Fermer mon PEL (2013)?

Avis de la communauté 🤔
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Bonjour Ă  tous,

Tout d’abord je suis très heureux de rejoindre la communauté Finary et de pouvoir obtenir les précieux conseils qui s’y glanent.

Et justement… j’ai une question :
Devrais-je casser mon PEL (2013) ?
J’ai eu un rendez-vous avec mon conseiller bancaire la semaine dernière à ce sujet mais je vous avoue que ses explications et/ou conseils n’étaient ni très clairs ni très satisfaisants.
Je comprends bien que la rémunération du PEL baisse, je comprends aussi que les années passant je vais être confronté à un souci de fiscalité. Mais d’un autre côté… je ne sais pas s’il existe un placement plus intéressant que celui-ci aujourd’hui ? Et si oui lequel ?

Ma projection personnelle était de « casser » le PEL pour tout mettre sur une assurance vie mais je me demande :

  • est-ce une bonne idĂ©e ?
  • Si oui, quelle assurance vie choisir ?
  • Mettre toute la somme ou juste une partie ?
  • Alimenter l’assurance vie d’un coup ou petit Ă  petit ?
  • Si je l’alimente petit Ă  petit oĂą mettre l’argent en attendant ?

Je vous avoue que je suis un peu perdu et que vos conseils m’aideraient beaucoup. Merci d’avance.

Pour donner un peu de contexte, je vais tout d’abord vous décrire ma situation.

Je suis artiste (comédien, auteur, metteur en scène). Comme vous pouvez l’imaginer C’est un métier avec des hauts et des bas, et c’est pour cette raison que j’ai investit très tôt (dans l’immobilier) et que j’essaie de toujours garder un petit « matelas » disponible en cas de coup dur.

Par ailleurs j’ai 41 ans, je suis pacsé et ma compagne et moi sommes les parents de deux enfants de 5 et 8 ans. (Tout ça pour dire que je ne suis plus dans la même projection d’épargne qu’un célibataire de 20 ans, sans enfant et en CDI).

Je n’ai jamais reçu d’éducation financière mais je suis le vilain petit canard d’une famille exclusivement composée de banquiers.
Donc en gros, j’y entrave que dalle, mais tous les dîners de famille de mes 20 premières années d’existence ont été littéralement vampirisés par des discussions d’argent. Mon père m’a transmis de façon presque involontaire une conscience mais je n’ai pas reçu à proprement parlé d’éducation financière et donc beaucoup de choses m’échappent dans la réalisation et dans la prise de position.

L’année dernière, après avoir entendu une interview de quelqu’un qui parlait de placements financiers, j’ai « découvert » que mon compte courant ne rapportait rien. Stupeur et tremblement ! J’ai eu littéralement le sentiment d’avoir été un abruti pendant des années et j’ai décidé de reprendre mes finances en main.

J’ai fait mes comptes pour la première fois.
J’ai identifié mes dépenses, j’ai supprimé des abonnements doublons, bref j’ai fait le ménage.
J’ai basculé l’argent de mon compte courant sur mon livret A, pour qu’il travaille un peu le temps de décider quoi en faire. J’ai lu, je me suis intéressé et j’ai investi… un peu.
Dans la continuité de ce processus, et pour vous faciliter la tâche dans vos conseils concernant les quelques euros que j’ai sur mon PEL voici ma situation actuelle :

(NB: je ne précise ici que ma situation personnelle. Mes enfants ont un livret A chacun et Ma compagne et moi sommes engagés à ensemble sur le crédit de notre résidence principale mais à part ça et l’école des enfants que nous payons à deux nous avons des comptes et des patrimoines séparés.)

