Bonjour,
Je viens vous exposer une idée pour savoir si je ne me trompe pas.
Mon idée de base était de moduler à la baisse (-30%) un crédit immobilier à un taux très intéressant ( 0.70%) en me disant que je pourrais placer la différence de la modulation sur un support (fonds euros à 4% par exemple).
Quand je pose les chiffres sur cette partie cela semble dans un premier temps une bonne idée.
Les Chiffres :
la modulation me libère 325€ /mois sur 5 ans mais allonge le credit de 2 ans .
d’après Chatgpt j’aurais un gain d’environ 800€ sur les 5 premières années ( voir + si j’arrive aussi a négocier sur l’assurance du prêt )
Mais ensuite j’ai essayer de pousser le raisonnement un peu plus loin et je m’aperçois que finalement cela n’est peut être pas si intéressant que cela, tout du moins si je prend en compte simplement l’aspect du Capital final …
J’ai simulé le placement du capital + les intérêts sur 2 ans supplémentaire, cela donne un capital final de 23 250 € avec un Gain total ≈ 2600 €.
Si je ne module pas mon crédit, je pourrais placer 1150€/ mois sur les 2 ans ( pour être à date équivalente à la modulation) toujours avec 4% et cela ferait un capital final de 27 700€ dont 1000€ d’intérêt…
Au final j’arrive à une différence de capital de 4450€ en 2033…
Suis je en erreur dans mon raisonnement ?
Merci de vos retour.
Je voulais reprendre le détail des vos chiffres mais je crois que c’est assez simple en fait.
Aujourd’hui ces 325 euros sont “empruntés” au taux de votre prêt. Demain, vous projetez de les investir à 4% (bruts/nets ? Sans risque).
Votre gain grossier est le différentiel entre le taux de votre placement et celui de votre prêt, quelque chose autour de 2% sans doute si vous êtes dans la TMI à 30%.
Alors, dit comme ça, ça ne fait pas forcément rêver.
MAIS : si j’avais un prêt a 0,70% (et je regrette d’avoir dû déménager car j’en avais un comme le vôtre il y a peu encore), je ne me presserais absolument pas pour le rembourser. C’est moins que l’inflation…
Rien que ça, ça justifie à mes yeux de vouloir le garder le plus longtemps possible et donc de le moduler en allant chercher la durée maximale. (Perso j’ai pu faire +3 ans sur un prêt à 1,1%)
