Epargner pendant 40 ans pour son enfant

My wealth strategy
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  • Ton profil : 36 ans marié avec enfant qui va naitre en décembre 2026. Horizon d’investissement pour l’enfant sur 40 ans

  • Ta capacité d’épargne mensuelle : 100€

  • Ton patrimoine actuel : RP récemment vendue, en cours d’achat, mais pour l’instant 200k liquide dont 100k en bourse et 100k sur des livrets

  • Tes objectifs : retraite anticipée pour l’enfant, transmission, liberté financière pour l’enfant

  • Ta tolérance au risque : très bonne tolérance car on part sur horizon 40 ans

  • Ta question principale : Sur quel support faire mon dca de 100€/mois ?

Mon histoire :
Bonjour à tous !

J’ai regardé la vidéo sur les meilleurs placements pour un enfant.
Pour mon futur enfant, j’ai la folle idée de mettre 100euros / mois pendant 40 ans et seulement à ses 40 ans lui donner le fruit de cette épargne.

Pourquoi ? car sur 40 ans cela représente environ que 50k investis, que ca peut générer min 400k à 8% voir 700k à 10% de rendement sachant que sur 40 ans, je vais avoir tendance à mettre de l’argent (en plus des 100/mois) lorsque la bourse est au plus bas donc vraiment bien profiter des intérêts composés. A ses 40 ans, il se sera déjà marié, divorcé, commencé sa carrière, acheté une RP etc, ca lui permettra de rembourser sa RP ou avec de la chance partir en retraite anticipée (je compte bien l’éduquer financièrement dès son plus jeune age et il épargnera de son coté aussi avec ses propres sous)

Pour l’instant l’enfant n’étant pas encore né, je ne veux pas lui indiquer que ce compte existera. Peut être avec une éducation financière il comprendra que je ne veux pas qu’il y touche avant ses 40 ans, on verra ça plus tard…
Pourquoi? car moi le premier à mes 18 ans mes parents m’on donné le fruit de leur épargne (environ 5k€) et j’ai tout claqué en 1 an ou presque.

Cela ne veut pas dire que je ne vais pas mettre de coté sur des livrets ou autre pour qu’il ait de quoi se payer son permis ou ses études. Je veux concentrer ma question sur le dca de 100/mois pendant 40 ans.

Maintenant ma question : sur quel support je peux mettre cela ? Car si j’arrive à 700k, je vais à un moment, donner pas mal en flat tax et donc une grosse partie partira aux impots (même si je fais une donation) si c’est sur un CTO par exemple.

L’ass vie avec casi 650k de plus value, mon enfant sera limité à 4600/ an de retrait quasiment.

Et il y a la question du : comment faire pour pas qu’il y touche avant ses 40 ans ?

Il faut également que ce soit compatible avec le fait que je veux mettre 100/mois en dca, donc tous les produits type scpi ou il faut payer en une fois ce sera pas possible (surtout que ca génère pas 8% par an) …

Est-ce que cela peut être une idée de vidéo ?

Bonne journée à vous !

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Il y a 2 options légales il me semble:

Retarder légalement l’accès jusqu’aux 25 ans de l’enfant, si l’av est souscrite à son nom.

Ou, sur un contrat à ton nom, adapter la clause bénéficiaire pour que l’enfant puisse avoir accès lors de la succession, selon s’il y a un parent survivant qui a accès avant l’enfant.

En gros soit tu as 25 ans pour l’amener à la maturité financière :sweat_smile:, soit tu prévois bien la succession de tes contrats. :blush:

J’ai personnellement l’option via AV à son nom, dca en gestion pilotée avec l’allocation la plus risquée et c’est parti ! :chart_increasing: :blush:

D’ici 20 ans, le choix sera le sien, mais papa pourra conseiller, d’investir et aussi de profiter :blush:

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Pour moi la meilleure enveloppe est le CTO à votre nom.

Support ETF world ou ACWI.

Dans 40ans vous faite donation des titres du CTO les droits de donation seront calculés uniquement sur vos versements (sans tenir compte de la +/- value latente).

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Bonjour Thomas,

Votre projection de rendement sur 40 ans me semble assez optimiste :

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Le CTO me parait le mieux placé. Vous pouvez l’optimiser en le séparant en deux avec votre conjointe. Toutes les infos sur cette vidéo :

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Désolée ce n’est peut-être pas la question d’origine, mais honnêtement, quel intérêt?

