Pertinence du PER dans ma strategie?

Avis de la communauté 🤔
1

Bonjour je souhaiterai avoir vos avis sur la pertinence de l’ouvertue d’un PER dans ma situation .

J ai 29 ans , j ai un CDI depuis decembre 2023 avec un salaire annuel >100k donc une TMI a 41%.

Je n ai pas encore de residence principale.

Je pars presque de 0 (tant au niveau financier que de culture financiere) , toutes mes economies ayant ete utilisées pour mon installation dans les DOM.

Mon patrimoine actuel est donc :
-livret A au plafond
-PEA (BD) ouvert depuis 2 mois avec DCA de 3000 e/ mois en ETF
-Assurance vie (Lucya ): 500e pour prendre date
-Crypto depuis 1 mois : projet de DCA entre 300-500e/mois sur BTC/Eth
-compte courant avec <2000e

Etant donne ma lourde imposition je m interrogeais sur la pertinence d’un PER, qui m offrirait donc un levier de plusieurs milliers d euros ( plafond de 16000( que je prendrai donc sur mon livret A) sur le dernier avis d impo soit 6000 euros d"economie "d impot cette annee ) qui pourraient travailler.
Dans le pire des cas je le casse pour ma RP mais j aurai au mois le rendement du levier en plus, dans le meilleur des cas si j arrive jusqu a la retraite je ressortirai le capital avec une TMI moindre.

Je vous remercie d avoir pris le temps de me lire et de me laisser vos avis . Bonne journee

2

Salut,

Le PER est utile dès que ta TMI est supérieure à 30 %. Dans ton cas, tu bénéficieras d’une déduction d’impôt à hauteur de 41 % pour l’argent que tu fais entrer dans ton PER, et tu seras taxé à 30 % pour l’argent que tu en retireras.

Je ne pense cependant pas que casser ton livret A soit nécessaire, surtout qu’il me semble que ton livret A constitue ton matelas de sécurité (à moins que tu n’aies pas mentionné de matelas de sécurité dans ton patrimoine). Au rythme du remplissage de ton PEA, il sera plein dans 4 ans. Donc je pense que diminuer le remplissage de ton PEA pour basculer une partie sur le PER et arriver au plafond de 16k serait pas mal.

Rapide calcul : ->actuellement tu investies 36k/an dans le PEA ->plein dans ~4 ans
→ hypothese : 16k/an dans PER, 20k/an dans le PEA ->PEA plein dans ~7 ans, tout en maximisant l’avantage fiscal du PER

3 « J'aime »
3

Pareil.
Une nuance cependant: tu es très jeune et ta retraite est lointaine. Ton argent sur PER va être immobilisé sur une période très longue, ce qui est un énorme inconvénient.
Tu as peu évoqué tes projets familiaux (avoir des enfants, se marier, déménager) ou de vie (rester en France ou non, acheter une RP: dans quel délai? est-ce prévu sous 5 ans?). Ces projets coutent de l’argent, et l’argent que tu mets sur ton PER ne sera plus là. Y compris pour la RP, puisque l’optimisation fiscale tombe en cas d’utilisation précoce, voire est délétère si ta TMI a augmenté à ce moment là.

2eme point: comme beaucoup de jeunes investisseurs, tu as un poids en crypto élevé par rapport à ton investissement sur le marché action. Le classique recommandé pour l’exotique est 5 à 10% max.

Dernier point: si tu prends de l’argent sur ton Livret A pour mettre en PER, tu n’as plus de matelas de sécurité. Est-ce que tu as des apports extérieurs faciles (type parents qui te font un versement) en cas d’urgence? Sinon peut-être juste arrêter tes DCA pour la fin de l’année et mettre sur PER cette somme?

Donc juste une nuance.

5 « J'aime »