Mon allocation complète PEA/AV/PER avec ESG - vos avis?

Bonjour à tous ! Après moultes recherches, je pense enfin avoir un « master plan » pour mes finances personnelles. J’aimerais vous partager ma stratégie, heureux d’avoir vos commentaires :smile:

  • Situation : 25 ans, en thèse (CDD) pendant encore 2 ans à 2300€net/mois puis CDI quelque part, 40k€ de patrimoine (sans immobilier), j’avais juste un Livret A l’année dernière
  • Projets : Expatriation dans 2-5 ans, enfants dans 5-10 ans, retour en France et achat RP dans 20 ans, puis préparation retraite.
  • Objectif : Avoir une jolie RP de retour en France ^^ Sinon je ne cherche pas spécialement l’indépendance financière, juste optimiser mes sous et on verra bien jusqu’où ira mon Finary :smile:
  • Contraintes : Pour moi l’ESG est important d’un point de vue moral et par croyance que ce filtre diminue le risque. J’aimerais donc avoir le maximum de mon portefeuille en ISR.
  • Risque : Disons 6/10 avec 1 = full livrets, 5 = équilibré ultra diversifié et 10 = full cryptos.

Mon approche après recherches :

  • ESG : Vu que c’est pas encore ça pour l’ESG (labels peu fiables ou AV pilotées chères), j’ai choisi de faire un mix ETFs classiques/ESG et j’augmenterai le pourcentage quand on aura mieux.
  • Gestion pilotée : Par envie d’avoir un « 2ème gérant » je mets 20% de mon épargne dans des AVs pilotées. Je pourrai m’inspirer de ce qu’ils font pour ma gestion libre :upside_down_face:
  • PER : Finalement avec ce message le PER n’est pas utile dans mon cas, il faut être sûr d’investir quand on a une TMI qui va baisser (sinon on bloque son argent pour rien). J’utiliserai celui que j’ai ouvert si un jour j’atteins la TMI 41% :crossed_fingers:

Questions en suspens :

  • Sécurité : Vu que je ne sais pas du tout à quoi ressemblera ma vie, j’ai tendance à vouloir garder 10-20k€ sur livrets en plus d’un matelas de 5k€ par sécurité mais je ne sais pas si c’est une bonne idée ? :sweat_smile:
  • Immobilier : Mes 20k€ actuels sur livrets pourraient servir à acheter un appart locatif, mais vu mes envies d’expatriation je ne sais pas si ça vaut le coup, donc ils dorment en attendant de choisir, et je suis en CDD donc difficile d’emprunter… des idées ? :sweat:

Mon allocation finale :

[Cliquer] Version détaillée

En espérant que cela pourrait susciter inspiration, commentaires et idées d’amélioration ^^

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Bonjour @MadeInJack, sans remettre en cause l’allocation globale ni la stratégie, 3 petits points à réfléchir selon moi.

  • l’intérêt d’avoir un allocation dans un indice ET dans sa version ESG ? A mon avis, double expo sans forcément une valeur ajoutée. La version ESG est la même que la version de base avec un petit filtre/ twist en plus (je te conseille de te référer à la méthodologie des indices - si tu as des questions n’hésites pas). Une allocation 100% dans la version ESG ne sera pas déconnante ni plus risquée.

  • Cryptos comme « défense », je suis sceptique.

  • Pour ce qui est de l’or, je recommande toujours de se postionner sur Xetra Gold - Se trade comme des actions par 1g d’or, couvert et assuré en physique (possibilité de récupérer le physique également). Beaucoup plus flexible et facile (et sans Taxes!!) que de l’or en lingots/pièces

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Oh, toi aussi tu es chez Ramify ! :slight_smile:

Bonjour @quentinlp3791 et merci pour ton retour !

  • ESG : En effet je n’arrive pas à me fixer une stratégie cohérente :sweat_smile:

    • D’un côté les entreprises ESG sont plus robustes aux changements qui arrivent, mais les autres ont encore de quoi performer tant que le greenwashing est aussi libre qu’aujourd’hui.
    • Niveau pratique, à part l’Europe tous les fonds ESG sont en AV/CTO donc plus de frais/impôts. Je ne sais pas si ça vaut le coup de basculer sur des fonds ESG en AV qui se font manger 0.5%/an de plus, donc je limite le ratio ESG/frais en gardant un doublon non-ESG sur PEA…
  • Cryptos : J’admire la techno mais n’y vois toujours pas d’intérêt d’y investir… soit des cryptos €/$ de gouvernement apparaissent et les BTC/ETH ne serviront à rien (surtout BTC avec sa consommation intenable), soit BTC/ETH resteront des monnaies non régulées ? Je vois donc la crypto d’aujourdhui comme « ça prendra de la valeur si jamais l’euro s’effondre » mais pas comme une source de valeur :person_shrugging: J’adorerais en discuter car j’aimerais comprendre pourquoi les gens investissent autant ! J’ai raté un truc je pense