Je veux dire, à 40ans, les grands projets de vie sont souvent déjà lancés, donc ca arrive un peu tard. Et vous aurez 76ans, donc un héritage qui arrivera probablement peu de temps après…

Bref, le timing n’est pas idéal selon moi.

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en partant sur du +10%/an je serai à 200k de titres dans 30 ans. En mettant ça de coté, à ce moment et en le laissant juste fructifier 10 ans à 10% j’aurais en 10 ans 341k de plus value, la flat taxe de 107k va piquer un peu.
Cela est réduit si on part sur du 8%/an

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Pour que mon fils se retrouve exactement dans les mêmes conditions que je suis aujourd’hui.
Mon père a 73 ans, mon grand père a vécu jusqu’à 93 ans, mon père compte bien faire de même et moi aussi…
Je ne sais pas quel age vous avez, mais si moi à mes 40 ans (dans 4 ans) je reçois ne serais-ce que 500k, ca me suffit pour vivre des intérets et prendre une retraite anticipée avec ce que j’ai actuellement. Ou bien changer complètement de carrière, faire un travail passion même à mi temps, mal payé, sera possible car il y aura des rentrées d’argent à coté.
Et c’est justement pour ça, je veux que mon fils fasse sa vie d’abord, qu’il galère un peu, et que à ses 40 ans ça tombe du ciel comme si c’était un ticket gagnant du loto. Sachant que ça me “coute” que 100 /mois, je trouve que le rapport effort/risque/récompense est génial.
Si je le fais plus tôt, y’aura deja beaucoup moins, et surtout que les priorités à 20 ans ne sont pas les mêmes qu’à 40.

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Bonjour, C’est optimiste mais sur 40 ans franchement je pourrai mettre plus que 100/ mois pendant les crises et profiter du rebond par la suite, je pense vraiment que cela peut combler et passer de 8 à 10% en moyenne par an. C’est un pari sur 40 ans je le concède.
Et dans mon exemple et le votre on part de 0€. Si on met ne serais ce que 5k euros dès le début ou presque, on serait à 472k€ au lieu des 322k à 8% en passant de 48k de versements à 53k …
Votre vidéo aborde un point intéressant, c’est que je vais pas attendre bêtement d’avoir 200k sur le CTO pour faire une donation 100k + 100k moi et ma femme, mais plutot faire un calcul pour que les frais de donation soit inférieurs à la flat taxe payée. Cela me permettrait d’absorber le coût et non à mon fils. Mais on risquerait de ne pas être à 10% de renta. C’est un calcul à faire dans 20+ années :slight_smile:

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un enfant->40 ans

les moments de la vie dont un apport a un grand avantage c’est avant les 30. Statistiquement à 40 ans on a déjà un cadre assez établi.

Vaut mieux donner moins quand il y en a besoin/c’est utile que moins quand ça ne change pas grande chose.

Ou si on veut voir les choses en perspective : faut mesurer plutôt l’avantage que la somme en valeur absolue.

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Yes, completely agree. Other things are planned, it’s not like I’m not going to help them. I just wanted to focus on the investment topic over 40 years. But between giving 50-60k at 20 years old or 500k at 40 years old, for me it will be 500k at 40 years old. And if they need a down payment for their primary residence at 20, I’m not going to dip into it, I’ll see based on what I have at that time.
To compare:
Advantage at 20: having a car, having a down payment for the primary residence, paying for studies
Advantage at 40: financially independent, early retirement, possibility of having a passion career.

There are other ways to have a car or pay for studies at 20, (for the down payment it’s more complicated). But there’s no way to be financially independent at 40 without making enormous efforts…

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That seems a bit rigid as a strategy, you’re going to pay a ton in taxes.

Without debating your convictions, you’re going to see your child/children grow up, struggle, succeed, etc… And you’ll surely make adjustments when the time comes.
If they want to buy weed and a Ferrari at 20 to be like influencers, I understand, but if they want to launch their business in their passion at 25, you don’t know how you’ll react (parenting is full of principles beforehand, but managing day-to-day reality in practice), so the idea is to choose a flexible option.

So I would opt for a CTO in your name, it allows you to use the capital gains purge on donation.
And then play with the Sarko gift / €100K allowance every 15 years.

After that, with these amounts, education and spreading things out remains the best idea for me if you want to avoid sending your inheritance to taxes.
Knowing that having blown through €5K in 1 year probably made you aware of your financial education, you probably won’t raise your children in consumption and excess, especially with how big this issue has become among young people/teens.

