Bonsoir à tous! Tout d’abord meilleurs vœux pour cette nouvelle année!
Je viens chercher des avis auprès de vous. Ma mère, de 73 ans, a son livret A et son LEP plein et me demande des conseils pour d’autres investissements. Je lui ai conseillé de vider un peu ces livrets pour mettre vers d’autres actifs mais elle aime la sécurité que lui procure ce coussin.
Du coup elle souhaiterait investir 1500€ puis 100€/mois. Je pense l’orienter vers l’assurance vie sauf que je me pose des questions sur la répartition des ces investissements.
Je pensais partir sur :
60% en fond euros
20% en action
20% en SCPI
Qu’en pensez-vous? Avez-vous d’autres idées? En sachant que le but de cette AV serait de rapporter un complément de revenu essentiellement et de préparer la transmission de patrimoine.
Bonjour à toi,
Je pense qu’il vaut mieux éviter les actions à son âge.
Je suis assez étonné de voir autant de nouvelles discussions avec les enfants ou petits-enfants souhaitant prendre en main le patrimoine des parents ou grands-parents.
Bonjour.
Effectivement on doit agir différemment a 73 ans.
Dans ce cas là il ne serait pas déconnant de faire un CTO avec ETF obligataire.
Ça se développe pas mal.
De toute manière c’est ce que fait un PER. Plus on se rapproche de la retraite, plus il se charge en obligation.
Le fond euro de l’assurance vie sera moins rémunérateur dans les prochains mois…
Ou sinon l’€ster sur assurance vie. C’est safe, et ça paye l’inflation.
Nos ainés n’ont pas eu a se poser ces questions. Et leur éducation financière est très porté sur des livrets reglementé.
La génération active actuellement grandit dans un monde différent. Et avec internet et les réseaux sociaux, l’éducation financière devient plus simple et accessible.
Aujourd’hui tout le monde peut faire du courtage. Impensable avant.
Réjouissons nous que l’argent ne soit pas tabou, et qu’on puisse aider nos parents et grand parent.
Avant de réfléchir à son allocation, il faut savoir pour quelle raison ta mère voudrait avoir d’autres investissements. A 73 ans, une des possibilité est de réfléchir à sa succession et de l’optimiser. L’autre est de chercher à avoir des revenus supplémentaires si ceux de sa retraite ne suffisent pas. Ces deux dimensions sont opposées, presque antagonistes, et pourtant tu les soulignes toutes deux dans ton texte. Cette absence de décision te conduit à une allocation qui cherche à ménager la chèvre et le choux, un peu de fonds euro pour protéger le capital, un peu de scpi pour avoir du dividende, un peu d’action pour accumuler le capital. Ca n’a pas de sens!
Puisque tu parles d’investir 1500 euros puis encore mensuellement, je vais partir du principe que ta mère n’a PAS besoin d’un complément de revenu. Elle a un matelas de sécurité qui lui garantit de ne pas avoir de problème critique au cours des mois à venir.
Elle a plus de 70 ans, le capital investi en assurance vie à son âge qui échappe aux droits de succession est limité à 30 500 euros en tout. Mais pas la plus value. Une possibilité dans cet optique est d’investir la totalité de la somme (1500 puis 100 mensuel) en unité de compte sur une assurance vie en ligne (ie avec des frais réduits, type linxea Spirit 2) et avec un prélèvement automatisé mensuel (elle n’a pas à s’en occuper) sur un fonds indiciel suivant le MSCI world (idéalement un ETF, celui avec les frais les moins élevés sur l’assurance vie choisie).
Le paradoxe de prendre un actif « à risque » chez un sujet de plus de 70 ans est dicté par l’avantage fiscal de l’assurance vie, la plus value en AV étant exclue de la limite de 30 500 euros (qui correspond au maximum des sommes versées). Si ta mère verse 100 euros par mois pendant 20 ans, elle sera au dessous de ce seuil, et les plus values éventuelles comme les sommes versées seront exclues de la succession.
Zéro impôts dessus.
Voilà ce que je ferais si j’étais à la place de ta mère.
Mais je ne suis pas à sa place, et c’est difficile d’investir ou de conseiller pour autrui. A vous de voir ensemble quelle allocation est pertinente et sur quelle enveloppe. La question fondamentale à se poser selon moi est « quel est l’objectif de ce placement? ».
Alors elle n’a pas le LDDS au taque. Elle a Livret A et LEP au taquet. Elle commençait à remplir son LDDS mais je lui ai dit que je n’en avoyais pas grand intérêt. Au final, je lui ai dit que je me renseignais pour revenir vers elle avec la meilleure stratégie.
Je pensais mettre les actions en infime proportion juste dans l’optique de générer plus de rentabilité qu’un livret standard.