  • Or : Merci pour ce conseil ! Je vais regarder :slight_smile: Pour l’instant j’ai acheté quelques pièces physiques mais un complément « semi-virtuel » pourrait faire une partie liquide sympa.

Si t’aurais un avis avec ces précisions :slight_smile:


@Leimy Yes ! ^^ Tu t’en sers comme compte d’invest principal ? Perso je l’ai ouverte pour profiter des 1%, m’inspirer de ce qu’ils font pour ma gestion libre, et s’ils performent bien je pourrai éventuellement tout mettre dessus pour me faire gagner du temps plus tard (bon père de famille :grin:)

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J’ai des amis à moi qui font parti des premiers employés chez Ramify, du coup étant donné que je sais qui gère mon argent, je leur fait assez confiance. Idem j’ai pu profiter des 1% au bon moment !
C’est une IA qui fait génère ton portefeuille en fonction de ton profil et connaissant les gars, je ne pouvais pas résister :stuck_out_tongue:
Pour de ce qui est de l’investissement, non, j’ai plusieurs axes
Le premier orienté Action avec un PEA
Le second orienté Action avec un ORD (permet de cashback instantanément sur des actions où je suis sûr de générer de la plus-value)
Le troisième orienté crypto (bitcoin-maximaliste non KYC via Relai app)
Et enfin le 4ieme orienté défiscalisation avec des SCPI+ Assurance Vie (Ramify)

Pour la petite parenthèse, Ramify leur force c’est surtout la défiscalisation :slight_smile:

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Une suggestion sur l’or comme valeur defensive car de mon point de vue cet actif n’est pas compatible ESG si tu as des convictions sur l’environnement. Je crois plus en des investissements comme des groupements forestiers par exemples qui sont assez déconnectés des autres types d’actifs et qui font partie de la solution sur les problématiques environnementales s’ils sont bien gérés.

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@PierreTomTom Je n’y avais jamais pensé, pourquoi l’or n’est-il pas compatible ESG ? Ma meilleure hypothèse est que l’argent est immobilisé dans un produit inactif au lieu de servir à des causes importantes ?

En tout cas c’est très pertinent, je vais essayer de me renseigner sur les forêts, si t’as des liens utiles pour débuter/comprendre/choisir un fonds je suis preneur, merci :slight_smile:

@Leimy Nice ! Pour la défiscalisation avec Ramify, c’est surtout leur combo AV/PER c’est ça ? Finalement après recherches le PER n’a pas de sens pour moi en ce moment mais je garde l’idée :smile:

Juste une petite nuance : le mot « IA » est un mot gigantesque pour ce que c’est vraiment x) pour moi c’est juste de la gestion pilotée classique et chaque profil a une allocation définie à la main en partant des mêmes lignes. Je n’ai jamais compris le terme « robo advisor », à part un site web joli et pratique il n’y a rien de spécial je trouve (pur marketing?) :sweat_smile: Mais ça n’empêche pas d’avoir une gestion pilotée de qualité, d’où ma souscription à Ramify (version ISR <2°C) :slight_smile:

En achetant de l’or ou des produits indexés sur l’or tu contribue à la demande sur cette matière et donc à son extraction, qui est polluante à de multiples points de vue. Autant laisser l’or pour les technologies utiles qui ne peuvent elles pas s’en passer.

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@PierreTomTom il est possible maintenant de s’orienter sur des produits proposant de l’or « recyclée ». Par exemple des lingots créer à partir de déchets d’or et non d’extraction directe

(mais je suis d’accord avec toi)

Il y a un article sur ADI sur les investissments en forêt :

Sinon pour rentrer plus dans le détail la newsletter Epinard avait fait un comparatif détaillé des principales solutions d’investissement passés en revu sous le prisme des critères environnementaux :

De mon côté j’ai investi pour la première fois dans le fond France Valley Revenu Europe car c’est le plus diversifié et qu’il dispose du label greenfin

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Merci @PierreTomTom je vais me renseigner !

