lors de la rétribution sous forme de rente ou capital (de souvenir, c’est toi qui choisi les modalité de distribution).
Pour le fait que tu n’ait un abondement que de 30% limité à 100€, le fait qu’il soit de 30% n’est pas si rare au contraire, car l’abondement est retiré directement sur la trésorerie de la société : donc tu devinera assez facilement l’impact qu’il peux avoir si tous les salarié commençaient à ce faire des versements afin d’atteindre les 16% du PASS.
Donc généralement la société préfère le limiter pour éviter les abus. Il faut vraiment le prendre comme une manière de diminuer son imposable pour la société, et de fournir en échange un complément de revenu au salarié pour le fidéliser. Ce sont plutôt les abondements de 300% qui sont rares dans les boites standard.
Après, vu que tu met de l’argent sur ce PERCO, sache que tu peux transférer les fonds s’y trouvant 1 fois tous les 3 ans sur une PER standard : donc si tu veux un conseil, ouvre un PER avec des supports un peu plus standard que des FCPE (donc ETF, actions, SCPI, Obligations, ce que tu veux ) et fait un transfert une fois tous les 3 ans de ton PERCOL vers ton PER personnel.
Perso, lorsque j’ouvrirais mon PERCOL, je compte profiter au maximum de mon abondement, mettre pendant 3 ans mes fonds sur un support monétaire, et les déplacer à l’issus de ses 3 ans vers mon PER où ils servirons sur quelques supports de type ETF, SCPI, etc…
GM76
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Bonjour,
Cela dépend de l’entreprise dans laquelle vous êtes, mais pour certaines sociétés (qui permettent directement d’investir dans des fonds qui contiennent des actions de l’entreprise) resté investis plus de 5 ans peut être intéressant non ?
Je pense par exemple Ă Thales, Safran, Air Liquide et autres grosses cotes du CAC40
Il n’y a plus d’avantage à rester au delà des 5 ans.
Et comme de nombreuses personnes sur ce forum font de l’investissement passif, l’idée pour nous c’est de bénéficier de la défiscalisation des primes sur PEE, et récupérer les montants le plus tôt possible pour les placer sur un fond indiciel passif.
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Quid si mon PEE propose un fonds indiciel ?
C’est le cas chez EPSOR où je bénéficie d’un accès à un fond indiciel US passif capitalisant tres proche d’un ETF S&p 500 : DPAM Capital B Eqs US Index (ISIN : BE6278404791)
À 0,7% de frais, certes moins intéressant qu’un pur ETF, mais tout de même rare en PEE
Je me dis que c’est un complément intéressant au PEA si ce dernier est déjà à son plafond, car sauf erreur les conditions fiscales du PEE sont quand même plus avantageuses qu’un CTO ?
A calculer en fonction de ses performances VS un ETF S&P 500 certainement au moins 0,5 % moins cher, et l’événement fiscal provoqué par le changement d’enveloppe. C’est clair que si le PEA est plein, le PEE reprend des couleurs.
Et vous avez raison sur la qualité des fonds disponibles qui sont vraiment importants.
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