Age : 41 ans.
Salaire : 55000€ / an
Situation : pacsé + 2 enfants

Situation du patrimoine :

Epargne de précaution :

COMPTE COURANT

  • Solde actuel : 400 €

LIVRET A

  • Solde actuel : 7000 €
  • Objectifs : 10.000 € c’est la tirelire pour les coups durs. J’envisage d’y avoir 10.000€ disponible qui ne bougeront plus et que je reconstituerais Ă  chaque fois que j’aurais du piocher dedans. L’objectif est d’atteindre cette somme d’ici la fin de l’annĂ©e (Epargne d’environ 300€/ mois)

CEL

  • Solde actuel : 300 €
    Je l’avais…. Mais je sais plus pourquoi. J’ai laissé 300€ pour ne pas le fermer quand j’ai fait le ménage dans mes comptes mais je ne sais pas trop quoi en faire.

LDD

  • Solde actuel : 1000 €
  • Objectifs : 2500 € je m’en sers de « tirelire Ă  vacances » j’y mets des sous rĂ©gulièrement chaque mois pour que les diffĂ©rentes vacances soient indolores. L’objectif est d’être toujours autour de 2500€ = une vacance d’avance. Actuellement je viens d’y piocher les vacances de fĂ©vrier. Il faut que je le re-remplisse d’ici les vacances d’avril…)

Investissement court / moyen terme :

Assurance vie
C’est en projet. Peut-être avec les sous du PEL…

PEL

  • Solde : 8950 €
  • Date d’ouverture : 23/02/2013

Investissement long terme :

PEA (en cours d’ouverture)

  • Solde : 0 €
  • ETF : MSCI World 100 % dans un premier temps… je crois. J’étudie la question actuellement.

CTO (TRADE REPUBLIC) :

  • Solde : 66 €
  • Core s&p 500, Nvidia, Amazon, Apple, Tesla, physical Gold
  • Epargne : 30€/mois

Crypto : (Binance)

  • Solde : 200 €
  • Bitcoin, Éther, XRP
  • Epargne : 10€/mois

IMMOBILIER
2 appartements Paris intra-muros en location traditionnelle meublée. Valeur 550.000€ (reste à rembourser 180.000€ / les loyer couvrent les crédits.)

1 résidence principale Paris intra-muros. Valeur 1000.000€ (engagé à 25% avec ma compagne. Donc ma part est estimée à 250.000€. Reste à rembourser (ma part) 111.000€)

  • quelques obligations (BRICKS) pour une valeur de 1000€ rĂ©partis sur 8 projets avec une rĂ©munĂ©ration moyenne de 11% et une durĂ©e moyenne de 1an et demie mais c’est une somme qui a vocation Ă  ĂŞtre rĂ©investie en boucle pour gĂ©nĂ©rer des intĂ©rĂŞts composĂ©s.

Comme je vous le disais plus haut ma question est précisément « que faire de mon PEL qui va avoir 12 ans ce mois-ci? » et plus globalement comment optimiser au mieux mes investissements pour épargner à long terme (pour les enfants et les vieux jours) tout en gardant du disponible (pour les enfants et les coups durs) ?

Merci infiniment de votre aide.
Bonne journée à tous

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Salut Lionel,

Déjà bravo pour ton patrimoine et ta carrière. Tu as 2 appartements au top avec peu ou pas d’effort à faire tous les mois donc c’est top surtout dans Paris intra-muros ! Il te reste à peine 1/3 à rembourser donc autant dire que tu as fait le plus dur.

Ton patrimoine est majoritairement exposé à l’immobilier donc une diversification s’impose certainement ! Pour moi tu dois connaitre ta résistance au risque, quels sont tes objectifs et quel montant tu peux allouer à ton épargne.

Déjà, ton PEL doit te rapporter 2,5% brut donc moins que le livret A qui rapporte 2,4% net. La seule garantie que tu as, c’est que le taux du PEL ne bougera pas. Pour moi, je le fermerai et j’alimenterai mon Livret A car comme tu semble l’indiquer, ton activité est cyclique.
Tu peux aussi fermer le CEL qui est assez inutile.

Si tu veux développer une épargne financière, tu peux commencer par le PEA avec le 100% MSCI World. C’est très simple et ça évitera de te prendre la tête tous les mois.
Ton CTO peut aussi servir si tu souhaites t’amuser mais le Core S&P 500 ne sert à rien vu que tu en auras dans ton PEA via le MSCI World (70% de S&P 500) => Autant maximiser le PEA (avantage fiscale après 5 ans de détention).
Idem sur la crypto, vu les montants, tu ne risques pas grand chose.