Je crois que tu as aussi une envie d’avoir un portefeuille global ESG, pourrais-tu partager ton approche ? As-tu des ETFs et si oui comment as-tu tranché entre fonds ESG dispo sur AV mais plus de frais vs. fonds non-ESG sur PEA ?

Hello !

J’ai moi aussi investi dans France Valley Revenu Europe il y a quelques temps.
Par contre, petite rectification : cette SA de France Valley n’est malheureusement pas labelisée Greenfin. Il ne faut pas la confondre avec la SAS « France Valley Foncière Europe » qui elle l’est.

D’après leur site, « Les GFI France Valley Patrimoine, GFI France Valley Forêts I à V ainsi que la SAS France Valley Foncière Europe disposent du label Greenfin.** »

Plus d’infos sur Label Greenfin | France Valley

A+ !

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Mettre les cryptos, truc le plus volatile et spéculatif du monde, dans la catégorie « défensif » il fallait oser effectivement :sweat_smile:

L’or est une réserve de valeur, qui peut servir en cas de fin du monde par exemple, donc 5-10% du patrimoine global c’est bien.

Pour le reste ça semble plutôt équilibré mais n’oubliez pas que ESG/ISR, etc ne sont que des labels relevant du marketing financier.
La seule et unique raison pour laquelle les produits labellisés ainsi se tiennent pas trop mal en termes de performance est justement la conséquence de ce marketing, qui crée une demande des investisseurs voulant se donner bonne conscience.

Haha je conçois que mon choix n’est pas classique x) Pour moi le mot défensif veut dire « contre une fin du monde/euro/dollar ». Dans un tel scénario, il y aurait deux valeurs refuges : l’or(/forêts ?) qui aurait une valeur plutôt prévisible et « sécuritaire », et les cryptos qui deviendraient utiles au quotidien. Pour « préparer » un tel scénario, la valeur de mes investissements aujourd’hui m’importe peu, et donc le risque aussi. Si je perds tout, tant mieux car la fin du monde/euro n’aura pas eu lieu :laughing:

Pour les ETF ESG, complètement d’accord que c’est très marketing. Toutefois, je n’ai quand même pas envie d’avoir une grosse partie de mes actions sur des entreprises fragiles du point de vue du climat (polluantes notamment), certes d’un point de vue éthique mais aussi car c’est un risque à prendre pour les prochaines décennies. On fait ce qu’on peut avec les filtres dispo aujourd’hui, j’espère que de meilleurs fonds apparaîtront !

Mon problème surtout avec l’ESG est que la plupart n’est pas sur PEA, donc équilibre de frais/impôts difficile à trouver :sweat_smile:

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Bonjour,

Je suis un peu comme toi, je pense que nous sommes à la fin d’un cycle, qu’il faut miser sur des fonds qui préparent un avenir plus durable et qu’il faut une poche très sécurisée car je pense qu’un effondrement est possible. Je ne veut pas une performance extraordinaire mais au moins compenser l’inflation.
Voila ce que j’ai fait (c’est en cours de remaniement, plus j’avance, plus j’en apprends, plus je veux modifier des choses dans mon allocation) :

  • Assurances vie : j’en ai ouvert plein, chez des assureurs différents pour la garantie « théorique » de 70k€ (je place beaucoup moins dessus pour ne pas trop dépasser 70k€ sous 10-15 ans) :
  1. Goodvest : la meilleure pour de l’investissement plus durable, vraiment top,
  2. MAIF Responsable et solidaire : honnête, frais contenus, en gestion pilotée, fonds classiques, pas d’ETF
  3. Yomoni ESG et Nalo ESG : Yomoni correct, Nalo performances désastreuses même depuis le début de l’année où les autres se reprennent. A terme, je fermerai ces AV, Gaël de la Newsletter Epinard a comparé la durabilité des fonds des AV et clairement à part GoodVest et Mon Petit Placement les autres sont loin derrière… Je réallouerai les sommes sur Goodvest et le PEA je pense.
  4. Linxea Spirit 2 : dédiée Immo avec des SC et SCPI vertueuses (Novaxia R et Remake Live), la performance est pas mal
  • PERin : j’ai ouvert un PERin Matla chez Boursorama, il est plutôt pas mal, que des ETF théroriquement « ESG ». J’attends un PER plus vertueux ailleurs (Goodvest est en train d’en sortir un mais l’assureur est le même que leur AV). Peut-être Nalo, à étudier. La MACIF a un PERin intéressant mais plus de frais et pas d’ETF.

