Patrimoine brouillon

[Keyzan]

Bonjour à tous,

Observateur du forum jusqu’à présent, je me lance à mon tour, aujourd’hui pour demander de l’aide sur l’organisation de mon patrimoine car j’ai l’impression de patauger un peu… Je vais essayer de vous expliquer à travers ce message comment j’en suis arrivé à mes positions d’aujourd’hui. Attention, c’est peut être ennuyeux !

Pour ma situation, j’ai 40 ans, marié, avec un petit garçon de 3 ans. Je suis chef d’une petite entreprise dont je suis le propriétaire du fonds (emprunt remboursé) et des murs (emprunt en cours).

Avec ma femme, nous avons également notre maison (emprunt également en cours).

Concernant le patrimoine, nous avons donc :

Commun :

• Une maison d’une valeur de 420k€.

• Les murs de mon entreprise à 460k€.

Ma femme :

• Livret A / LDD au plafond.

• PEA (>5 ans) ouvert dans une banque dans laquelle il doit y avoir 20k€ et des frais monstrueux…

Moi :

• Livret A / LDD au plafond.

• PEA (>5 ans) chez Yomoni à 15k€ (actuellement DCA 100€).

• Assurance vie (<8 ans) chez Linxea Avenir 2 à 5k€ (actuellement DCA 100€).

• Un PEI chez Epsor (anciennement souscrit chez Yomoni mais qui a été basculé suite à l’arrêt de l’épargne salariale pour promouvoir leur PER) à 20k€ en pilotage aventurier (80% actions / 20% obligations).

• Un PERCOI chez Epsor (même chose que pour le PEI) à 40k€ en pilotage dynamique (100% actions).

• Des placements plus exotiques que je compte laisser vivoter car ce n’est pas la priorité : 1k€ chez Homunity en crowdfunding et 1k€ chez RoboCash en crownlending. Ça suit son cours avec des taux assez intéressants.

Notre fils :

• Une assurance vie chez Yomoni à 5k€ (DCA de 100€).

Nos objectifs et projets :

• Les livrets A et LDD restent pleins actuellement car des travaux prochains arrivent dans la maison et on les financera avec. Je ne compte donc pas cet argent dans le calcul des réallocations à venir.

• Les murs du magasin serviront de revenus complémentaires à une retraite qui ne sera probablement pas brillante.

• L’idée est de faire fructifier les PEA pour réussir à en dégager également un revenu complémentaire si cela s’avère nécessaire.

• Concernant le reste, il servira d’épargne pour aider notre fils dans son avenir et d’éventuels projets futurs.

Ma femme n’est pas du tout intéressée par la gestion de son épargne, c’est grosso modo moi qui gère tout ça à la maison mais avant de pouvoir lui proposer une stratégie d’investissement fiable, j’aimerais déjà clarifier ma propre situation car j’avoue me noyer un peu…

Depuis quelques années, j’essaie progressivement de réorienter mon patrimoine de façon à l’optimiser au mieux. Avec les connaissances qui s’accumulent, je me rends compte qu’il y a encore pas mal de chemin…

1/ Je considère que la priorité est de s’occuper des PEA. Aujourd’hui dans une banque pour l’un et chez Yomoni pour l’autre, je pense que nous y perdons beaucoup en termes de frais.

Je pensais donc à les délocaliser tous les deux vers Trade Republik et/ou Fortunéo.

L’idée était de faire quelque chose de très simple pour ma femme avec par exemple un unique portefeuille MSCI World en ETF (Fortunéo?) et de mon côté, je pensais partir sur 60% S&P500 et du 20% Stoxx600 pour reproduire un MSCI World avec des frais moins élevés et compléter l’ensemble par 20% de pays émergents (Trade Republik?). L’option « d’éclater » le World en S&P500 / Stoxx600 est peut être d’ailleurs mauvaise, j’en appelle à vos lumières !

2/ Concernant le PEI souscrit dans mon entreprise, je me demandais s’il était intéressant de sortir les fonds disponibles tous les 5 ans et de les réinjecter dans le PEA. Depuis Avril 2023 où mon entreprise y est, ça a performé aux alentours de 8%/an pour des frais annuels avec la gestion pilotée qui tournent entre 2 et 3% selon les fonds utilisés… J’avais déjà regardé à l’époque ce qui se faisait en tant qu’entreprise et les choix intéressants sont maigres, Epsor ressortant comme l’un des meilleurs candidats. Du coup, je me demandais si sortir la participation du PEI serait intéressante malgré la double taxation qui en découlerait.

