Matelas de sécurité vs coussin de vie : est-ce qu'on ne parle pas du mauvais sujet ?

Ma stratégie patrimoniale
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On parle souvent du matelas de sécurité en finances personnelles. C’est devenu un classique : mettre de côté l’équivalent de 6 à 12 mois de dépenses pour faire face aux gros imprévus de la vie (perte d’emploi, problème de santé, panne majeure, accident de la vie, etc.).

Et je suis évidemment d’accord avec ce principe.

En revanche, je trouve qu’on parle beaucoup moins d’un autre concept que j’appelle le coussin de vie.

Pour moi, le coussin de vie est différent du matelas de sécurité.

Le matelas de sécurité sert aux situations exceptionnelles.

Le coussin de vie, lui, sert à absorber les dépenses prévisibles de la vie quotidienne.

Typiquement :

  • Les vacances.

  • Les travaux d’entretien de la maison.

  • La rénovation d’une pièce.

  • L’arrivée d’un enfant.

  • Le remplacement d’un électroménager vieillissant.

  • Les assurances payées annuellement.

  • Les dépenses saisonnières ou récurrentes que l’on sait devoir assumer un jour ou l’autre.

D’ailleurs, lorsqu’on est propriétaire, il existe un dicton que beaucoup connaissent : « Une maison, il y a toujours quelque chose à faire. »

Et dans les faits, c’est souvent vrai. Une chambre à rafraîchir, une clôture à réparer, une salle de bain à remettre en état, un appareil à remplacer… Ce ne sont pas forcément des urgences, mais ce sont des dépenses qui finissent presque toujours par arriver.

Par chance, je suis un peu bricoleur de nature, ce qui me permet de limiter certains coûts. Malgré cela, les matériaux, les équipements et les imprévus représentent rapidement un budget. C’est justement là que le coussin de vie prend tout son sens : financer ces projets sans avoir à toucher au matelas de sécurité.

Dans beaucoup de contenus sur les finances personnelles, on entend souvent :

« Une fois votre matelas de sécurité constitué, investissez tout le reste. »

Sur le papier, cela paraît logique.

Dans la vraie vie, je trouve que c’est plus nuancé.

Prenons un exemple concret : si vous savez que vous allez partir en vacances, refaire une chambre, remplacer un appareil électroménager ou payer certaines dépenses annuelles, est-ce vraiment pertinent d’investir chaque euro disponible puis de devoir revendre des placements quelques mois plus tard ?

Personnellement, je préfère conserver une enveloppe dédiée sur un support sécurisé (Livret A, LDDS, etc.) et l’alimenter progressivement chaque mois.

Cela me permet de budgétiser mes projets sans toucher à mon matelas de sécurité.

Récemment, j’ai rénové trois chambres ainsi qu’une salle de bain. La salle de bain a finalement coûté plus cher que prévu à cause d’une fuite qui avait endommagé le sol et certaines parois. Comme j’avais anticipé ce type de dépenses en alimentant régulièrement cette enveloppe, je n’ai pas eu besoin de puiser dans mon matelas de sécurité.

Pour moi, c’est toute la différence :

  • Le matelas de sécurité protège contre les accidents de la vie.

  • Le coussin de vie finance les projets et les dépenses prévisibles.

Je trouve même que cette distinction permet d’investir plus sereinement, car on évite d’avoir à vendre des actifs ou à toucher à son épargne d’urgence dès qu’un projet se présente.

Finalement, je vois le coussin de vie comme une forme de budgétisation à grande échelle : on anticipe les dépenses futures au lieu de les subir lorsqu’elles arrivent.

Comment fonctionnez-vous de votre côté ?

Avez-vous également une enveloppe dédiée pour les dépenses annuelles et les projets à court terme, ou considérez-vous que votre matelas de sécurité suffit ?

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Réflexion très importante, de mon coté pour avoir une vision assez clair j’utilise avec mon conjoint des enveloppes virtuelle via Surmeria ; qui permet de se projeter sur les projets court et moyen terme (vacances, ameublement, cadeaux de noel/ anniversaire/ mariage ect ) et clairement le coussin de vie est trop souvent négligé

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Hello,

Mon coussin de vie est intégré dans mon épargne de sécurité de mon côté.

Cette épargne est constituée d’un livret A + LDDS.

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Merci pour ton retour.

C’est intéressant parce que les enveloppes virtuelles répondent finalement à la même problématique : anticiper les dépenses futures plutôt que de les subir lorsqu’elles arrivent.

J’aime bien ton exemple des vacances, de l’ameublement ou encore des cadeaux, car ce sont justement des dépenses que l’on sait devoir faire un jour ou l’autre, mais que l’on oublie souvent dans les budgets mensuels.