  • PEA & PEA PME : pour le crownfunding (Enerfip et Lita.co, sur du rendement vers 6 ou 7%). Quelques ETF ESG en DCA dont je ne suis pas vraiment convaincu :

  1. Lyxor Net Zero 2050 S&P Eurozone Climate PAB (DR) UCITS ETF - Acc (LU2195226068) : 75%
  2. Lyxor PEA Eau (MSCI Water) UCITS ETF - Capi (FR0011882364) : 25%
    Les PEA et PEA-PME sont chez BForBank qui sont parmis les moins chers pour intégrer des fonds non côtés de crowdfunding.
  • Crowdfunding : Enerfip et Lita.co en direct. Quand ces placements arriveront à échéance, j’en referai d’autres dans les PEA et PEA PME, pour moi c’est le plus vertueux…

  • SCPI : en nue propriété (pas de loyers, pas d’impôts et parts achetées à -35-40%, sur 10 ans), avec ou sans label dont le modèle me parait vertueux (Fair Invest, Iroko Zen et Kyaneos Pierre)

  • Métaux précieux physiques : j’ai 10% de métaux précieux en coffre en banque, principalement des pièces d’or type Napoleon (diverses valeurs et variantes) et des pièces en argent « anciennes ». Je vais continuer à augmenter le volume d’or, je n’achète que des pièces anciennes, c’est pour moi plus durable que de l’or d’investissement récent (Philarmonique, Maple Leafs, lingots etc…).
    Cette poche est là en cas de coup dur (effondrement à la Mad Max), la numismatie m’intéresse aussi et c’est sympa à transmettre je trouve (j’ai commencé suite à un héritage). Cette poche s’est plutôt bien comportée sur un an.

Les GFI m’intéressent, j’ai des doutes sur la gestion durable de France Valley, même si certains fonds sont labelissés GreenFin. Un m’intéresse vraiment mais ne prends plus d’investiiseurs pour le moment : Avenir Forêt

Ceci n’est pas un conseil financier, c’est le fruit de mes recherches et analyses, comme je le signale certains placements m’apparaissent maintenant pas très pertinents aux vues de mes objectifs « durables ». J’ai rencontré 3 CGP qui étaient des VRP de leur banque ou organismes d’affiliation (bien que se prétendant indépendants), j’ai alors compris que mes intérêts et les leurs ne sont pas forcément compatibles (l’indépendant m’a abandonné après 3 rdv !) et que je devait me faire une éducation financière, ce forum m’y aide beaucoup ainsi que rue des investisseurs et d’autres sites.

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Merci @bournaze pour ta réponse très complète !! Elle me fait réfléchir d’où mon temps de réponse mais je ne manquerai pas de revenir bientôt pour en discuter :grin: En tout cas ça me donnerait bien envie de discuter de vive voix avec les gens ici qui essayent d’allier ESG avec finances perso, c’est un sujet passionnant à débroussailler et certainement utile pour gérer les risques futurs ^^ (on donne trop de pouvoir aux performances passées)

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Il s’agit bien d’une IA, le gars bossait déjà dessus pendant ses périodes scolaire, j’ai vu l’algo évoluer petit a petit, il faisait des essais pour lui même avec son propre argent :stuck_out_tongue:

Effectivement j’essaye d’intégrer au mieux mes convictions notamment en matière d’environnement à mes investissements mais la tâche est difficile comme tu l’as constaté aussi ! Sur la bourse, j’ai au final une double approche :

  • approche en phase avec mes convictions (même si je reste conscient que cela a ses limites en termes d’impact) représentant 50% de ma proche actions, avec des ETF thématique sur plusieurs AV. Voici la liste de mes ETF :
  • approche business as usuel via un ETF world sur le PEA pour les 50% restants. Mais je pense que je vais faire baisser cette part petit à petit.

Je suis convaincu que si l’on veut avoir de l’impact, il faut faire des concessions sur le rendement et l’optimisation de la fiscalité et que c’est plutôt vers d’autres types de supports qu’il faut se tourner. Pour ma part, je pense affecter 5% de mes investissements à des parts de groupements forestiers qui mettent en place des pratiques respectueuses de la biodiversité, et 5% dans l’agro-écologie (type FEVE).

En tout cas je suis aussi preneur de retours d’expérience si d’autres personnes se prennent la tête pour associer investissements et impact !

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