Je suis débutant, est-ce une bonne stratégie?

Avis de la communauté 🤔
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J’ai 18 ans et je vais tout juste commencer à investir d’ici 1 mois environ (j’attends pour des raisons financières) et j’aimerai construire une stratégie d’investissement long terme pour faire fructifier mon patrimoine pour ma vie dans 20-30 ans par exemple. J’ai fait ça :
-10% Livret A (puis LDDS quand plafond atteint)
-5% fonds en euros
-25% UC (10% ETF monde, 5% SCPI, 5% matières premières, 5% produits structurés)
-20% PEA (ETF Europe)
-20% CTO (5% crypto, 10% ETF monde, 5% obligations)
-5% crowdfunding immobilier
-15% PER (5% SCPI, 5% ETF monde, 5% matières premières)

Je ne sais pas si c’est trop disparate ou pas assez précis… Donnez moi toutes vos critiques constructives, qu’elles soient positives ou négatives

Pour info supplémentaire :
-cette répartition se fait sur mon budget mensuel après dépenses classiques comme la nourriture, le loyer, les impôts etc.
-J’ai déjà 2000€ d’avance sur mon Livret A dont je pense retirer 1000€ au départ pour les mettre sur le fonds en euros

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Bonjour Noun,

Si j’ai juste un conseil laisse déjà tomber le PER, à 18 ans ça n’a pas de sens de placer dans un truc bloqué jusqu’à ta très lointaine retraite. Et les règles du jeu sur ce type de placement ont le temps de changer plein de fois en 50 ans.

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Bonjour !

Logiquement on blinde les livrets jusqu’à arriver au juste montant de son épargne de précaution tous les mois. Donc tu es censé y épargner à 100% pour l’instant, puis ne plus rien y ajouter par la suite si tu n’y pioche pas.

-5% fonds en euros
=> beaucoup trop mou pour quelqu’un de 18 ans.

-25% UC (10% ETF monde, 5% SCPI, 5% matières premières, 5% produits structurés)
=> UC donc assurance vie ? Ouvre en une pour prendre date avec le minimum et concentre toi sur le PEA, ne paye pas 0,5% de frais sur l’AV pour rien.

-20% PEA (ETF Europe)
=> PEA oui, se concentrer sur l’Europe franchement non. Etats-Unis plus rentable et ils représentent 2/3 de la capitalisation boursière mondiale, c’est eux qui devraient être au coeur du portefeuille et l’Europe/Asie/autres en diversification.

-20% CTO (5% crypto, 10% ETF monde, 5% obligations)
=> Pourquoi ouvrir un CTO ? Acheter de la crypto dessus est de toute façon une mauvaise idée car tu ne la possèdes pas directement. Je suis d’accord que tu devrais en acheter dès maintenant, mais plutôt sur une vraie plateforme. Obligations trop mou pour toi à ton âge.

-5% crowdfunding immobilier
=> Pas mon truc, les 30% d’imposition chaque année massacrent tes intérêts composés par rapport à un ETF capitalisant.

-15% PER (5% SCPI, 5% ETF monde, 5% matières premières)
=> Tu gagnes beaucoup d’argent et tu déclares tes impôts tout seul ? Je suppose que non à ton âge donc PER à fuir.

Tout ceci n’étant bien évidemment que mon avis.

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Merci pour cet avis très construit !

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Hello ! Génial qu’à 18 ans tu prennes déjà tes finances en main, bravo !

Je m’aligne sur les autres:

  1. Pour le moment tu dois économiser à 100% sur ton livret A pour atteindre ton épargne de précaution (on parle de 3 à 6mois de dépenses), mais cela dépend aussi de ta vie ! tu paies un loyer, tu es encore chez tes parents?

  2. Oublie les autres enveloppes pour le moment et concentre toi sur le PEA: tu peux le blinder jusqu’à 150 000 euros d’apport, normalement ça devrait t’occuper pour un bon moment… Pourquoi le PEA? car c’est une enveloppe capitalisante, c’est à dire que tu peux vendre et acheter à ta guise au sein de l’enveloppe sans déclencher d’imposition et au bout de 5 ans tu peux retirer à imposition réduite.
    Le PEA se concentre sur les actions européennes, mais tu peux acheter les ETFs monde, S&P500 etc aussi donc c’est top.