Finalement, ton système d’enveloppes revient un peu à matérialiser ce que j’appelle le coussin de vie.

Par curiosité, avez-vous défini un montant cible pour chacune de vos enveloppes ou les alimentez-vous simplement au fil de l’eau selon vos projets ?

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Hello,

C’est intéressant comme approche.

Finalement, nous avons probablement le même type de réserve financière, mais nous la catégorisons différemment.

De mon côté, j’aime bien distinguer le matelas de sécurité du coussin de vie, car cela m’aide à visualiser ce qui est destiné aux imprévus majeurs et ce qui est destiné aux dépenses prévisibles (travaux, vacances, assurances annuelles, etc.).

Mais au final, l’important reste surtout d’avoir anticipé ces dépenses plutôt que de devoir les financer dans l’urgence.

Lorsque tu dois financer un projet ou des travaux, as-tu un montant minimum que tu souhaites toujours conserver sur ton Livret A + LDDS ?

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Sauf en cas de dépenses et donc de reconstitution nécessaire, j’essaye de maximiser les 2.

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Je suis en profession libéral j’essaye au mieux d’anticiper les choses je fixe des voyages en fonction du budget et pas l’inverse dans ma jeune je fessais l’inverse xD j’ai 27 ans, puis si gros gros voyage ça prendras le temps qu’il faut avant d’y aller

Je me verse un salaire fix avec une épargne fix ( épargne de précaution pro et perso ) et le surplus je le dispatche dans mes enveloppes ( projets que je définis progressive en fonction des choix de vie )

Pour les anniversaires ect j’ai fait la moyenne des 3 derniers années pour savoir combien ça me coute à l’année

Pour les mariages de nos proches on le sais en avance donc anticipe sur ça

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Ici, il y a normalement une question qui arrive toujours quand les gens demande comment investir c’est : Quelles sont les projets à court/moyen et long terme.

Tout ce que tu cites, je les rentre dans les projets à court terme, voir moyen terme. Donc c’est effectivement des sommes qu’il ne faut pas investir.

On n’investi que le surplus qui ne servira pas à financer les projets court/moyen terme.

Après enveloppe séparé ou non du matelas, c’est à chacun de gérer, mais dans tous les cas c’est bien de savoir la proportion sécu vs projets dans l’épargne disponible

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Exactement, je suis tout à fait d’accord avec toi. Merci du retour.

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Nous on a décidé d’intégrer le coussin dans le matelas : on considère qu’on veut 6 mois de dépenses courante dans notre matelas de sécurité. On a rajouté l’équivalent de 3 mois qui nous sert de coussin pour toutes les dépenses plus ou moins prévisibles où on sait qu’on va sortir un gros montant.

Alors oui l’inconvénient c’est qu’on a dans ce cas un “gros” montant qui n’est pas investi mais comme ma femme a un peu d’aversion au risque et qu’il y a toujours des imprévus dans la maison, avec les enfants etc.. on considère ca comme un bon compromis

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Merci pour ton retour ! Votre organisation est super cohérente, surtout avec une aversion au risque. L’important, c’est d’avoir un système qui vous rend sereins au quotidien.

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J’aime bien le terme “coussin de vie” :sweat_smile:

Donc pour être optimal il faudrait placer le matelas de sécurité en AV ? Et le coussin de vie en livret A, LEP, LDDS ? Pour le moment je mets tout dans mon LEP. Et je sais que je prévois d’acheter voiture et moto et que donc mon matelas de sécurité va plutôt ressembler à un futon, donc c’est pas si mal de diviser les deux dans des enveloppes différentes.

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Merci pour ton message !

Pour faire simple :
– le matelas de sécurité peut être en AV ou en livrets, selon ce qui te met le plus à l’aise ;
– le coussin de vie, lui, est souvent mieux sur Livret A / LEP / LDDS pour rester dispo rapidement.

Mais si aujourd’hui tu mets tout sur ton LEP et que ça correspond à tes projets (voiture, moto), c’est déjà très cohérent.

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Même chose que pour pas mal d’autres réponse chez nous. Notre coussin est dans le matelas et je ne m’interdit pas d’utiliser le matelas pour des choses qui ne sont pas des urgences. Le matelas est pour moi là pour couvrir tout ce qui n’est tout simplement pas prévu, que ce soit un accident, une urgence ou des vacances imprévues. Typiquement, ma belle soeur s’est mariée le mois dernier, nous avons souhaité lui donner 500€ avec ma femme pour son voyage de noce, ça rentre dans mon matelas de sécurité puisque ce n’est pas une dépense “récurente” ou “budgétisée”.

