Livret bancaire pour un projet immobilier

Ma stratégie patrimoniale
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Bonjour,

Je recherche un livret bancaire ou un équivalent qui aurait un plafond plus intéressant que ceux actuellement en vigueur dans les banques françaises (22 000 € pour le livret A et 10 000 € pour le LDDS) pour déposer l’argent que voudrais mettre de côté seulement pour un projet immobilier : achat de sa résidence principal.

L’idée serait qu’en commençant à épargner sur le livret bancaire en question, c’est anticiper une éventuellement donation de la part de mes parents si vente d’une résidence secondaire il y a. Alors la grosse somme d’argent pourrait être placé sur ce livret où je n’aurais pas à répartir ladite somme sur deux livrets bancaires (par exemple : recevoir 35 000 €).

Après m’être renseigné sur cet article de l’Avenue des investisseurs (Épargner pour un projet immobilier : budget, épargne et investissements), j’ai constaté que les livrets bancaires actuelles en France et le fonds euro en assurance sont les seules moyens de placements pour préparer son projet immobilier.

Dans mon cas, l’assurance-vie est une option (j’en ai une) mais c’est plus de 70 % sur des unités de comptes et le fonds euro que j’ai actuellement ne peut plus être versé (suravenir opportunité) et l’objectif est sur le long termes pour compléter seulement sur un projet précis (retrait partiel pour l’achat d’un nouveau véhicule par exemple).

Le livret A : peut-être mais c’est limité à 22 000 €.

C’est pourquoi je me suis tourné vers Raisin qui propose plusieurs comptes livret :Livret épargne : un plan épargne qui plait | Raisin

Notamment celui de la banque finlandaise ALISA Bank.

D’après la description sur ce livret bancaire, la limite de dépôt est très intéressant (100 000 €), sans limite de durée, avec capitalisation trimestrielle et sans limite de durée. Le tout avec un dépôt minimal de 1 € : https://eu-assets.contentstack.com/v3/assets/blt9e536e7f163b7c56/blta1987f09f94e38b4/6698d99ea7360d931bfc43b9/2024_07_17_Alisa_Bank_PIB_ON.pdf

Si on regarde la fiscalité, le cas de la Finlande est intéressant parce qu’il n’y a pas de retenue à la source et donc aucun documents à présenter au autorités fiscales françaises : Fiscalité | Raisin

Seul inconvénient : la plus-value est soumis au PFU actuellement de 30 % à la déclaration de revenus l’année suivante.

Autre point à souligner : Pas de compte PEL parce qu’il y a une limite de durée de détention, contrairement au CEL qui a plafond plus limité certes mais que j’utilise que pour financer d’éventuels travaux (si j’ai ma résidence principale).

Question : Est-ce qu’ouvrir un livret bancaire étranger est pertinent ou non au regard de mon objectif à moyen/long-termes) ?

Cordialement.

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Salut
Je ne comprends pas bien ton blocage vis à vis du PEL.

C’est un livret qui est prévue pour faire ce que tu souhaites, il lui faut 4 ans de maturité pour bénéficier des prêts avantageux , et tu peux le garder une quinzaine d’années…
Le jour où il est bloqué ? Bhein tu le casses et en refait un? Je ne vois pas le soucis.

Personnellement j’ai cassé un PEL À 2,5% en 2018 pour faire un achat revente sur un véhicule (plus value de 12k€ en 4 mois avec 60k€ utilisé ) puis une fois le véhicule revendu, j’ai re-ouvert un PEL …

J’ai du le re casser ultérieurement, et la il a 3 ans , au taux de 1%. Objectif le casser à maturité (4ans pour emprunter le maximum (92k€) au taux garantis (2,25% assurance incluse) pour un achat immo.
Pourquoi cette stratégie :
Prêt de 92k€ sur 6ans à 2,25% : coût du crédit 6 435€.
Si je passais par un crédit lambda , de la même somme sur 7 ans, je pourrais espérer un 3.3% voir 3,4% avec assurance , ce qui fait un coût de crédit vers 9,5k€.

Donc moins de gains annuel avec le rendement du livret mais gain si emprunt

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Bonjour,

C’est la durée de détention qui me pose problème, alors que cela n’a pas été le cas avant le 1er Mars 2011 (Le PEL : un placement ouvert à tous - La finance pour tous).

Cela me pose d’autant plus problème parce que je ne sais pas si j’aurais la somme d’argent au titre de la donation de mes parents dans les 4 ans qui suivent une fois le PEL ouvert (ce qui n’est pas le cas actuellement).

Même si j’ai 10 ans devant moi, cela me semble pas pertinent. Cela dit, je me demande comment est composé le taux « avantageux » que la banque peut accorder en utilisant l’argent du PEL ?

En plus de cela, c’est la durée du prêt qui est limité à 15 ans alors que je voudrais faire un prêt à 20 ans pour ma future résidence principale. Ce n’est pas possible de prêté au-delà de 15 ans ?

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Je me répète mais il est tout à fait possible de casser un pel pour rouvrir le même dans la même journée (sous réserve que l’état n’a pas changé les taux entre temps).
Ça reste un livret, ce qui garantit votre capital en tous temps (sauf contre l’inflation bien sûr).
Et si la donation que vous attendez arrivé au delà des 10 ans, rien ne vous empêche de clôturer un premier pel pour en rouvrir un après avec les fonds supplémentaires ?

Concernant le taux de la banque: c’est le jeux et c’est fixé par l’état.
Vous prenez le taux de rémunération de votre PEL + 1,25% = taux emprunt lié à votre PEL.

Concernant les durées d’emprunt, la encore c’est des règles établies par l’état.
Ce que font les banques en général, c’est qu’elles cumulent le prêt PEL + une ou plusieurs lignes de prêts dont un lisseur sur durée que vous définissez ensemble.

