Épargne salariale vs PEA

[Rhist]

Hello, il y a d’autres alternatives au CTO, selon ton besoin (succession, liquidité quand même disponibles, objectif retraite, etc…) tu peux mettre les fonds sur une Assurance Vie, un PER, avant d’envisager de les mettre sur un CTO (sachant que tu as des AV avec des ETF assez standard avec frais sous les 0,4%, certes hors coup de l’AV). Sachant que si tu laisse tes fonds sur ton PEE, tu t’expose aux frais de tenue de compte si pour une raison X ou Y tu venais à te séparer de ta société, en plus de ses 0,7% de frais du fonds.
Après je pense que si tu est heureux de la perf de ton fonds, tu n’as pas spécialement à vouloir déplacer tes fonds, mais est-tu sûr qu’il performera aussi bien dans le futur? Il y a plein de questions à ce poser, et je doute qu’on aura les réponses à chacune d’elles.

[bournaze]

Exactement. Par exemple je n’ai pas d’enfants, si je meurt avec mon conjoint mes héritiers seront mes neveux et nièce et tout ce qui est dans la succession (comptes, livrets, pea, cto…) sera taxé à 55%…
Je mets donc tout sur AV plutôt bien qu’il y ait des frais d’enveloppe.

[Julien137]

Pour moi, le PEE est très intéressant surtout sur les grosses boites qui ont un actionnariat salarial fort avec divers dispositifs incitatifs (donc pas sur un FCP). Dans mon cas, je l’ai vécu chez SAFRAN sur une période courte de 3 ans et c’est clairement un des meilleurs TRI que j’ai pu avoir sur tous mes invest…

Ca reste une sacré niche fiscale et je ne compte plus les amis qui sont totalement déconnecté de tous les sujets de finance perso et qui ont pu enchainer des déblocages de PEE entre 25 et 35 ans (Mariage, RP …) avec des montants à rendre jaloux pas mal de gens qui sont hyper actif sur leur stratégie d’épargne .

[Clement98]

Pas d’objectif successoral, mais plutôt de capitalisation long terme et d’optimisation fiscale

Les frais de tenue de compte sont déjà à ma charge (il s’agit de ma précédente entreprise) mais vraiment négligeables (25€ par an)

Il y a en effet un écart de perf (léger) :

14,48% de CAGR pour le SPDR, le plus compétitif des ETF S&P 500 accessibles en CTO à 3bps de frais
13,61 % pour mon DPAM, qui souffre de ses 72bps de frais

En fait il s’agit d’un calcul simple d’optimisation qu’il faudrait que je pose : l’écart de performance (1% par an) efface-t-il complètement l’avantage fiscal d’être en PEE sur mon horizon d’investissement ?

J’exclus l’assurance vie car pour le coup l’avantage fiscal est moindre qu’en PEE, et les frais d’enveloppe effacent l’écart de perf avec mon fonds indiciel

Pour rappel : en PEE (comme en PEA) les plus values ne sont imposées qu’à 17,2% et non à la flat tax de 30% (cas CTO)

[Louis159]

Hello,

Je ne parlais pas de la plus-value.
Les primes que l’ont touche ne sont pas comptés comme de la plus-value sauf erreur de ma part ?
Oui la plus-value faite à partir des intérêt généré par ce placement de prime seront soumis aux prélèvements sociaux, j’en suis conscient.

Mais l’argent que l’on choisit de déposer initialement sur le PER Col peut-on la déduire de nos impôts ? (Défiscalier cette argent)
Il me semble que c’est tout l’intérêt du PER Col ?

[Rhist]

Pour être exact : si tu demande à te faire verser directement une prime, tu devra payer l’IR. Donc en soit, c’est considéré comme un revenu complémentaire, mais pas une plus-value, effectivement.
L’intérêt des PEE et PERCOL est de ne pas payer ces frais sur tes primes et de faire un peu fructifier sur la durée d’immobilisation ses fonds.