Donc concrètement, je fonctionne de la manière suivante : je reçois chaque année ma prime fin février, cette prime me sert essentiellement à reconstituer mon matelas (qui est donc plus gros en mars) que je consomme petit à petit au cours de l’année. Comme ça, tous les mois, je ne touche pas à mon niveau d’épargne et je peux investir toute cette épargne.

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Merci pour ton partage !

J’aime bien votre manière de faire, surtout le côté “je recharge avec la prime et je laisse vivre le matelas toute l’année”.

Ça montre bien que chacun adapte le concept à son rythme et à sa réalité, et c’est exactement ce que je voulais mettre en avant.

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Pour ma part, j’ai un système qui reprend un peu le principe des enveloppes. J’ai mon matelas de sécurité qui ne bouge pas sur un livret et à côté j’ai plusieurs autres livrets qui me servent à mensualiser mes dépenses.

J’ai un livret pour les vacances et loisirs, un pour les cadeaux et un pour les dépenses ponctuelles (abonnement annuel musique par exemple, frais de sport des enfants…) chaque mois, j’alimente directement ces livrets par virement automatique une fois que mon salaire est versée. Quand j’ai une dépense qui est concerné par un livret, je reverse le montant sur mon compte courant.

C’est très pratique, ça permet d’éviter d’avoir des petits mois / gros mois en terme de dépense. Et ça m’évite de faire un suivi budget au jour le jour. J’ai défini mes besoins et je sais donc que j’aurais bien l’argent pour mes dépenses ponctuelles.

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Ce que j’ai fait toute ma vie (j’ai la soixantaine aujourd’hui…) depuis mon premier salaire à 17 ans, mes honoraires, mes dividendes, mes coupons, intérêts, premiums, plus-values… J’ai, sans réfléchir et systématiquement, mis de côté 20% (pourquoi 20% ? Parce que !).

Car si tu mets de côté la somme qu’il te reste après les dépenses courantes, tu trouveras toujours une bonne chose à acheter en plus, et il ne restera rien à économiser.

(C’est d’ailleurs la “magie” du crédit : Tu n’as pas le choix… et finalement c’est une épargne contrainte mais réelle).

Une fois ces 20% mis au chaud, il reste 80% pour les dépenses de vie et celles pour le coussin de vie (j’aime beaucoup ton expression au passage). Il doit y avoir des choix, des arbitrages… c’est normal. Mais 0 concession sur les 20%.

Et donc, c’est dans les 20% que l’on fait une nouvelle fois des choix : D’abord un livret A pour la sécurité, et une foultitude de solutions pour le fameux investissement (actions, obligations, immobilier physique et papiers, options, exotiques…).

Et dans cette optique j’ai toujours privilégié les actifs (c’est à dire ce qui rapporte un revenu “régulier”) à coupons (obligations), à dividendes (actions), à loyers (appartement ou SCPI)… Et opportunément bénéficier des plus-values lors d’une revente ou autre. Par contre, jamais de passifs (c’est à dire ce qui coûte une dépense “perpétuelle”) et qui ne seraient basés que sur l’espoir d’une hausse de prix… c’est tentant mais reste seulement du domaine onirique et homérique !

Les impôts enfin… c’est la cerise sur le gâteau mais pas la crème de la crème… Interdit de baser une stratégie sur le seul gain fiscal = Danger !

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Merci pour ton partage d’expérience ! C’est intéressant de voir comment chacun construit son système sur la durée. Et ton approche des 20% montre bien l’importance d’avoir une règle simple et constante.

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Salut,

Tu n’es pas un ovni rassures-toi, surtout si tu as connu des galères.

Actuellement j’ai un livret A quasi plein qui constitue mon matelas de sécurité. Si jamais un jour je dois y toucher, une partie de mon épargne sur les mois suivants renfloue la mise.

Quant au coussin de vie; je sais par exemple qu’en août j’ai 4k eur de travaux à faire, donc 4 mois avant l’échéance je vais mettre 1k de côté par mois sur un LDD dédié et ça va y passer, quitte à ne pas alimenter parfois mon AV ou PEA.

Le résultat serait identique si je piochais dans mon matelas et que je le réalimentais dans les 4 mois suite dépense, sauf que je dormirais moins bien.

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Je fonctionne différemment :slightly_smiling_face:

Je ne distingue pas vraiment matelas de sécurité et coussin de vie.

J’essaie surtout d’avoir un patrimoine simple et facilement mobilisable si un changement de vie ou un projet important se présente.

Du coup, je ne cherche pas forcément à prévoir chaque dépense future dans une enveloppe dédiée. Les vacances, les projets ou les dépenses du quotidien font partie de la vie normale à mes yeux.

Mon raisonnement est davantage : « est-ce que mon patrimoine global me laisse suffisamment d’options ? » plutôt que « de quelle poche cette dépense devra-t-elle sortir ? ».

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