Exemple: projet immo de 250k€
Apport cash de 50k€ du PEL
emprunt de 92k€ via PEL sur 6 ans
Reste 108k€ à financer sur la durée définie avec la banque (20ans?). Les 6 premières années les échéances du prêt lisseur seront infime, mais à la fin du prêt PEL, vous garderez le même niveau d’échéances mensuelles, mais la partie lisseur sera grandement augmentée

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Exemple: projet immo de 250k€
Apport cash de 50k€ du PEL
emprunt de 92k€ via PEL sur 6 ans
Reste 108k€ à financer sur la durée définie avec la banque

Comment cela se fait qu’il reste 108 k € à emprunter alors que tu emprunte à 92 000 € du PEL mais que tu n’a que 50 000 € sur ce même PEL dans cet exemple ?

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Désolé mais j’ai du mal à te comprendre ?
Le prêt lié au PEL impose généralement que tu utilise tes fonds en apport pour le projet.

Dans l’exemple :
Il y a 50k€ sur le PEL (donc pas full)
Qui est donc utilisé en cash.
Ces 50k€ si PEL arrive à maturité , donne droit aux 92k€ d’emprunt à taux défini.

Il reste donc 108k€ à financer pour boucler le budget

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Et sinon une nouvelle AV avec juste du fonds euros sans condition UC? Tu payerais « juste » les taxes de sortie anticipée mais ça serait une meilleure AV que ton actuelle
Ou un compte à terme?

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Ces 50k€ si PEL arrive à maturité , donne droit aux 92k€ d’emprunt à taux défini.

Il me semble que le plafond du PEL est limité à 61 200 € : Plan épargne logement (PEL) | Service-Public.fr

Cela veut dire que passé 4 ans ou 10 ans d’ancienneté, cela donne droit 92 000 € supplémentaire qu’on a pas en liquide (seulement 50 000 € du PEL) ? Je ne comprends pas.

Le taux du prêt du PEL est actuellement pas intéressant (depuis le 1er Janvier 2024 : 3,45 %), c’est à se demander si cela vaut la peine d’en ouvrir un.

C’est négociable entre temps ou faut-il le définir avec la banque avant l’ouverture d’un PEL ?

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Et sinon une nouvelle AV avec juste du fonds euros sans condition UC? Tu payerais « juste » les taxes de sortie anticipée mais ça serait une meilleure AV que ton actuelle

Ouvrir une deuxième assurance-vie uniquement pour le projet immobilier ne m’intéresse pas, un PEL comme évoqué plus haut ou un livret bancaire autre que française me semble plus intéressant.

Ou un compte à terme?

Cela ne m’intéresse pas.

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Alors, j’ai pris la valeur de 50k€ pour l’exemple , tu as raison le plafond est bien de 61k€.

Ça c’est ton épargne que tu as construit au fil des ans.
Les 92k€, c’est un prêt, spécifiquement lié au PEL.
Le montant du prêt possible par la banque va dépendre du capital que tu as constitué + du temps où tu as laissé ton épargne sur le PEL.
Par exemple, si tu n’as que 10k€ d’épargne sur le PEL, tu n’auras pas suffisamment de droit à prêt pour avoir droit au 92k€ à taux définis.
Pour bien maîtriser cet aspect, il y a des simulateurs sur les sites des banques (genre la poste ou crédit agricole).

Oui actuellement le taux est moins interessant, mais la vision de ce produit bancaire c’est un horizon long terme. Dans 4 / 10 ans qui est capable de connaitres les taux d’emprunt ? Est ce qu’on sera vers 7/8%?

Ou alors seront nous revenus vers les 1% (j’en doute fort!). Si on est revenus vers 1%, tu n’as aucune obligations de faire le prêt à taux définis. Tu casses ton PEL, et fait juste un apport et un prêt classique …

Et non il n’y a pas de négociation avec la banque sur ce produit là, vu qu’il est définis par l’état

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Les 92k€, c’est un prêt, spécifiquement lié au PEL.
Le montant du prêt possible par la banque va dépendre du capital que tu as constitué + du temps où tu as laissé ton épargne sur le PEL.
Par exemple, si tu n’as que 10k€ d’épargne sur le PEL, tu n’auras pas suffisamment de droit à prêt pour avoir droit au 92k€ à taux définis.

D’accord, cela veut dire qu’il faudrait concentrer une grosse partie de mon épargne sur le PEL pendant au moins 4 ans.
Sachant que j’ai déjà une épargne de précaution et que mes investissements sont exclusivement orientés action.

Oui actuellement le taux est moins interessant, mais la vision de ce produit bancaire c’est un horizon long terme. Dans 4 / 10 ans qui est capable de connaitres les taux d’emprunt ? Est ce qu’on sera vers 7/8%?

Depuis le début de la décennie, nous sommes plutôt dans une période inflationniste, cela veut dire qu’il faut s’attendre à une inflation assez élevée et plus ou moins constante. À voir comment cela va évoluer mais cela pourrait durer plus longtemps après avoir vécu une période déflationniste.

Ou alors seront nous revenus vers les 1% (j’en doute fort!). Si on est revenus vers 1%, tu n’as aucune obligations de faire le prêt à taux définis. Tu casses ton PEL, et fait juste un apport et un prêt classique …

À court terme, et si effectivement on arrive au maximum 2% (même ça, j’y crois moyen) alors j’ouvrirai un PEL à ce moment-là.
Autrement, j’irais ouvrir un autre compte livret plus flexible bien qu’il y a des détails qui font que cela ne l’est pas tout fais (temps de récupération de ses fonds vers son compte bancaire par exemple).