Bonjour à tous, je vais essayer d’être clair et concis :
Ma situation : 23 ans, début CDI 2500 net d’IR, Livret jeune plein, Livret A 15k€, CEL 16k€, PEA récent de ce mois-ci → 200€ ETF (world)
Livrets : épargne de sécurité (épais, mais rassurant)
PEA : début stratégie ETF (world) en DCA chaque mois avec mon taux d’épargne de salaire (tout ou partie, à voir)
→ Le coeur du sujet, le CEL : CEL banque tradi créé par parents après 2018, actuellement à 16k€ (15300€ de versement à ouverture pour remplir, et 700€ d’intérêts nets générés depuis) ; rendement très faible : 1% brut, 0,7% net après PFU donc < Livrets
D’après eux : CEL très utile pour mobiliser le prêt à taux préférentiel pour futur prêt immo (RP), dans quelques années probablement mais je n’ai pas encore de visibilité fixe dessus (jeune, célibataire… les choses peuvent évoluer)
→ La problématique : Le montant du prêt mobilisable par CEL pour crédit immo dépend de la somme d’intérêts générés depuis l’ouverture de l’enveloppe. Dans mon cas, déjà 700€ d’intérêts générés sur le CEL (1000€ bruts environ) depuis l’ouverture en quelques années, et je ne sais pas si ça permet déjà d’avoir le prêt maximal de 23k€ à taux préférentiel (2,5% aujourd’hui ?) le moment venu. De ce fait, je ne sais pas s’il est judicieux aujourd’hui de sortir 15,7k€ du CEL (laisser 300€ pour ne pas clôturer) et investir tout ce cash ailleurs en capital garanti (CAT, ou bon fond euro en AV, non ?) pour faire grossir cet “apport” en vu de cet éventuel futur projet immo mais en meilleur rendement que le 0,7% faible du CEL.
Nota : Calculs IA Claude qui semblent légit → Aujourd’hui avec intérêts générés, 23k€ mobilisables (max prêt CEL) sur durée < 5ans, mais au-delà entre 5 et 15 ans le prêt sera plus faible (<10k€ je crois) car trop d’intérêts de prêt à payer pour être 100% remboursés par intérêts du CEL. Mais ce prêt à courte durée viendrait exploser mes mensualités, au-delà du taux d’endettement de 35% classiquement accepté par les banques. Donc intérêt ou non de continuer à générer intérêts avec le CEL pour augmenter durée possible de prêt et baisser mensualités ?…
Je précise aussi que ces 16k€ du CEL, s’ils sont déplacés, doivent être investis en capital garanti car issus de donations familiales, je ne mettrai pas cette somme en bourse. Donc PEA réservé à mon épargne perso issue du salaire, chaque mois à venir.
BILAN : Je suis paumé ! La situation est peut être plus simple que le noeud au cerveau que j’ai actuellement haha, mais après parcouru ce forum et des sites sur le sujet je suis paumé. Intérêt de garder le cash dans le CEL ? Ou tout sortir pour chercher rendement ailleurs même si le montant du prêt du CEL pas 100% maximisé aujourd’hui ?
Merci d’avance pour vos conseils et vos retours !
si c’est pour gratter des pouillèmes de pour-cent, peut être vaut il mieux que tu restes avec la configuration du don familial sur le CEL.