  3. A ta place je ferai du 100% ETF actions (world ou s&p500 à toi de voir, le world étant le plus diversifié, le s&p500 plus dynamique mais uniquement centré sur les USA). La majorité des gens commence par du 100% MSCI World ou combine du s&p500, eurostoxx600 et Emerging Markets de type 70/20/10 par là en termes de pourcentage.

  4. Bonne idée d’ajouter de la crypto mais oui j’achèterai via une plateforme dédiée et rapatrierai sur du cold Storage type ledger ou tangem. La crypto à priori tu peux DCA doucement maintenant mais si les cycles de 4 ans continuent, on est plutôt en fin de cycle là donc je commencerai timidement maintenant, et j’aurai la main plus lourde en bearmarket prochain (si Bear market il y a). Je viserai max 5-10% du portefeuille total et je resterai sur du btc uniquement.

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Belle capacité d’investissement 150k en 15 ans :smiling_face_with_tear:

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Et tu peux aussi déjà ouvrir une assurance vie (Linxea Spirit 2 ou Lucya Cardif par exemple) avec le minimum de 100 euros juste histoire de prendre date… Mais je n’investirai pas via l’assurance vie à ton âge, car tu vas payer des frais d’enveloppe de 0.5% par an inutilement :slight_smile:

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150k en 15 ans ca fait pas 500€ ca fait 834€/mois =) pour arriver au plafond et 2501220 ca ne fait pas 150k mais 60k donc t es très loin du plafond de versement.

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Ta connaissance des différents instruments financiers à ta disposition est très impressionnante, je te félicite. J’aurai aimé être à ce stade à 18 ans.

Comme ce fut mentionné, aucune urgence pour ton PER. Le vrai intérêt sera quand (et si) tu atteindras 30% de taux marginal d’imposition. À ce moment là la défiscalisation sera intéressante. Mais même dans ce cas aucune raison de l’ouvrir avant de plafonner le PEA.

Assurance vie juste pour prendre date, pareil ça doit attendre le PEA.

Je ne suis pas partisan de mettre 100% de l’épargne en livret A avant de placer sur les marchés financiers. Tout dépend de ta situation. Si tu es précaire oui il faut une épargne de précaution confortable et le plus rapidement possible. Mais si tu as des filets de sécurité et notamment que tu n’as aucune dépense essentielle car encore chez tes parents, tu peux commencer à investir avant d’atteindre ton objectif de sécurité.

D’ailleurs ne vise pas nécessairement à plafonner ton livret A. C’est toujours utile d’avoir une épargne rapidement disponible, mais c’est aussi de l’argent qui ne travaille pas pour toi et qui au mieux ne fera que compenser l’inflation. Il y a donc un manque à gagner s’il n’y a aucun scénario dans lequel tu as besoin de dégainer 22k sur 6 mois.

À titre personnel je ne détiens pas d’obligations et je t’invite à faire pareil. Tu seras imposé sur les coupons donc frottement fiscal, ou alors tu seras sur une AV qui te coûte des frais. Plus tu es jeune plus tu peux prendre des risques. Si tu regardes l’histoire du marché des actions, l’écrasante majorité des crises financières majeures se sont résolues en moins d’une décennie (celle du covid était même résolue dans l’année pour les marchés américains). Donc 100% actions pour commencer c’est totalement justifié.

L’immobilier je ne mettrais rien tant que tu n’as pas un levier intéressant dessus. Et le temps libre pour gérer toutes ses galères. Sinon SCPI sur assurance vie.

Concernant la répartition, je mettrais une part importante en actifs américains, courant de mettre la moitié voir plus dessus. Le reste peut se partager entre Europe, Japon et pays émergents. Un simple mix ETF World et Pays Émergents suffit à faire ça en théorie !

Tu pourras ensuite t’intéresser au stock picking si tu souhaites passer en gestion active.

Le CTO se défend aussi, surtout sur ETF capitalisants. Pas de vente pas de taxe, mais c’est moins flexible que le PEA du coup.

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Ce sont les versements du PEA qui sont plafonnés, pas l’encours. Ton calcul est bon, mais pas sur la bonne base législative

Le service public est sans ambiguïté dessus :« Le plafond des versements sur le PEA bancaire est de 150 000 €. Son calcul ne prend pas en compte les gains réalisés depuis l’ouverture du plan. »

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Toute cette aggressivité et ce long monologue pour ne pas comprendre le concept de « plafond de versement »…

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Les autres ton deja répondu, rien a ajouter.

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Bon ben j aurais mieux fait de fermer ma gueule. Merci de l éclairage et mes excuses si c est senti agressif.