Pour ta seconde question : les sommes versées sur un PERCOL ne sont pas soumises à l’impôt sur le revenue pour les primes (Intéressement, Participation, abondement).
Par contre les versements volontaire (pas pour le PEE, mais pour le PERCOL), dans une certaine limite sont retirable de ton net imposable de l’année N+1 (donc bel et bien défiscalisable ).

[Louis159]

Par contre les versements volontaire (pas pour le PEE, mais pour le PERCOL), dans une certaine limite sont retirable de ton net imposable de l’année N+1 (donc bel et bien défiscalisable ).

Voilà, c’est ça dont je parle. Les primes que l’ont touchent et que l’on place sur notre PER Col, sont-elles également dé fiscalisable sur N+1 ? a l’image d’un versement programmé ou ponctuel

[Rhist]

Non, elles n’ont même pas à apparaitre sur ta déclaration d’impôts si elles sont placé sur un plan d’épargne (donc PEE, PEI ou PERCOL).

[Louis159]

Donc on en peut pas profiter de l’avantage du PER Col en fait ?

« Sont retirable de ton net imposable de l’année N+1 (donc bel et bien défiscalisable). »

[Rhist]

Si, si tu fais des versements volontaires, mais tu ne peux pas le faire avec des prime d’intéressement, des abonnements et des primes de participation.
La défiscalisation au sens où tu le retire de ton net imposable n’as lieu qu’avec les versements volontaire : tu ne peux pas déduire tes primes de ton revenu imposable vu qu’elles n’y apparaissent même pas.

[jonah33]

Je confirme.!!! Dans ma boite c’est pareil, pas d’abondement, géré via un truc Crédit agricole avec aucun fond type ETF WORLD dedans… je passe mon tour.

[Kaizi]

Hello,
Comme t’as dit @Rhist, seul les versements volontaires peuvent être déduit du net imposable.
Les primes d’intéressement, participation et monétisation des jours de congés non pris (10 maximum peut y être déposés) n’apportent pas cette avantage.
Je l’ai appris « à mes dépends » l’année dernière

[Louis159]

Oui les versements volontaire je me doute

Ma question était liée aux primes. D’accord donc cela ne fonctionne pas, merci de tes réponses !

@Kaizi, J’en ai profité pour posé la question et donc éviter de « me faire avoir » haha

[Yann90]

Les primes versées sur un PEE ne sont pas fiscalisées. Même si le PEE contient des fonds de mauvaise qualité qui perdent de l’argent, tu reste gagnant si tu es imposables. Une prime versée par ton employeur sur ton PEE te « rapporte » au minimum ta TMI, additionnée des éventuels intérêts du PEE lui-même.

[Alban16]

Si pas d’abonnement, je préconiserais de récupérer et réinvestir sur ton PEA, les frais d’imposition seront franchement rapidement amortis à long terme.
Si abonnement, alors l’idée est de comparer l’abondement vs le coût de sortie, sachant que les fonds des PEE ne sont « généralement » pas terribles à comparer à de l’investissement indiciel. Dans si cet abonnement est élevé alors, placement, puis récupération au bout des 5 ans de blocage.
A noter que avant de décider de placer, il est important d’analyser les fonds à disposition pour pouvoir choisir le « moins mauvais » en terme d’horizon 5 et performance/risque associé.

[JonathanGB]

Perso, j’étais sceptique sur les performances des fonds de mon PEE, j’ai fait une petite API en python qui scrape et sérialise tout l’historique des prix du fonds d’actions internationales. Un benchmark sur Portfolio Performance sur les 5 dernières années indique une performance entre les ETF ESE et CW8 dans un PEA alors que l’indice de référence est le MSCI World. Faisant parti du groupe qui gère les fonds d’investissements, je n’ai aucun frais supplémentaires.

[Alban16]

Le fonds ne contenait pas Assurdix par hasard ?

[Spacewolf]

Ne pas oublier dans votre comparaison que pour le PEA, vous ne commencerez pas avec 100% de l’intéressement.