Frais AV/PEE/PER - demande de conseils

[NicoD]

Salut à tous,

Déjà un grand merci à Finary pour m’avoir ouvert les yeux sur les frais associés à mes placements !
Maintenant il faut que je prenne des décisions pour corriger ça

Déjà je pense qu’il y a des frais pour lesquels je ne peux rien faire : PERCO et PEE. Ce sont des placements « obligatoire » pour lesquels je ne peux pas choisir l’établissement. Pour le PEE je peux choisir les supports mais pas sur que ça ait un gros impact.
1ère question : Est ce que du coup vous conseillez de sortir l’argent d’un PEE dès qu’il est dispo pour le mettre sur un placement ayant moins de frais ?

Pour AV et PER, j’ai fait l’erreur de prendre les produits d’un CGP chez Intencial (Groupe APICIL).
Dans l’AV j’ai un mix fond euro, fond structuré, scpi, divers et dans les PER j’ai du fond structuré uniquement
2nde question : que faire de tout ça? Est ce que je freeze simplement les investissement et j’ouvre d’autre AV/PER chez un Linxea par exemple? est ce que je tente un transfert (Linxea a un AV chez le même assureur mais vu les autre discussion sur le sujet cela semble plus que compliqué ) ? Est ce que je récupère les fonds qui sont facilement récupérable (fond euro, scpi, divers) pour les réinvestir ailleurs ?

Merci d’avance pour vos avis / conseils

Nico

[Crabounet]

1ère question : Est ce que du coup vous conseillez de sortir l’argent d’un PEE dès qu’il est dispo pour le mettre sur un placement ayant moins de frais ?

oui

2nde question : que faire de tout ça? Est ce que je freeze simplement les investissement et j’ouvre d’autre AV/PER chez un Linxea par exemple? est ce que je tente un transfert (Linxea a un AV chez le même assureur mais vu les autre discussion sur le sujet cela semble plus que compliqué ) ? Est ce que je récupère les fonds qui sont facilement récupérable (fond euro, scpi, divers) pour les réinvestir ailleurs ?

le plus important est de commencer par interrompre tout versement en effet

ensuite le reste de ta question dépend de beaucoup de facteurs : objectifs et horizon, classes d’actifs, maturité fiscale du support, éventuels frais de transfert, etc.

[NicoD]

Le plus important est de commencer par interrompre tout versement en effet

ensuite le reste de ta question dépend de beaucoup de facteurs : objectifs et horizon, classes d’actifs, maturité fiscale du support, éventuels frais de transfert, etc.

J’ai ouvert l’AV en févier 2020 et les PER fin 2020. Donc aucun n’a la maturité fiscale
Mais bon je n’ai pas non plus des tonnes de plus-value en si peu de temps !
mon horizon de placement était long lorsque j’ai fait les versements et si je récupère cet argent ce sera aussi pour le placer sur le long terme
D’après les fiches des différents produits, je n’ai aucun frais de sortie.

Quel(s) critère(s) pourrai(en)t me décider à laisser ou récupérer l’argent déjà investi ?

[Crabounet]

sur le PER tu ne peux pas sortir sauf cas de déblocage anticipé donc a priori pas grand-chose d’autre à faire qu’arrêter de verser

pour l’AV faut faire les calculs si le contrat a moins de huit ans tu vas donner 30 % de ton gain à l’administration

par exemple, cette imposition supplémentaire (vs. 17.2 % ou bien 24.7 % après huit ans, selon abattement) sera-t-elle compensée par ce que tu vas économiser en frais sur le support d’arrivée ?

si la PV latente est de 100 € ça vaut probablement le coup de faire l’opération, si c’est 100k € par contre faut voir

[NicoD]

Merci pour vos retour !
Oui la plus value n’est que de quelques centaines d’euros donc la taxation ne sera pas très importantes.
Je pourrais peut être attendre par contre que (plus-value - taxation) > frais d’entrée ?

Pour le PER, est ce que c’est plus simple qu’un transfert d’AV ? Car ça me semblait peine perdue

Dans l’AV et le PER j’ai des produits structurés pour lesquels Finary ne me remonte pas de frais et les notices de ses produits n’en font pas mention non plus. J’imagine que les frais sont peut être « inclus » dans le mécanisme de coupon
exemple d’un produit ressemblant à ce que j’ai (sous produit structuré) : https://www.mesdocumentspriips.fr/liste_dic_uc?univers_priips=apicil&id=159

Du coup si je n’ai pas de frais et que ces produits ont un rendement de 5% annuel, j’ai peut être intérêt à juste garder ça ?

[Othmane]

Hello @NicoD ! (+ la communauté )
« Pour AV et PER , j’ai fait l’erreur de prendre les produits d’un CGP chez Intencial (Groupe APICIL). »-> Je suis entrain d’évaluer le même choix.

Je suis conscient de l’impact des frais (entrée, gestion, arbitrage, etc.) et j’ai d’autres AV, PEA , CTO avec des frais plus correct (Yomoni, Degiro, Fortuneo). Par contre je m’intéressait à l’AV du CGP pour avoir l’accès au conseil et augmenter la gestion passive de mes actifs. Pour le moment au moins je compte pas tout verser dans cette assurance vie et donc je vois les frais ‹ élevés › comme un coût à payer pour avoir cet accompagnement.

Je suis curieux qu’es ce qui t’as fais regretté la decision ? Prenant de tes conseils !

[NicoD]

Hello @Othmane ,

J’avais fait le choix de l’AV via CGP par manque de connaissance du sujet et en espérant que le conseil fourni apporterai une meilleure performance.
En l’état, j’ai une performance négative et je pense que c’est en partie due aux frais d’entrée et récurrent qui me font partir avec un handicap (mais c’est peut être aussi lié au fait que je sois rentré en février 2020).
Je continu à discuter avec ce CGP sur d’autre projet car je pense qu’ils peuvent quand même m’apporter des choses mais avec la connaissance que j’ai aujourd’hui je pense que je suis plus à même de challenger certaines propositions
Le piège étant de penser que tout ce qu’ils te proposent va dans ton intérêt en oubliant que c’est aussi et surtout dans le leur

[Othmane]

Merci pour ta réponse !
Je comprends mieux, surtout que les marchés sont en baisses en ce moment donc peut être du à ca aussi. Mais bien évidemment les frais impactent non seulement le capital d’entré mais ralentissent aussi le mécanisme des intérêts composés. Mais bon comme tout, fait faire le calcul pour voir la plus value et le but derrière avoir un CGP vs ce que tu paye en frais