Je me permets de partager ce message avec vous, car j’aimerais recevoir des conseils concernant ma stratégie patrimoniale. Vos retours seront très importants pour moi. Permettez-moi de me présenter brièvement
Présentation :
Je suis Matéo, j’ai 23 ans, actuellement apprenti dans le domaine de l’aéronautique et étudiant en informatique. Passionné par l’investissement, je me forme depuis quelques années à l’immobilier et à la bourse grâce à des livres et des vidéos sur YouTube. Je serai bientôt embauché en tant que cadre, avec un salaire net mensuel d’environ 3 000 euros. Cependant, pour cette présentation, je préfère me concentrer sur mes ressources actuelles.
Épargne totale : 20 000 euros (livret jeune + livret A)
Taux d’épargne mensuel : 850 euros/mois (45%)
Prime de participation/intéressement/abondement : 7 500 euros/an, automatiquement investis dans des actions de mon entreprise.
Mon objectif est simple : construire le plus gros patrimoine possible avant l’âge de 40 ans, tout en conservant mon emploi et en prenant des risques mesurés. J’ai pour projet d’acquérir plusieurs biens immobiliers pour de l’investissement locatif, dont le premier avant septembre 2024, car je serai logé et nourri à l’étranger par mon entreprise pendant 2 ans. Pendant cette période, je ne serai donc plus en France pour investir dans l’immobilier. Parallèlement, je souhaite dès maintenant investir en bourse via des ETF.
Stratégie envisagée :
Mon idée est d’acheter le bien immobilier le plus « cher » que je puisse me permettre en investissement locatif, afin de profiter de l’effet de levier. Ce bien devra être entièrement remboursé par le locataire.
Chaque mois, je prévois de répartir mon épargne de la manière suivante (sur la base des 800 euros) :
250 euros sur un livret A, soit 31% de mon épargne
500 euros sur des ETF, soit 62%
100 euros sur des placements à risque (je pensais aux IPO ou aux crypto-monnaies)
J’apprécierais beaucoup que vous me fassiez part de vos retours concernant les sujets suivants :
Mon taux d’épargne
Le projet immobilier
La stratégie d’investissement ainsi que la répartition envisagée
Je vous remercie d’avoir pris le temps de lire ce message et j’attends vos précieux conseils avec impatience sur la stratégie globale envisagée. Je pourrais échanger par la suite avec vous sur les détails tels que le choix des etf et le projet immobilier.
Mon taux d’épargne: C’est propre à chaque situation. Dans l’absolu 45% est un taux d’épargne très élevé mais qui pourrait évoluer en fonction de l’évolution de ton mode de vie.
Le projet immobilier : Quand tu dis, ce bien devra être entièrement remboursé par le locataire, tu veux dire que la mensualité de crédit = loyer? Dans ce cas là, bon courage avec les taux actuels en l’absence d’un apport important.
La stratégie d’investissement ainsi que la répartition envisagée : C’est bien diversifié et logique dans le cadre d’un profil d’investisseur dynamique
Salut Matéo,
J’aurais tellement avoir cette approche à ton âge
Taux d’épargne: Excellent, si tu peux continuer ainsi ne surtout pas t’arrêter. Pour rappel le taux moyen d’épargne des française est aux alentours des 15-20%.
Ne t’empêche de vivre également.
Projet Immobilier: « Le meilleur moment pour investir c’était hier, le deuxième meilleur moment c’est maintenant ». Si tu es éligible au crédit immobilier (ça semblerait être le cas) ne te prive pas. Bien entendu les conditions sont plus complexe qu’il y a 6 mois mais elle le sont peut-être meilleure que dans les 3 prochaines années ! (personne ne peut prédire l’avenir avec certitude).
Les taux sont haut mais ça va te permettre d’être agressif sur la négociation du bien lors de l’acaht. Garde donc une enveloppe d’apport pour ton achat immobilier (liquidité sur Livret A). Prend rdv ASAP avec un courtier Immo pour définir ton projet et qu’il te fasse des simulations. Tant que le projet n’est pas lancé, c’est absolument gratuit. Tu ne risques rien et surtout tu vas y voir plus claire sur ce que tu peux faire.
Stratégie d’investissement:
La part vers ton livret A me semble importante sachant que tu as déjà une poche de liquidité non négligeable. Certes, elle va t’être utile pour ton projet Immobilier. Cependant le Livret A/LDDS doit principalement être utilisé pour:
Ton matelas de sécu + tes projets court-moyen terme (acquisition x / projet voyage, petit travaux etc)
Pour l’immo, le taux, quand on a pas d’apport, n’a aucune importance… Le prix facial de l’immobilier s’adaptera à la capacité de remboursement (à terme), ce sera obligé. Imaginons que la capacité de remboursement soit de 1000€/mois. Si les taux sont de 0%, et que les banques prêtent à 20ans, alors tu aura remboursé en 20 ans, 240.000€. Tu achèteras donc ton bien à 240k€.
Maintenant, imagines que les taux passent à 10%/an. Tu ne peux toujours rembourser que 1000€/mois. en 20ans, tu auras remboursée 240.000€ (pareil), sauf que là, c’est capital+intérêt !!! La banque pour s’adapter à ta capacité de remboursement (qui n’a pas changé), et au taux de 10% maintenant, ne te prêtera que 103k€ !
De ton coté, tu rembourses la même somme: toujours 1000€/mois. Rien ne change pour toi. Seulement, le bien en « facial » devra valoir 103k€ au lieu de 240k€. En clair, le vendeur devra baisser son prix de vente pour l’ajuster à l’acheteur, sinon, c’est bloqué: plus de vente possible.
Tu peux faire d’autres simulations avec le site indiqué dans l’image. Bon, bien sûr, l’immobilier ne va pas être divisé par plus de 2, car on en est pas à des taux de 10%, mais tu vois le principe.
Je parierai sur une hausse encore et après stabilisation, les taux de 2020, on est pas près de les revoir.
Sinon les taux ont une influence sur les prix, mais il ne faut pas négliger ceux qui achètent des biens immobilier cash (les vieux, des gens riches…).
Je pense qu’à ce titre, acheter en période de hausse de taux est moins avantageux, mais ce n’est que mon avis.
En effet la corrélation entre les taux et le prix de l’immobilier n’est pas proportionnelle.
Au final, c’est la loi de l’offre et de la demande et le niveau des taux d’intérêt n’est qu’un élément influant sur cet équilibre.
