Bonjour à tous,
Voici mon profil :
- 900 000€ en biens immobiliers dont 320 000€ de prêts en cours.
- 250 000€ dans des PEL, Livrets et CC…
Il est évidemment temps d’investir et ayant 55 ans, marié et ne souhaitant pas prendre de risques j’ai donc actuellement réfléchi à cela :
- J’ai gardé un unique PEL de 80 000€ rémunéré à environ 2%
- J’ai clôturé le reste et pensé à l’investir de cette manière :
- PEA → ETF MSCI WORLD 33% en 3 ans soit 82 500€
- BRICKS (crowfunding immobilier) → 5%
- Assurance vie en fond euros : 50 000€
Ma question est la suivante :
Les fonds euros servent-ils à quelque chose dans mon cas ? Puisque j’ai un PEL avec grosso modo 35% de mon épargne sécurisée à 2%
Quels conseils me donneriez-vous ?
Je précise de nouveau que n’ayant pas énormément de revenus (6000€ par mois à deux, et tout ceci provenant essentiellement d’épargne et de chouettes investissements immobiliers), je ne veux pas prendre de gros risques.
Merci d’avance à tous !
C’est quoi le but avec le PEL ?
Perso j’éviterais BRICKS, vous avez déjà suffisamment d’immobilier.
Comment se composent vos revenus ? (proportion entre salaire/retraite et loyer ?)
Dans un objectif de pure capitalisation il faudrait être un peu plus agressif sur l’assurance vie : les 5% de BRICKS + 50% de l’AV sur un World, voire 100% de l’AV en World.
Mais ça peut changer en fonction de vos objectifs et de la nature de vos revenus. Il faudra nous en dire plus.
Bonsoir,
il y a des choses qui me semblent un peu contradictoires :
- tu ne veux pas prendre de risque (en gras dans le texte donc apparemment tu y tiens) et tu envisages un ETF MSCI World et du crowdfunding immobilier
- tu dis ne pas avoir « énormément de revenus » avec 6K à deux, je pense que beaucoup t’envieraient sur ce forum avec « si peu »
Que cherches-tu à faire avec ces « investissements » ? quel est ton souhait ? As-tu des enfants ? envisages-tu de la transmission ?
2 livrets a et 2 ldd.
Ce serait plus intéressant fiscalement non?
Pardon, je n’ai pas précisé, j’ai 4 enfants donc beaucoup de charges avec les études sup. Nous nous en sortons avec nos salaires. Je n’ai pas été très fin sur la réflexion au sujet de nos salaires, j’en Suis désolé.
Au niveau des prêts, ils nous coûtent 900€ par mois en comptant les impôts fonciers.
Quand je dis que je ne souhaite pas prendre de risques, c’est que je ne veux pas mettre 100% en bourses etc.
J’ai donc gardé un PEL en épargne sécurisée, seulement je ne sais pas comment investir le reste.
En sachant que je ne suis pas « stressé » donc l’investissement en bourse ne m’effraie pas tant que je lisse les points d’entrée et que je mets dans un gros ETF comme MSCI World.
C’est sur la proportion que vous mettriez dans cet etf et où vous mettriez le reste, que je suis intéressé.
Mon objectif serait d’avoir un complément de retraite à terme, et simplement ne pas voir mon épargne perdre en valeur tous les ans.
Je ne souhaite pas tout garder pour le transmettre, mais pouvoir en profiter.
Ok compris, ça m’amène à plusieurs autres questions :
- Quand tu parles de PEL en épargne sécurisé à environ 2%, c’est brut ou net ? il a quel âge ton PEL ?
- As-tu de l’argent sur des livrets défiscalisés en guise d’épargne de précaution ? Livret A, LDDS ? Ce n’est pas la même chose que de l’épargne « sécurisé », c’est extrêmement liquide et disponible en cas de pépin, même si peu rémunérateur.
- Quand tu dis 33% en 3 ans sur ton PEA, c’est peut-être un poil long comme DCA, en général on est plus sur du 1 an maximum
C’est pas vraiment comparable à mon sens. Ton PEL se « casse » et tu perds ton taux si tu retires ne serait-ce qu’une partie de tes fonds si jamais tu en as besoin, alors que l’AV non, tu peux piocher et remettre dessus à ta guise.
Sinon, pour le BRICKS, j’y connais rien, mais si tu dis que l’essentiel de tes revenus provient d’investissements immobiliers, c’est peut être redondant, auquel cas mettre un peu plus en PEA, ou pourquoi pas un peu en crypto (genre 1 à 3%, pas plus de 5%)
Avec 4 grands enfants, on est jamais à l’abris de surprises, donc c’est sûr que tu peux pas faire 100% actions, ce serait pas prudent.
Dans ta façon de voir les choses, tu te rapproches un peu d’une vision 60% sécurisé 40% dynamique, donc environ 150K€ en PEL/fonds euros/livrets et 100K€ en actions ou autres.
A toi maintenant de voir en fonction des taux servis par te différentes enveloppes où mettre les sommes et si ça te convient.
- Avec les 4 livrets réglementés, tu peux déjà avoir quasiment 70K liquides, défiscalisés et sécurisés
- En fonction de l’âge de ton PEL et de son taux brut/net, tu peux garder tes 80K€ dessus ou les mettre sur un bon fonds euros (en guettant les bonus proposés par les différents assureurs)
- et le reste comme tu le voulais sur ton PEA en ETF MSCI World, ça me semble pas déconnant et c’est plutôt propre comme répartition.
- A voir si pour la performance tu mets 5K€ en Bitcoin ou pas, pourquoi pas.
Le PEL a été ouvert en 2002 donc taux brut de 3,27 % et net de 2.29%.
Je ne crois pas tant aux cryptos, j’ai du mal à vrai dire.
Donc l’idée serait d’ouvrir une (autre) assurance vie en fond euros pilotée ?
Au lieu de livrets réglementés, j’avais pensé à des CC rémunérés au taux de la BCE ?
Bon taux pour le PEL effectivement.
Pour le compte rémunéré, ça te rapportera moins que des livrets réglementés car ces taux de la BCE s’entendent bruts. La BCE vient d’abaisser ses taux à 2% à compter du 11 juin donc même si le livret A ou le LDDS passent à 1,7% net, ça sera toujours plus intéressant que 2% avant déduction de la flaxtax.
Aucun intérêt de la mettre en piloté, surtout pour du sécurisé.
Je ferais simple. Avec déjà beaucoup d’immo, du 30/70 effectivement, du world sur pea et le reste sur fonds euro. J’oublierais clairement les 5% de Bricks.
En revanche, les 3 ans pour investir la somme sur PEA, ça me paraît trop long, surtout à 55 ans.
Tu entends quoi par 30% et 70% ? Lequel sur PEA et lequel en fond euros ? Et donc tu prends cette proportion sur 100 000€ à investir et je garde le PEL de 90 000 euros puis le reste en épargne de précaution ?