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Personally, I believe in saving « for oneself » until at least age 50 (or at least until the first child reaches adulthood, who won’t need anything before then, apart from love and a « good education »), using the best available investment vehicles and investing for the long term according to one’s means and life plans (a primary residence does drain quite a bit of potential savings).

Once the first child is an adult and with a more mature estate, one can consider the first gifts, for example to help pay for their studies or make a first real estate purchase. At that point, you have a better view of your estate (and your number of children!) and can make better choices, both for yourself and for the children. There’s no point, for example, in locking away sums in each child’s name when you might need them for a real estate purchase to house the family.

Obviously, for this to work, you need to be an ant rather than a grasshopper…

At 30, I didn’t know I would have 3 children or have any idea of our current retirement plans. Building one’s estate over time and dedicating a portion of it to helping the children once they’re adults seems easier and more effective to me.

This doesn’t exclude planning for the worst-case scenarios as early as possible (spousal protection, various insurance policies…)

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Your money, your choice, no need to explain.

and that’s where I see the problem coming: your choice of cases seems very biased and as if you’d already chosen his life.

(example of) advantage at 20: having a safety cushion to freely choose what to do with his life (not accepting the first job that comes along for example), starting a freelance/entrepreneurial activity, etc.

so you’ve already decided that his life goal will be to be financially independent at 40. I believe the goal should be needs->serenity->happiness. And that doesn’t necessarily go through the « financial independence » box.

For previous generations it was studies->permanent position but their children never experienced that despite their parents’ convictions. Replacing that with financial independence (or anything else) seems a bit audacious to me: we can’t predict the financial market in 1 year so what the world (and more specifically a person) will look like in 20 years… good luck :wink:

And that’s perhaps where I see the biggest risk: in wanting to do the best for someone, we sometimes end up deciding on their behalf what will be « best » for them.

500k at 40 is obviously still 500k. Better 500K (or even 100) at 40 than the nicest car in the neighborhood at 20: totally agree. But that doesn’t mean it will be more useful to him than 50k at the moment when those 50k could have changed his trajectory.

Ultimately I believe that what we should try to maximize isn’t the amount we’ll give him, but the impact that amount will have on his life. And deciding today at what age that impact will be maximal… you really need quite the crystal ball :wink:

PS: I had a not very pleasant but very formative youth. My father always « sold » us (tried to make us believe, me and my brother) the jackpot we’d have « thanks to the parents’ sacrifices ». Too bad for him that at 40 I had accumulated twice their wealth. It was and is the last thing I would have wanted from them.
PPS: I left home, physically and financially, at 19, which was extremely rare (or simply extreme) in the country where I grew up (just to avoid suspicions of "yeah but without your parents xxxx you wouldn’t have been able to get there).

Congratulations and good luck to the future parents! :smiling_face_with_three_hearts:

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That’s why I’m asking what vehicle I can use for this, because I know the tax authorities will be happy otherwise :slight_smile:
Then if he wants to start his business at 25, perfect, and if I believe in it I’ll put money into it, but not that money. Then as you say, reality can catch up and I might need to access it before 40…

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On the technical aspect, I don’t have the experience, but I suggest initiating him from a very young age to real investing and then supporting his investment efforts.

Otherwise, he’ll end up with a large sum at 40 that he won’t know what to do with, like a lottery winner who would burn through it all in a year or someone who doesn’t know the value of money because he will never have produced it himself through this means.

Mental thresholds are very important with money because if he goes from 10,000 to 700,000, he won’t know how to manage it. There’s always a big difference between academic knowledge and practical reality.

Especially in investing where the number one enemies are impatience, hubris, fear, and emotions in general.

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I’m thinking 2 CTOs in your name (you and your spouse). First because there’s the principle of capital gains purging. Then nothing tells you that he’ll need this money at 40. I think you’d be very happy for him if he had a very good situation and this extra nest egg wasn’t necessary for him. So keeping the option that it might be more useful to you than to him doesn’t seem unreasonable to me.

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Indeed, I definitely plan to educate him so he makes better investment choices than I did.
It’s also possible that he’ll be more successful than me, and that he’ll be richer or simply rich enough that 500k+ won’t change his life. In that case I’ll be just as happy :slight_smile: and the effort I’ll have made of 100 euros/month remains a small effort, it doesn’t change my life.

But in the case where he won’t be as rich/where 500k will be a large sum for him, it will help him change paths if he wishes (and avoid the midlife crisis xD).

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