Bonjour,
Je m’appelle Yannick, j’ai 24ans, et je suis membre de la communauté Finary depuis peu.
J’aurais bien aimé avoir des avis extérieurs quant à ma situation actuelle.
Voici ma situation à date :
Cadre en CDI,24 ans, 45/46k net par an (avec primes)
Capacité d’investissement :
- 10€ par jour en BTC (300€ par mois environ)
- 800€ par mois sur PEA
Patrimoine net à date : 109knet environ
- 45k sur le PEA
- 10k sur le PEG
- 10k€ sur le LEP pas encore clôturé par la banque
(j’en profite!)
- 6000€ net de frais (6850€ investis) en SCPI CORUM (100% des dividendes réinvestis en PEA)
- 28k sur mon PEL
- 4k€ sur mon livret A
- Le reste en liquidité sur mon compte courant (2000€ max)
- 350€ en BTC
- 1k en assurance vie
Je vais prochainement toucher 30k€.
Aujourd’hui, je me demande quoi faire avec ces 30k€ qui arrivent + les 28k€ de PEL sachant que je n’habite pas actuellement dans la ville où je souhaite acheter ma RP.
Plusieurs solutions s’offrent à moi : achat CASH de SCPI pour générer une rente que je pourrais investir en PEA, ou prêt bancaire modeste pour faire du levier bancaire sur de l’immobilier locatif ou de la SCPI, et sûrement d’autres choses auxquelles je n’aurai pas pensé…
Merci beaucoup pour votre aide!
Bravo pour ton patrimoine. A 24ans en CDI (cadre), ça veut dire déjà que tu travailles depuis moins d’un an (18ans=le bac, 23ans=diplôme ingé/fac), donc tout ton patrimoine (ou presque) vient de ce qu’on t’a donné.
Voici donc quelques points qui me frappent, et réflexions sur le sujet :
- PEG à 10k€ ==> comme on n’a pas le droit légalement de mettre plus de 25% de son salaire, ça veut dire que tu mets le max dessus !!! … puisque bosses depuis 1an et que tu gagnes 45k€.
Peut-être pas optimum, car l’abondement est limité, et tu dois exploser les plafonds au delà desquels il n’y a pas de versement complémentaire de l’entreprise.
- LEP : A mon avis, ce n’est pas à la banque de le fermer, mais à toi de le faire, car tu es le seul à savoir si tu y a droit ou pas. La banque n’a pas ta feuille d’impôts, et ne peut pas savoir si tu remplis les conditions ou pas. Avec ton salaire de 46k, il faudrait que tu aies au moins 3,35 parts pour que ce soit possible. Es-tu chargé de famille ? Si oui, et que tu as bien le nombre de parts, alors ok, sinon, il faut que tu le cloture.
- SCPI : C’est une bonne idée d’avoir ce type de produit, mais peut-être es-tu un peu jeune pour que ce soit intéressant: en effet, les loyers sont fortement imposés. En fait dans ta situation, pour les SCPI, il vaut mieux investir en démembrement: tu achètes la nue-propriété seule, et un investisseur achète l’usufruit temporaire. Vu ton âge, prend la durée la plus longue possible : Avec un démembrement de 20ans, tu payes la part environ 50% moins chère ! … Aj bout de 20ans, usufruit et nue-propriété se rejoignent, et tu touches alors les loyers… 2 fois plus de loyers qu’un achat en direct sans démembrement. ça me semble la meilleure solution dans ton cas.
- PEL: 28k. A conserver pour le prêt, probablement à un taux très avantageux. ça dépend de son ancienneté. En tous cas, à utiliser par la suite en complément d’un prêt classique pour l’achat de ta RP. En général, tu peux négocier alors avec la banque pour considérer le prêt du PEL comme apport, et ça te permet d’avoir des taux plus avantageux pour le prêt complémentaire.
- Assurance vie: Inutile : Tu vas payer des frais de gestion pour rien… Si tu investis la même chose sur le PEA au lieu de l’assurance vie, tu gagnes 0,6% de plus par an (car en assurance vie, l’assureur grignote inexorablement ton capital). Tu n’as pas encore l’age à considérer la transmission de patrimoine. Là, sur 30ans, tu perd 1,006^30 = 20% de frais !! C’est mieux dans ta poche que dans celle d’un assureur.
Pour les nouveaux 30k€ qu’on te donnes, le placement dépend de ce que tu envisages pour l’avenir, c’est à toi de décider. Si c’est pour du long terme, j’envisagerai 2 classes d’actif:
- Immobilier: Placement en SCPI démembrée (nue-propriété sur 20ans), pour acheter avec un rabais de 50%
- Actions : Compléter le PEA qui n’est pas encore plein.