3/ Là où ça commence à coincer, c’est sur les A.V. J’avais souscrit en 2014 sous les conseils de mes parents une A.V. Nos contrats d’assurance étant à la MACSF, c’est là que l’on s’est tourné. C’est qu’après quelques années que j’ai commencé à ouvrir les yeux et voir que je me faisais grignoter mon épargne tous les mois. A ce moment-là, j’ai arrêté d’investir dessus et j’ai laissé couler jusqu’aux 8 ans du contrat pour le fermer et le basculer sur un contrat Linxea Avenir 2 en 2021. Le contrat n’a donc pas encore 8 ans. C’est le premier (et seul aujourd’hui) support où j’ai pu commencer à « jouer » avec la gestion des ETF. Manque de bol pour moi, j’avais regardé à l’époque pour garder une gestion pilotée, ayant déjà le PEA chez Yomoni dont j’étais très content. La Spirit 2 ne faisait pas encore de gestion pilotée donc je me suis orienté vers l’Avenir 2. Très rapidement, j’ai compris que l’assureur n’utilisait pas d’ETF et une nouvelle fois je me retrouvais ponctionné de multiples frais. J’ai viré la gestion pilotée pour me débrouiller moi-même. Jusqu’à quelques jours, mon portefeuille ne ressemblait pas à grand-chose, composé de beaucoup de doublons avec très peu de choix d’ETF à mon goût. Bref, j’ai fini par faire un arbitrage et je suis parti sur 90% ETF BNP Paribas Easy S&P 500 UCITS et 10% Amundi Euro Government Inflation-Linked Bond UCITS ETF Acc.

Là où je suis hésitant, c’est finalement de savoir sur quoi investir dans cette A.V… Est ce que je reproduis un doublon du PEA avec une stratégie relativement agressive avec la composition que je viens de sortir ou alors, vaut-il mieux partir sur tout autre chose, peut être moins risqué? J’avais pensé aux SCPI et aux cryptos dans une très moindre proportion mais je ne sais pas pourquoi, j’ai un peu de mal avec ça, sûrement à tort… Je voyais bien une petite part investie dans un ETF Gold (y en a 2 sur Linxea) mais est-ce vraiment représentatif?

J’avoue ne pas savoir ce qui est réellement judicieux pour se diversifier quand même un minimum et ne pas mettre tous ses œufs dans le même panier tout en sachant que l’horizon est +/- 20 ans également.

Quand tout ceci sera sur les rails, j’aimerais que ma femme ouvre elle aussi une assurance vie. Mais est-ce intéressant que l’on ait les mêmes allocations?

4/ Concernant l’A.V de notre fils, je me demandais s’il était intéressant de le sortir de Yomoni pour chercher des frais plus bas en gestion manuelle. Mais je ne trouve aucun article sur un potentiel transfert d’A.V dans le cas d’un mineur. L’autre solution serait d’alimenter une autre A.V et de laisser celle-ci telle qu’elle est. J’avais écrit à Linxea pour savoir ce qu’ils pouvaient proposer pour les A.V de mineur et les démarches (création et surtout gestion des fonds) sont encore à faire sur papier ! Il existe peut être d’autres contrats moins contraignants mais je n’ai pas encore pris le temps d’en faire le tour. A force de tourner en rond, j’en arrive à la conclusion que dans son cas, Yomoni, c’est simple et ça performe également bien. Qu’en pensez-vous?

En conclusion, en le posant à l’écrit, je me retrouve bien dans mon affirmation d’entrée : je me sens un peu perdu. J’en viens donc à votre aide pour avoir quelques avis sur ce que vous faîtes et/ou feriez dans ma situation. Une fois la stratégie clairement établie, le choix des brokers et des supports se fera dans un 2e temps car je pense que jusqu’à maintenant, je me suis toujours précipité sans avoir tous les éléments en main pour faire des choix qui n’ont pas été toujours très bénéfiques.

Par avance merci !