Pour ce qui est de la gestion du patrimoine des parents ou grand parents je rejoins un peu l’idée de Maxime705. Nos ainés n’ont pas forcément eu la « chance » d’avoir accès à autant de savoir. De ce fait, il reste un peu bloqué dans des schémas de finance traditionnelle même si ces derniers ne sont pas forcément les plus rentables.
Je suis d’accord avec vos explications. Sans vouloir en faire une généralité (et ce n’est pas du tout le but de cette discussion), il y a également des enfants qui, avec très peu de bienveillance, veulent s’approprier le patrimoine de leurs parents avant même qu’ils soient décédés … ils imaginent des stratégies alors que le patrimoine n’est pas « encore » le leur. Je sais pas, je trouve cela déplacé. Mes grands parents et parents ont toujours su bien placer leurs argents avec leurs banques traditionnelles, BNP et caisse d’épargne… je pense qu’ils restent des exceptions quand je lis beaucoup de récits sur ce forum.
Merci pour votre réponse détaillé.
Effectivement le but était de réfléchir à la succession et d’avoir des revenus supplémentaires. Mais effectivement elle n’est pas en situation de « besoin ». Elle vit chaque mois en se faisant plaisir. L’idée d’une AV sur ETF uniquement est une bonne idée pour moi mais pas sûr, au vue de son aversion au risque, que ce soit une bonne idée pour elle. C’est pour cela que je voulais partir sur un fond euro plutôt « safe » ou autre (€ster,…).
Un combiné « fonds euros/ et fonds monétaires » peut être pas mal… même si les fonds euros ont repris le dessus sur les fonds monétaires ces dernières semaines
Pour ma part je suis 100% de l’avis de @Yann90. Si elle pense à sa succession et qu’elle te donnait directement ces 100€ par mois, où est-ce que tu les placerais pour toi-même ? → Dans un objectif très long terme puisqu’à priori tu veux la garder en vie + de 15 ans
Je pense comme Yann que le premier point à discuter avec elle est de définir son objectif réel pour ces 100€ par mois entre succession pour toi et épargne de secours pour elle (peut-être qu’elle voudra finalement renforcer son secours de 50€ sur un LDDS et placer pour toi -long terme- ces 50 autres euros sur un ETF)
Tu es enfant unique ou non ? J’ai souvent lu ici qu’il était souvent plus simple en terme de succession de séparer en plusieurs AV (1 AV par descendant désigné comme bénéficiaire).
Pour finir, si elle veut remplir ses livrets règlementés, je me dis qu’il ne faut pas forcer avec les personnes averses au risque Moins de risque, moins de perf mais plus de sérénité, est-ce bien grave ?
Merci pour ce retour. Je ne suis effectivement pas tout seul, nous sommes 4 descendants (moi y compris).
Le truc c’est que, pour moi, épargne de secours elle y est largement (livret A + LEP plein). c’est pour cela aussi que je voulais lui proposer autre chose que des livrets règlementés. En soit elle n’est pas plus intéressé que ça par le LDDS. Mais c’est vrai que l’objectif (transmission ou complément de revenu). Sachant que lorsque je demande elle me dit oui au deux^^
Bien! Alors elle ouvre 4 AV avec un enfant bénéficiaire de chacune, elle attend d’avoir 1600 de base au lieu de 1500 pour simplifier le calcul
Ensuite, elle demande à chaque enfant sur quel support ils veulent placer ces 400+25€ par mois
Comparaison des résultats en famille chaque 25 décembre!
Je dis cela en rigolant, mais en y réfléchissant un peu… pourquoi pas ? Cela permet de familiariser tout le monde à l’investissement avec des montants raisonnables (et potentiellement diversifiés!).
— Edit : ça reste une bêtise et une galère à l’héritage (parts non égales) comme @Yann90 me l’a fait remarquer —
C’est une très mauvaise idée. La succession se fait au décès, les parts de chaque enfant seront à ce moment très inégales. Certes, cela reflétera la volonté de chacun, mais ce n’est pas ce qu’ils penseront et cela ajoutera des tensions inutiles dans la fratrie.
si c’est faire 4 AV pour ses héritiers, autant que les héritiers ouvrent chacun le produit que chacun désire a leur propre nom et que maman verse a chacun les 125€ (si j’ai bien suivi…) sur leur compte courant. + simple non ??
En effet tu as raison c’est une mauvaise idée j’avais oublié les parts égales à l’héritage par descendant, chacun doit avoir 25%
Quoi qu’il en soit, difficile d’aller contre l’aversion au risque de son proche. C’est son argent investi. En piloté elle aurait juste cliqué sur défensif
Bon courage dans tes échanges avec ta maman @Gaetan76