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Merci infiniment pour ta réponse et le temps que tu y as consacré. Pour ajouter un petit peu plus de contexte, je « travaille » depuis 4 ans. 2 ans d’alternance pendant mon master d’école de commerce (en vivant chez mes parents, qui m’ont permis de pas mal épargner à ce moment là). J’ai ensuite été embauché à ce niveau de salaire suite à mon alternance, et ça fait donc 2 ans. Donc concrètement j’ai 4 ans de PEG également. Tout cela avec les petits boulots plus jeune, je me suis constitué un patrimoine de 80k. Mes parents ayant contribué au PEL.
J’étais persuadé que c’était à la banque de clôturer mon LEP. Je comptais effectivement en profiter jusqu’à ce qu’il soit clôturé. J’ai rendez-vous avec ma conseillère en novembre. Je me pencherai sur le sujet à ce moment là (je te confirme que je ne représente qu’une seule part)
Merci pour ton exemple marquant sur l’assurance vie. Je n’avais pas conscience de ces frais…
L’idée de la SCPI démembrée me plait beaucoup! Je vais m’y pencher. J’avais aussi pensé à remplir mon PEA, mais j’essaie d’investir plus ou moins la même somme chaque mois. J’ai peur de prendre des positions aujourd’hui, qui ne seraient pas sur un bon timing…
Merci encore
Je t’en prie. Ce n’est qu’un avis que je te donne, en fonction de mon expérience.
Pour le risque « d’investissement au mauvais moment », tu peux entrer en plusieurs fois, pour espérer avoir un point d’entrée plus bas… ou risquer de payer plus cher ensuite !!! On ne connait pas l’avenir, et bien malin qui arrive à acheter au plus bas, et vendre au plus haut. Je n’y suis jamais arrivé personnellement (investissement actions à 100% pour ma part, pas d’ETF, mais je comprend l’intérêt d’investir dans la botte de foin, plutôt que de chercher et espérer la pépite cachée à l’intérieur 
). Mon expérience personnelle est que si on a peur de rentrer trop haut, il faut espacer les versements, en 4 ou 5 fois. Maintenant, objectivement, quand c’était une bonne action, il aurait mieux valu que j’investisse tout en 1 fois au début. Mais ça, je ne l’ai su qu’à postériori.
J’ai oublié de te dire pour l’investissement action, que si tu investis en titres (et non en ETFs), alors il faudrait que tu ouvres un CTO pour les actions étrangères. En effet, dans le PEA, c’est 100% Europe, et il existe de belles actions aux USA, qui représente une grosse partie du marché. Ce serait dommage de ne pas y entrer.
Maintenant, si tu es en ETFs, il en existe accessible au PEA qui couvrent le monde entier en « réplication synthétique »; ça peut être une solution, si tu préfères être exposé au marché dans son ensemble, plutôt qu’au risque spécifique société. Avec ses avantages et inconvénients…
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Je pense effectivement que je repartirai entre le PEA et le CTO également pour la partie action. J’ai ouvert récemment un CTO avec un euro symbolique.
Le reste sûrement en SCPI, en démembrement.
Pour ce qu’il en est de mon PEA actuellement, j’ai des actions en direct, mais également de l’ETF.
Merci beaucoup !
Pour le LEP, lorsque je travaillais en Banque nous demandions chaque année l’avis d’imposition des clients concernés et procédions à la clôture le cas échéant.
Cependant, je pense qu’en cas de contrôle du fisc, tu devras en payer les conséquences et éventuellement la Banque aura une sanction si il est prouvé qu’ils ne sont pas assez diligents.
Il en va de même avec les doublons de livret A ou de PEA.
Merci pour ton retour.
Peux-tu développer les « doublons livret A/PEA » stp? merci !
Certains petits malins tentent d’ouvrir des livrets A dans des établissements différents ou le classique livret A ouvert par les grands parents et dont tout le monde a oublié l’existence.
Normalement, il y a une base de données consolidée pour les Banques et elles sont sensées être averties si tu as déjà un livret A ailleurs.
Merci pour la précision. Il est en effet peut être plus raisonnable de fermer ce LEP. Merci pour ce retour!
J ai eu l expérience.
J ai voulu fermer un livret A d une banque pour en ouvrir un autre chez un concurrent. J ai eu un refus de la nouvelle banque
Je ne pensais pas que ça mettait 3 semaines pour clôturer et surtout mettre à jour ma situation
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