Ouverture PEL : 2022 ou attendre 2023?

Bonjour Ă  tous,

Je viens vers vous car j’ai une réflexion sur le PEL avec les futures modifications à venir pour début 2023.
Pour rappel :

  • PEL ouvert en 2022 :
  • Taux d’épargne : 1% brut
  • Taux prĂŞt : 2,2%
  • PEL ouvert dĂ©but 2023 :
  • Taux d’épargne : 2% brut
  • Taux prĂŞt : 3,2%

Ma réflexion est qu’avec la remontée des taux de prêt immobilier (actuellement environ 2,25% sur 15 ans, durée maximum du prêt avec PEL), n’est-il pas intéressant d’ouvrir un PEL avec les conditions actuelles de 2022 afin de s’assurer un prêt immobilier à 2,2% dans les prochaines années (achat RP)?
La différence entre 1% et 2% de rémunération pour l’épargne est plus faiblement impactant que 1% d’augmentation sur un taux de crédit. Ou je me trompe?

Je vois dans ce cas le PEL plus comme une sécurisation de taux bancaire pour un investissement immobilier et non pas comme une enveloppe de fructification d’épargne. Si jamais le taux d’épargne devient très intéressant avec cette enveloppe (ex : ancien PEL à 2,5% que je n’avais malheureusement pas ouvert), il sera toujours possible de le clôturer pour en rouvrir un aux meilleurs conditions.

Qu’en pensez-vous?

Au plaisir d’échanger ensemble à ce sujet,

Merci,

Marc.

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Bonsoir,
Il me semble que le montant du prêt est … dérisoire.
À mon avis je ne pense pas qu’il faille compter dessus…

Le montant du prêt qui peut-être accordé en fonction du montant investi sur le PEL peut offrir une enveloppe de prêt de 92 000€ quand même

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Hello,
Il n’y a pas de réponse unique concernant l’intérêt ou non de créer un PEL en 2022 ou 2023.
Cependant je te fournis quelques éléments qui te permettront de finaliser ta prise de décision.
Il faut avant tout bien cerner ton besoin et l’échéance de celui ci. Ouvrir un PEL avec le taux de 2022 viendra plus à miser sur le fait de profiter d’un taux bas pour emprunter, à contrario le PEL 2023 cherchera plus à être un vecteur de placement qui « rapporte ». Je prends avec des pincettes car avec le taux du livret A & LDDS à 2% et bientôt plus, les 2% du PEL hors flat tax de 30% sur les intérêts paraisse bien faible.

Pour comprendre l’intérêt d’emprunter max 92K€ à un taux de 2,2% il faut faire quelques calculs, notamment dans combien de temps tu comptes profiter de cet éventuel prêt. Pour rappel tu peux le faire à partir de la 4ème année. Il faut aussi être en capacité d’épargner suffisamment sur ton PEL pour qu’il génère des intérêts qui seront utiliser pour calculer l’assiette globale que tu pourras emprunter (max 92k€). La durée d’un prêt PEL est entre 2 et 15 ans.

De mon point de vue le PEL est intéressant lorsque le ménage en possède 2 avec des taux différents. Un récent et un plus vieux.
Le plus vieux est utiliser pour générer des intérêts et profiter d’un taux relativement intéressant.
Le plus jeune est ouvert et alimenté un peu. Il sera utilisé à terme lors de la cession des droits du premier dans le second. Tu peux ainsi profiter du meilleur des 2 mondes.
Des intérêts générés rapidement dans un PEL et un second qui te permettra de profiter d’un taux intéressant si poursuite de hausse des taux il y a.
Il faut bien retenir que pour profiter de 92k€ d’assiette d’emprunt cela demande d’avoir généré un certain montant d’intérêt 2,5 fois inférieur au coût total du futur emprunt.
Avec un PEL qui rapporte 1% cela demande à mettre rapidement une grosse somme d’argent pour espérer générer suffisamment d’intérêt. Je t’invite à faire quelques simulation sur les calculatrices d’intérêt composés.

En espérant avoir apportés quelques éléments à ta réflexion.

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