L’assurance vie peut être intéressante si tu souhaites diversifier sur certaines classes d’actifs type obligations, SCPI… Tu as de très bonnes assurances vie type Linxea Spirit 2 (0 frais d’entrée, 0 frais d’arbitrage,…) mais tu paieras quoi qu’il arrive au moins des frais d’enveloppe (au moins 0,5%). Donc à moins d’avoir des besoins de diversification élevée, pas forcément nécessaire. Après tu peux toujours en ouvrir une et mettre le minimum dessus en attendant les 8 ans pour l’avantage fiscal. Ca peut toujours servir si en fin de carrière, tu souhaites avoir une rente en mettant des SCPI, du fond euro ou autre chose.

Enfin, n’oublie pas que quand tu investis en bourse, tu t’engages sur des sommes que tu ne souhaites pas perdre avec un horizon 10 ans avec des points hauts et des points bas donc il faut toujours garder l’horizon long terme.

La méthode préconisée est celle du DCA qui consiste tout simplement à mettre tous les mois le même montant au même moment.

Donc par exemple, tu te fixes une enveloppe et une répartition type :
75% PEA => MSCI World
15% CTO => Or, obligations, actions hors Europe
10% Crypto => Bitcoin & un peu de reste

Ca me semble pas mal pour débuter. Qu’en penses-tu?

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Hello
Tout d’abord Merci beaucoup pour ta réponse et merci d’avoir pris le temps d’être aussi précis et aussi complet.

Pour ce qui est d’identifier la part de mes revenus que je peux allouer à l’épargne, je n’étais pas rentré dans les détails mais je l’ai fait quand j’ai fait ce que j’appelle « le ménage ».

J’ai aussi bien intégré l’idée que l’argent que j’emploie à investir sur le très long terme (comme le CTO ou la crypto) c’est de l’argent auquel je ne pense plus, que j’oublie. Des sous que je suis près à perdre, comme si je consommait avec. Donc ça pas de souci.

Pour le DCA aussi c’est quelque chose que j’avais intégré et d’ailleurs je suis pas rentré dans le détail de peur d’être trop long mais quand je dis que je mets 30 euros par mois sur Trade REPUBLIC, en fait c’est un plan d’épargne dans lequel j’ai mis tous les produits que je cite mais à base de 1 ou 2€ par semaine en réalité jusqu’à arriver à cette fameuse somme de 30 par mois.

Donc j’ai le sentiment en te lisant d’être sur la bonne voie et d’avoir bien intégré un certain nombre de choses.

Maintenant je t’avoue que ta réponse m’aide énormément sur la prise de décision de fermer le PEL. C’est surtout là que j’avais des doutes et ça me semble beaucoup plus clair. Ce qu’il va falloir que j’étudie maintenant c’est l’assurance vie. J’y capte pas grand chose et il faut encore que j’approfondisse mes connaissances.

Je pense donc que dans un premier temps je vais

  • fermer le PEL et le CEL et tout mettre sur lle livret A et renseigner sur le PEA et l’assurance vie.
  • laisser sur le livret A mon matelas sĂ©curitĂ©.
  • investir le reste dans un PEA ou une assurance vie ou les deux (je t’avoue que lĂ  il va falloir que je te relise et que je rĂ©flĂ©chisse encore un peu.)
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Désolé ma réponse est partie un peu vite (ça s’affiche pas suer bien sur mon iPhone).

Je voulais juste finir en te remerciant Ă  nouveau.
Ta réponse m’aide beaucoup, elle me rassure sur la prise de décision qui est souvent le plus compliqué et surtout elle m’ouvre des perspectives de réflexions et des pistes de recherc

Je vais me mettre là-dessus dès maintenant.

Merci beaucoup.
Ă€ bientĂ´t.
Lionel.